คุณควรใส่ซีดีใน IRA หรือไม่?

คุณสามารถใส่ใบรับรองการฝากเงิน (CDS)เป็นบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)แต่ไม่ว่าคุณควรหรือไม่ขึ้นอยู่กับเป้าหมายการลงทุนส่วนบุคคลกรอบเวลาการเกษียณอายุและการยอมรับความเสี่ยง นักลงทุนที่ไม่ชอบความเสี่ยงที่ไม่ได้มองหากำไรจากการลงทุนที่สูงชันอาจพิจารณาซีดีในบัญชีเกษียณอายุ

อย่างไรก็ตามเนื่องจากซีดีล็อคเงินสำหรับคำที่เฉพาะเจาะจงและอาจเรียกเก็บค่าปรับการถอนก่อนกำหนดคุณอาจต้องการที่แตกต่างกันบัญชีออมทรัพย์หากคุณเชื่อว่าคุณต้องเข้าถึงเงินก่อนเกษียณ

ประเด็นสำคัญ

ใบรับรองการฝากเงิน (CD) เป็นบัญชีออมทรัพย์ประเภทหนึ่งที่มักจะได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่ แต่เงินของคุณถูกล็อคตามระยะเวลาที่เฉพาะเจาะจง
ผู้ที่ประหยัดสำหรับการเกษียณอายุสามารถนำไปสู่บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) ด้วยความได้เปรียบด้านภาษี
ไม่ว่าจะเพิ่มซีดีให้กับ IRA ของคุณขึ้นอยู่กับเป้าหมายการเกษียณอายุส่วนบุคคลของคุณการยอมรับความเสี่ยงและขอบฟ้าเวลาสำหรับการลงทุน

Investopedia / Jake Shi

บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) เป็นวิธีที่ได้รับความนิยมในการประหยัดสำหรับการเกษียณอายุในขณะที่เพลิดเพลินกับข้อได้เปรียบทางภาษี

IRA ดั้งเดิม

นักลงทุนสามารถเลือกจากไฟล์IRA ดั้งเดิมซึ่งก็คือต้องเก็บภาษีหมายถึงคุณจ่ายภาษีสำหรับเงินของคุณเมื่อคุณถอนเงินทุนในการเกษียณอายุ IRA แบบดั้งเดิมยังให้บริการล่วงหน้าหักภาษีสำหรับจำนวนเงินที่คุณมีส่วนร่วมซึ่งจะช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปีที่คุณบริจาค

Roth Ira

Savers ยังสามารถเลือกไฟล์Roth Iraซึ่งไม่ได้เสนอการลดหย่อนภาษีล่วงหน้า แต่ให้การเติบโตของรายได้ปลอดภาษีและการถอนภาษีปลอดภาษีในการเกษียณอายุ

ตัวเลือกการลงทุน

IRA อาจเป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับผู้ที่ไม่ได้เสนอบัญชีเกษียณอายุผ่านงานของพวกเขาหรือผู้ที่ต้องการลงทุนในสินทรัพย์ที่หลากหลาย ตัวอย่างเช่นผู้ช่วยที่มีส่วนร่วมใน IRA สามารถเลือกลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำเช่นซีดีบัญชีออมทรัพย์กองทุนรวมกองทุนแลกเปลี่ยนแลกเปลี่ยน (ETFs)คลังสหรัฐและตัวเลือกที่มีความเสี่ยงสูงเช่นสต็อก-

สำคัญ

IRAs อยู่ภายใต้ขีด จำกัด การบริจาคประจำปี สำหรับปี 2025 คุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากถึง $ 7,000 และเพิ่มอีก $ 1,000 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป หากคุณมีส่วนร่วมมากกว่าขีด จำกัด ซึ่งรวมถึงซีดีของคุณคุณจะได้รับโทษภาษี

ปัจจัยที่ต้องพิจารณาเมื่อเลือกซีดี

หากคุณยังใหม่กับซีดีนักลงทุนควรทราบว่าพวกเขามีคุณสมบัติหลักบางประการที่ควรพิจารณา

จำนวนเงินฝากขั้นต่ำ

ซีดีบางตัวต้องการให้คุณฝากเงินขั้นต่ำเช่น $ 500 หรือ $ 1,000 ซีดีอื่น ๆ ช่วยให้คุณมีความยืดหยุ่นในการฝากเงินเพียงเล็กน้อยตามที่คุณต้องการ

ผู้ประกันตนของรัฐบาลกลาง

CDS เสนอการลงทุนที่ปลอดภัยที่สุดเนื่องจาก CDS เปิดที่ธนาคารได้รับการประกันโดยFederal Deposit Insurance Corporation (FDIC)และที่สหภาพเครดิตโดยการบริหารเครดิตสหภาพแห่งชาติ (NCUA)สูงถึง $ 250,000 ต่อผู้ฝาก

ระยะเวลา

เมื่อคุณเลือกซีดีคุณจะเลือกคำซึ่งแสดงถึงระยะเวลาที่เงินของคุณจะถูกเก็บไว้ในซีดี หากคุณเลือกไฟล์ซีดีอัตราคงที่คุณจะรู้ว่าคุณจะมากแค่ไหนรับดอกเบี้ยสำหรับคำที่ระบุ

คำศัพท์ซีดีมาตรฐานรวมถึง:

สามเดือน
หกเดือน
หนึ่งปี
18 เดือน
สองปี
ห้าปี

เมื่อเทอมสิ้นสุดลงคุณสามารถจ่ายเงินสดออกหรือลงทุนเงินใหม่ลงในซีดีอื่น อย่างไรก็ตามคุณต้องเก็บเงินไว้ในซีดีสำหรับวาระและไม่สามารถถอนเงินได้ก่อนเวลาโดยไม่มีการลงโทษ

อัตราดอกเบี้ย

สุดท้ายอย่าลืมให้ความสนใจกับอัตราดอกเบี้ยของซีดีเนื่องจากพวกเขาอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสถาบันการเงินจำนวนเงินที่คุณฝากและระยะยาว โดยทั่วไปแล้วซีดีที่มีเงื่อนไขที่ยาวนานที่สุดจะได้รับอัตราดอกเบี้ยสูงสุด แต่การแลกเปลี่ยนคือเงินของคุณถูกผูกไว้นานขึ้น

ข้อดีและข้อเสียของการใส่ซีดีเข้าไปใน IRA

การใช้ CDS เพื่อให้ทุนแก่ IRA ของคุณอาจเป็นวิธีที่ปลอดภัยในการรับผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณ แต่ซีดีก็มาพร้อมกับข้อเสีย

ข้อดี

เมื่อคุณเข้าใกล้การเกษียณอายุการลงทุนเงินอย่างปลอดภัยจะมีความสำคัญมากขึ้นและCDS เสนอตัวเลือกการลงทุนที่ปลอดภัยตราบใดที่คุณเลือกซีดีที่ประกันโดย FDIC หรือ NCUA การลงทุนของคุณได้รับการคุ้มครองสูงถึง $ 250,000

CDS จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่รับประกันได้ในระหว่างเงื่อนไขของพวกเขา การใช้ CDS เพื่อประหยัดสำหรับการเกษียณอายุภายใน IRA จะให้ประโยชน์เพิ่มเติมของการเติบโตของรายได้ที่รอการตัดบัญชีภาษี นอกจากนี้การระดมทุน IRA ด้วยซีดีสามารถเสนอตัวเลือกที่ปลอดภัยสำหรับความเสี่ยง

ข้อเสีย

แม้ว่าซีดีจะเป็นตัวเลือกการลงทุนที่มีเสถียรภาพ แต่อาจไม่ให้ผลตอบแทนสูงที่สุดเท่าที่จะทำได้ด้วยหุ้นและกองทุนแลกเปลี่ยนแลกเปลี่ยน (ETFs)- หากคุณไม่ชอบความเสี่ยงหรืออยู่ไกลจากการเกษียณอายุด้วยเวลาการลงทุนด้านข้างของคุณผลิตภัณฑ์การลงทุนอาจให้โอกาสในการหารายได้สูงขึ้น

นอกจากนี้ให้พิจารณาว่าคุณต้องการให้กองทุนเกษียณอายุของคุณผูกติดอยู่กับซีดีระยะยาวหรือไม่เนื่องจากคุณอาจพลาดหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น ตัวอย่างเช่นหากคุณเปิดซีดี IRA 10 ปีด้วย 2.0%อัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปี (APY)แต่อัตราเพิ่มขึ้นด้วยซีดีใหม่ที่เสนอ 3.5%คุณอาจพลาดรายได้ที่สำคัญ

นอกจากนี้หากคุณถอนเงินก่อนที่ซีดีจะครบกำหนดและก่อนที่คุณจะเกษียณบทลงโทษในการถอนก่อนสำหรับซีดีเช่นเดียวกับบัญชี IRAเงินของคุณอาจต้องเสียภาษีเมื่อคุณถอนเงินขึ้นอยู่กับประเภทของ IRA ตัวอย่างเช่นคุณจะไม่จ่ายภาษีเงินได้ในการเกษียณอายุด้วยซีดี Roth IRA แต่คุณจะจ่ายภาษีด้วยซีดี IRA แบบดั้งเดิม

บันทึก

ธนาคารบางแห่งเสนอซีดี IRA ที่ได้รับดอกเบี้ยเช่นซีดีมาตรฐาน แต่ IRA CDS ปฏิบัติตามกฎการบริจาคและการถอน IRA ตัวอย่างเช่นหากคุณถอนเงินก่อน (ก่อน59½) จากซีดี IRA แบบดั้งเดิมคุณจะได้รับค่าปรับภาษี 10% และภาษีเงินได้เป็นหนี้จากจำนวนเงินที่ถอนออก อย่างไรก็ตามคุณอาจมีตัวเลือกระยะยาวและมีศักยภาพที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสำหรับ CDS ปกติ

บรรทัดล่าง

การใช้ CDS เป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การลงทุน IRA ของคุณสามารถเสนอวิธีที่มีความเสี่ยงต่ำในการรับอัตราดอกเบี้ยคงที่ อย่างไรก็ตามโปรดจำไว้ว่าคุณอาจถูกเก็บภาษีหรือถูกลงโทษหากคุณดึงเงินจากซีดี IRA ก่อนที่คุณจะเกษียณแม้ว่าจะครบกำหนดก็ตาม