การประกันความเสี่ยงทั้งหมดคืออะไรและครอบคลุมอะไร (และไม่)

ความเสี่ยงทั้งหมดคืออะไร?

"ความเสี่ยงทั้งหมด" หมายถึงประเภทของความคุ้มครองการประกันที่ครอบคลุมความเสี่ยงใด ๆ โดยอัตโนมัติที่สัญญาไม่ได้ละเว้นอย่างชัดเจน ตัวอย่างเช่นหากนโยบายของเจ้าของบ้าน "ความเสี่ยงทั้งหมด" ไม่ได้ยกเว้นความคุ้มครองน้ำท่วมอย่างชัดแจ้งบ้านจะถูกครอบคลุมในกรณีที่เกิดความเสียหายจากน้ำท่วม

นโยบายประเภทนี้พบได้เฉพาะในไฟล์อสังหาริมทรัพย์ตลาด.

ทำความเข้าใจกับความเสี่ยงทั้งหมด

โดยทั่วไปผู้ให้บริการประกันภัยเสนอความคุ้มครองทรัพย์สินสองประเภทสำหรับเจ้าของบ้านและธุรกิจ -ชื่อ Perilsและ "ความเสี่ยงทั้งหมด" สัญญาการประกันภัยที่มีชื่อว่า Perils ครอบคลุมเฉพาะอันตรายที่กำหนดไว้อย่างชัดเจนในนโยบาย

ตัวอย่างเช่นสัญญาประกันอาจระบุว่าการสูญเสียบ้านใด ๆ ที่เกิดจากไฟไหม้หรือป่าเถื่อนจะได้รับการคุ้มครอง ดังนั้นผู้ประกันตนที่ประสบกับความสูญเสียหรือความเสียหายที่เกิดจากน้ำท่วมไม่สามารถยื่นคำร้องต่อผู้ให้บริการประกันภัยของเขาหรือเธอได้เนื่องจากน้ำท่วมไม่ได้ตั้งชื่อเป็นอันตรายภายใต้การประกัน ภายใต้นโยบายอันตรายที่มีชื่อภาระการพิสูจน์อยู่ในผู้ประกันตน

สัญญาประกันความเสี่ยงทั้งหมดครอบคลุมการประกันจากอันตรายทั้งหมดยกเว้นสัญญาที่ไม่รวมอยู่ในรายการโดยเฉพาะ ตรงกันข้ามกับสัญญาอันตรายที่มีชื่อนโยบายความเสี่ยงทั้งหมดไม่ได้ตั้งชื่อความเสี่ยงที่ครอบคลุม แต่แทนที่จะตั้งชื่อความเสี่ยงที่ไม่ครอบคลุม ในการทำเช่นนั้นอันตรายใด ๆ ที่ไม่ได้ตั้งชื่อในรายการการยกเว้นจะถูกครอบคลุมโดยอัตโนมัติ

ประเภทที่พบบ่อยที่สุดของภัยพิบัติที่แยกออกจาก "ความเสี่ยงทั้งหมด" รวมถึงแผ่นดินไหวสงครามการจับกุมหรือการทำลายล้างของรัฐบาลการสึกหรอการสึกหรอการรบกวนมลพิษอันตรายนิวเคลียร์และการสูญเสียตลาด บุคคลหรือธุรกิจที่ต้องการความคุ้มครองสำหรับเหตุการณ์ที่ได้รับการยกเว้นภายใต้ "ความเสี่ยงทั้งหมด" อาจมีตัวเลือกในการจ่ายเบี้ยประกันเพิ่มเติมที่รู้จักกันในชื่อกผู้ขับขี่หรือลอยตัวเพื่อให้มีอันตรายรวมอยู่ในสัญญา

ภาระการพิสูจน์

ทริกเกอร์สำหรับความคุ้มครองภายใต้นโยบาย "ความเสี่ยงทั้งหมด" คือการสูญเสียทางกายภาพหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน ผู้ประกันตนจะต้องพิสูจน์ความเสียหายทางกายภาพหรือการสูญเสียที่เกิดขึ้นก่อนที่ภาระการพิสูจน์การเปลี่ยนแปลงไปยังผู้ประกันตนซึ่งจะต้องพิสูจน์ว่าการยกเว้นใช้กับความครอบคลุม

ตัวอย่างเช่นธุรกิจขนาดเล็กที่ประสบปัญหาไฟฟ้าดับอาจยื่นข้อเรียกร้องที่อ้างถึงการสูญเสียทางกายภาพ ในทางกลับกัน บริษัท ประกันภัยอาจปฏิเสธการเรียกร้องที่ระบุว่า บริษัท ประสบการสูญเสียรายได้จากการสูญเสียการใช้ทรัพย์สินเพียงอย่างเดียวซึ่งไม่เหมือนกับการสูญเสียทรัพย์สินทางกายภาพ

ข้อพิจารณาพิเศษ

เพราะ "ความเสี่ยงทั้งหมด" เป็นสิ่งที่มากที่สุดประเภทความครอบคลุมที่ครอบคลุมมีอยู่และปกป้องผู้ประกันตนจากเหตุการณ์การสูญเสียที่เป็นไปได้จำนวนมากมันมีราคาสูงกว่านโยบายประเภทอื่น ๆ ตามสัดส่วน ดังนั้นค่าใช้จ่ายของการประกันประเภทนี้จึงควรวัดจากความน่าจะเป็นของการเรียกร้อง

เป็นไปได้ที่จะตั้งชื่อ Perils และ "ความเสี่ยงทั้งหมด" ในนโยบายเดียวกัน ตัวอย่างเช่นผู้ประกันตนอาจมีนโยบายการประกันทรัพย์สินที่มีความเสี่ยงทั้งหมดในอาคารและชื่อ Perils ในทรัพย์สินส่วนบุคคลของเขา ทุกคนควรอ่านสิ่งพิมพ์ที่ดีของข้อตกลงการประกันใด ๆ เพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาเข้าใจสิ่งที่ไม่รวมอยู่ในนโยบาย

นอกจากนี้เพียงเพราะนโยบายการประกันเรียกว่า“ ความเสี่ยงทั้งหมด” ไม่ได้หมายความว่ามันครอบคลุม "ความเสี่ยงทั้งหมด" เนื่องจากการยกเว้นลดระดับความครอบคลุมที่เสนอ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมองหาการยกเว้นในนโยบายที่คาดหวัง

บรรทัดล่าง

การประกันความเสี่ยงทั้งหมดหรือที่เรียกว่าการครอบคลุมความเสี่ยงทั้งหมดเป็นผลิตภัณฑ์ประกันที่ครอบคลุมเหตุการณ์ใด ๆ ที่ไม่ได้กล่าวถึงอย่างชัดเจน นโยบายเหล่านี้ถือว่ามีความเสี่ยงเป็นอย่างมากสำหรับผู้ประกันตนและพบได้น้อยกว่าการครอบคลุมความเสี่ยงที่ระบุไว้ซึ่งระบุสิ่งที่ครอบคลุมเมื่อเทียบกับการระบุเฉพาะสิ่งที่จะถูกละเว้น (ซึ่งเป็นกรณีที่มีความเสี่ยงทั้งหมด)