เอกสารทางเลือก: มันคืออะไรวิธีการทำงานตัวอย่าง

เอกสารทางเลือกคืออะไร?

เอกสารทางเลือกเป็นกระบวนการจัดทำเอกสารที่ออกแบบมาเพื่อเร่งการอนุมัติสินเชื่อซึ่งผู้ให้กู้รับเอกสารบางอย่างจากผู้กู้เป็นการตรวจสอบรายได้ที่ทำในใบสมัครสินเชื่อ

ทำความเข้าใจกับเอกสารทางเลือกอื่น

เอกสารทั่วไปสำหรับสินเชื่อประกอบด้วยการคืนภาษีหรือการส่งเอกสารที่ตรวจสอบได้ด้วยบริการของบุคคลที่สาม เอกสารทางเลือกเกี่ยวข้องกับผู้กู้ที่ให้เอกสารทางการเงินที่หลากหลายซึ่งอาจรวมถึง W-2s, ต้นขั้ว paycheck และงบธนาคาร สินเชื่อประเภทนี้บางครั้งเรียกว่าเงินกู้ ALT-A แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายอาจมีชื่อของตัวเองสำหรับสินเชื่อเหล่านี้

สินเชื่อเอกสารทางเลือกมักจะนำเสนอเฉพาะสำหรับผู้ที่มีเครดิตดีมาก การตัดสินใจขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของผู้สมัครเป็นอย่างมาก สินเชื่อเหล่านี้มักจะให้ความยืดหยุ่นมากกว่าสินเชื่อแบบดั้งเดิม

สินเชื่อเอกสารทางเลือกอาจเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับผู้กู้ที่มีสถานการณ์พิเศษเช่นการประกอบอาชีพอิสระหรือการหย่าร้างเมื่อเร็ว ๆ นี้ ผู้ให้กู้ยอมรับเอกสารที่ผู้กู้มอบให้โดยไม่จำเป็นต้องผ่านกระบวนการใช้เวลานานในการตรวจสอบข้อมูลทั้งหมด การยืนยันข้อมูลของผู้กู้ในลักษณะนี้นั้นเร็วกว่าวิธีดั้งเดิมในการตรวจสอบข้อมูลดังกล่าวกับบุคคลที่สาม

สินเชื่อเอกสารทางเลือกได้รับความนิยมในช่วงหลังวิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2551 มีเหตุผลหลายประการสำหรับเรื่องนี้ พวกเขาเสนอกระบวนการปิดที่ง่ายกว่ามากเมื่อเทียบกับสินเชื่อดั้งเดิม สินเชื่อเอกสารทางเลือกยังดึงดูดผู้ใช้งานอิสระซึ่งเป็นกลุ่มรายได้ที่ส่วนแบ่งของเศรษฐกิจเพิ่มขึ้นนับตั้งแต่เกิดวิกฤต ทางเดินของกฎความสามารถในการชำระคืนซึ่งช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถให้สินเชื่อโดยสุจริตตามการประเมินผู้กู้ได้อำนวยความสะดวกในการเพิ่มขึ้นของสินเชื่อเอกสารทางเลือก

เอกสารทางเลือกกับสินเชื่อ SISA

เอกสารทางเลือกเป็นเงินกู้เอกสารเต็มรูปแบบ กล่าวอีกนัยหนึ่งรายได้สินทรัพย์การจ้างงานและข้อมูลทางการเงินอื่น ๆ ได้รับการบันทึกไว้โดยใช้เอกสารอย่างเป็นทางการบางรูปแบบ เอกสารที่จำเป็นจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของผู้ให้กู้และอาจเป็นผู้จัดการการจัดจำหน่าย

สิ่งนี้ตรงกันข้ามกับไฟล์รายได้ที่ระบุไว้สินเชื่อ (SISA) สินเชื่อ SISA ยังเป็นที่รู้จักกันในนามสินเชื่อสินทรัพย์ที่ไม่มีรายได้ (Nina) หรือสินเชื่อที่ไม่มีเอกสาร ในอดีตที่ผ่านมาสินเชื่อ SISA ยังได้รับการขนานนามว่า "Liar Loans" เนื่องจากพวกเขาได้รับความนิยมจากผู้ที่ต้องการได้รับสินเชื่อและการจัดหาเงินทุนอื่น ๆ โดยการให้ข้อมูลเท็จหรือทำให้เข้าใจผิด ผู้เชี่ยวชาญหลายคนกล่าวโทษปริมาณของสิ่งที่เรียกว่า Liar Loans เป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้เกิดวิกฤตการจำนองในช่วงปี 2000 ที่ผ่านมา หลังจากเกิดวิกฤตการจำนองผู้ให้กู้และหน่วยงานกำกับดูแลได้ใช้กฎที่เข้มงวดเกี่ยวกับสินเชื่อ SISA ดังนั้นผู้กู้อาจพบว่ามันยากกว่าที่จะได้รับเงินกู้ผ่านกระบวนการนี้ในตอนนี้

แม้จะมีประวัติศาสตร์หินและบทบาทของพวกเขาในการล่มสลายจำนองสินเชื่อ SISA มีการใช้งานที่ถูกต้องตามกฎหมายและสมเหตุสมผลสำหรับผู้กู้ในบางสถานการณ์ พวกเขาได้รับความนิยมจากคนที่ประกอบอาชีพอิสระหรือเจ้าของธุรกิจซึ่งมักจะตัดค่าใช้จ่ายและการหักเงินอื่น ๆ ให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ซึ่งสามารถทำให้รายได้ของพวกเขาดูต่ำ

โดยทั่วไปจะไม่มีอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นที่เกี่ยวข้องกับเอกสารทางเลือกเนื่องจากโดยทั่วไปจะมีเงินกู้ "ระบุ"

ตัวอย่างของสินเชื่อเอกสารทางเลือก

Francois ต้องการซื้อบ้าน แต่เขาเป็นนักแปลอิสระไม่สามารถมีคุณสมบัติสำหรับเงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับการจำนองบ้านแบบดั้งเดิม เขาเลือกใช้เงินกู้ alt-doc แทน เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้นายหน้าของเขาขอให้เขาจัดทำเอกสารที่เกี่ยวข้องกับการลงทะเบียนธุรกิจของเขารวมถึงงบธนาคารจากห้าปีที่ผ่านมา Francois จำเป็นต้องผลิตใบแจ้งยอดธนาคารสำหรับธุรกิจและแหล่งรายได้เพิ่มเติมเช่นการลงทุน