รายได้ที่ระบุไว้/สินทรัพย์ที่ระบุ (SISA) การจำนอง: ความหมายวิธีการทำงาน

แอปพลิเคชั่นสินเชื่อสินเชื่อสินทรัพย์ (SISA) ที่ระบุไว้ในรายได้ที่ระบุไว้อนุญาตให้ผู้กู้ประกาศรายได้โดยไม่ต้องตรวจสอบโดยผู้ให้กู้ สินเชื่อเหล่านี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อลดขั้นตอนการสมัครสำหรับผู้ซื้อที่มีรายได้ยากที่จะจัดทำเอกสารเช่นผู้ประกอบอาชีพอิสระและผู้ที่พึ่งพาเคล็ดลับเป็นส่วนสำคัญของรายได้ของพวกเขา

สินเชื่อ SISA เป็นเงินกู้หนึ่งในหมวดหมู่ของผลิตภัณฑ์ที่เรียกว่า Alt-A สินเชื่อ SISA เป็นที่รู้จักกันในชื่อไม่มีสินทรัพย์ที่ไม่มีรายได้ (Nina)และสินเชื่อโกหก ข้อกำหนดการปล่อยสินเชื่อที่คลายตัวอนุญาตให้สินเชื่อ SISA มีบทบาทที่มีอิทธิพลในวิกฤตการเงินซับไพรม์ปี 2551

การทำความเข้าใจการจำนองรายได้/สินทรัพย์ที่ระบุไว้ (SISA)

การจำนอง SISA มีต้นกำเนิดมาจากเครื่องมือสำหรับเจ้าของบ้านที่มีศักยภาพในสถานการณ์ทางการเงินที่เฉพาะเจาะจงเพื่อขอจำนอง ตัวอย่างเช่น,บุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระมักจะเพิ่มสูงสุดการหักภาษีเพื่อลดรายได้รวมที่ปรับแล้ว (AGI)- ดังนั้นพวกเขาจึงสามารถเข้าถึงกระแสเงินสดที่อาจไม่ปรากฏในการคืนภาษีส่วนบุคคล

โดยปกติแล้ว Agis ที่ต่ำกว่าจะทำให้ผู้กู้เหล่านี้น่าสนใจน้อยกว่าผู้ให้กู้ เงินกู้ SISA ยังสามารถช่วยผู้ซื้อที่ได้รับรายได้จากเคล็ดลับหรือการชำระเงินสดอื่น ๆ ที่ไม่เป็นทางการ

ในขั้นต้นสินเชื่อเหล่านี้มีเงื่อนไขที่เข้มงวดเพื่อชดเชยความเสี่ยงที่นำเสนอต่อผู้ให้กู้จำนองโดยข้อกำหนดการเปิดเผยรายได้ที่ลดลง ผู้กู้ Sisa ต้องเผชิญกับการรวมกันของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นการชำระเงินลดลงอย่างมากและสูงกว่าคะแนนเครดิตข้อกำหนดกว่าสินเชื่อแบบดั้งเดิมที่ต้องการ ผู้กู้อาจต้องการเงินสำรองเงินสดจำนวนมากในบัญชีธนาคารของพวกเขา นอกจากนี้เงินกู้อาจ จำกัด ใหม่การชำระเงินจำนองรายเดือนเป็นเปอร์เซ็นต์มากกว่าปัจจุบันของพวกเขาการชำระเงินที่อยู่อาศัย-

การคลายข้อกำหนดการจำนองในปี 2000

เงื่อนไขตลาดจำนองสนับสนุนให้ผู้ให้กู้คลายข้อกำหนดการจำนองในต้นปี 2000 Sisa Mortgage และอื่น ๆAlt-Aเงินกู้ก็กลายเป็นที่นิยม

สินเชื่อเหล่านี้ให้บริการทั้งความต้องการของผู้ให้กู้จำนองและผู้กู้ ผู้ให้กู้ต้องการจองสินเชื่อใหม่ให้มากที่สุดก่อนที่จะขายต่อในตลาดจำนองรอง- ผู้กู้มีความสุขหลีกเลี่ยงข้อกำหนดด้านเอกสารโดยเฉพาะอย่างยิ่งเงื่อนไขสินเชื่อ SISA และอัตราดอกเบี้ยเข้าหาสินเชื่อดั้งเดิม การจัดตำแหน่งผลประโยชน์นำไปสู่ผู้กู้ที่ไม่มีเงื่อนไขที่ได้รับและการผิดนัดชำระหนี้ที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้ เป็นผลให้การยึดสังหาริมทรัพย์ของสินเชื่อเพิ่มขึ้นในปี 2550 เป็นวิกฤตการณ์ทางการเงิน 2550-2551จับ

ในการปลุกของ2008 Meltdownสมาชิกสภานิติบัญญัติและหน่วยงานกำกับดูแลได้ตรวจสอบสินเชื่อ SISA และตลาดสำหรับสินเชื่อเหล่านี้แน่นขึ้นอีกครั้ง ปี 2010พระราชบัญญัติการปฏิรูปและคุ้มครองผู้บริโภค Dodd-Frank Wall Streetสินเชื่อ SISA ที่ จำกัด อย่างรุนแรงทำให้พวกเขาไม่สามารถใช้งานได้สำหรับอสังหาริมทรัพย์ที่เจ้าของครอบครองวันนี้ผลิตภัณฑ์เหล่านี้เป็นสถานที่สำหรับผู้กู้ที่ต้องการซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน

บรรทัดล่าง

การสร้างความคุ้มค่าเป็นส่วนสำคัญในการสมัครจำนอง ตามมาตรฐานการให้กู้ยืมที่หลวมสำหรับการตรวจสอบรายได้ที่ทำให้การล่มสลายของการจำนองซับไพรม์ของปี 2551 ทำให้การจำนอง SISA ไม่สามารถใช้งานได้สำหรับการใช้ที่อยู่อาศัย ผู้ประกอบอาชีพอิสระสามารถมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อจำนอง อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้ต้องการเอกสารเพิ่มเติมและแตกต่างกันเพื่อประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของพวกเขา