ยอดคงค้างเฉลี่ยของบัตรเครดิต: วิธีการทำงานและการคำนวณ

ยอดคงค้างเฉลี่ยคืออะไร?

ยอดคงค้างเฉลี่ยคือยอดคงเหลือที่ค้างชำระและดอกเบี้ยของสินเชื่อหรือพอร์ตสินเชื่อเฉลี่ยในช่วงระยะเวลาหนึ่งโดยปกติหนึ่งเดือน ยอดคงค้างเฉลี่ยสามารถอ้างถึงคำใด ๆ การผ่อนชำระการหมุนหรือหนี้บัตรเครดิตดอกเบี้ยที่ถูกเรียกเก็บเงิน นอกจากนี้ยังอาจเป็นมาตรการเฉลี่ยของยอดคงค้างทั้งหมดของผู้กู้ในช่วงเวลาหนึ่ง

ยอดคงค้างเฉลี่ยสามารถเปรียบเทียบกับไฟล์ยอดคงเหลือที่รวบรวมได้โดยเฉลี่ยซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของเงินกู้ที่ชำระคืนในช่วงเวลาเดียวกัน

ประเด็นสำคัญ

ยอดคงค้างเฉลี่ยหมายถึงส่วนที่ค้างชำระของระยะเวลางวดการหมุนหรือหนี้บัตรเครดิตใด ๆ ที่ดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บในช่วงระยะเวลาหนึ่ง
ดอกเบี้ยสินเชื่อหมุนเวียนอาจได้รับการประเมินตามวิธีการสมดุลเฉลี่ย
ยอดคงเหลือคงค้างมีการรายงานโดย บริษัท บัตรเครดิตไปยังสำนักงานเครดิตผู้บริโภคในแต่ละเดือนเพื่อใช้ในการให้คะแนนเครดิตและการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์
ยอดคงเหลือเฉลี่ยสามารถคำนวณได้ตามกรอบเวลารายวันรายเดือนหรือเวลาอื่น ๆ
ยอดคงเหลือที่โดดเด่นขนาดใหญ่สามารถเป็นตัวบ่งชี้ปัญหาทางการเงินสำหรับทั้งผู้ให้กู้และผู้กู้

ทำความเข้าใจกับยอดคงค้างเฉลี่ย

ยอดคงเหลือที่โดดเด่นโดยเฉลี่ยอาจมีความสำคัญด้วยเหตุผลหลายประการ ผู้ให้กู้มักจะมีพอร์ตโฟลิโอของสินเชื่อจำนวนมากซึ่งจำเป็นต้องได้รับการประเมินในแง่ของความเสี่ยงและผลกำไร ธนาคารใช้ยอดคงค้างเฉลี่ยเพื่อกำหนดจำนวนเงินความสนใจพวกเขาจ่ายเงินในแต่ละเดือนให้กับผู้ถือบัญชีหรือเรียกเก็บเงินให้กับผู้กู้ หากธนาคารมียอดคงค้างขนาดใหญ่ในพอร์ตการปล่อยสินเชื่ออาจบ่งบอกว่าพวกเขามีปัญหาในการรวบรวมเงินกู้ซึ่งอาจส่งสัญญาณความเครียดทางการเงินในอนาคต

บริษัท บัตรเครดิตหลายแห่งยังใช้วิธียอดคงค้างรายวันเฉลี่ยสำหรับการคำนวณดอกเบี้ยที่ใช้กับสินเชื่อเครดิตหมุนเวียนโดยเฉพาะบัตรเครดิต ผู้ใช้บัตรเครดิตสะสมยอดคงค้างเนื่องจากพวกเขาทำการซื้อตลอดทั้งเดือน วิธีการสมดุลรายวันโดยเฉลี่ยช่วยให้ บริษัท บัตรเครดิตเรียกเก็บดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเล็กน้อยโดยคำนึงถึงยอดคงเหลือของผู้ถือบัตรตลอดระยะเวลาที่ผ่านมาในช่วงเวลาหนึ่งและไม่ใช่แค่วันปิด

สำหรับผู้กู้หน่วยงานจัดอันดับเครดิตจะตรวจสอบยอดคงค้างของผู้บริโภคในบัตรเครดิตของพวกเขาซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการพิจารณาคะแนนเครดิต FICO- ผู้กู้ควรแสดงความยับยั้งชั่งใจโดยรักษายอดคงเหลือของบัตรเครดิตให้ต่ำกว่าขีด จำกัด ของพวกเขา การจ่ายบัตรเครดิตสูงสุดจ่ายล่าช้าและการสมัครขอเครดิตใหม่เพิ่มยอดคงเหลือที่ค้างชำระและสามารถลดคะแนน FICO ได้

ข้อเท็จจริง

จากข้อมูลของ Federal Reserve ยอดคงค้างของบัตรเครดิตที่โดดเด่นของประเทศเพิ่มขึ้น 27 พันล้านดอลลาร์ในช่วงไตรมาสที่ 2 ของปี 2567 สูงถึง 1.14 ล้านล้านดอลลาร์ นั่นสูงกว่ายอดคงค้าง 5.8% ในช่วงไตรมาส 2 ปี 2566

ดอกเบี้ยตามยอดคงค้างโดยเฉลี่ย

ด้วยการคำนวณยอดคงเหลือที่ค้างชำระโดยเฉลี่ยรายวันเจ้าหนี้อาจใช้ค่าเฉลี่ยของยอดคงเหลือในช่วง 30 วันที่ผ่านมาและประเมินดอกเบี้ยทุกวัน โดยทั่วไปดอกเบี้ยสมดุลรายวันโดยเฉลี่ยเป็นผลิตภัณฑ์ของยอดคงเหลือรายวันเฉลี่ยในรอบการแถลงโดยมีการประเมินดอกเบี้ยเป็นประจำทุกวันในตอนท้ายของระยะเวลา

โดยไม่คำนึงถึงอัตรารายวันเป็นอัตราร้อยละต่อปีหารด้วย 365 หากมีการประเมินดอกเบี้ยสะสมเมื่อสิ้นสุดรอบมันจะได้รับการประเมินตามจำนวนวันในรอบนั้นเท่านั้น

วิธีการเฉลี่ยอื่น ๆ ก็มีอยู่เช่นกัน ตัวอย่างเช่นค่าเฉลี่ยอย่างง่ายอาจใช้ระหว่างวันเริ่มต้นและวันที่สิ้นสุดโดยการหารยอดคงเหลือเริ่มต้นบวกกับยอดคงเหลือสิ้นสุดโดยสองแล้วประเมินดอกเบี้ยตามอัตรารายเดือน

บัตรเครดิตจะให้วิธีการดอกเบี้ยของพวกเขาในข้อตกลงผู้ถือบัตร บริษัท บางแห่งอาจให้รายละเอียดเกี่ยวกับการคำนวณดอกเบี้ยและยอดคงเหลือเฉลี่ยในงบรายเดือน

เนื่องจากยอดคงค้างเป็นค่าเฉลี่ยระยะเวลาที่คำนวณโดยเฉลี่ยจะส่งผลกระทบต่อจำนวนยอดคงเหลือ

เครดิตผู้บริโภค

ผู้ให้บริการสินเชื่อรายงานยอดคงค้างให้กับหน่วยงานรายงานเครดิตในแต่ละเดือน โดยทั่วไปแล้วผู้ออกเครดิตจะรายงานยอดคงค้างทั้งหมดของผู้กู้ในเวลาที่มีการจัดทำรายงาน ผู้ออกเครดิตบางรายอาจรายงานยอดคงค้างที่ค้างชำระเมื่อมีการออกใบแจ้งยอดในขณะที่คนอื่นรายงานข้อมูลในวันที่กำหนดในแต่ละเดือน มีการรายงานยอดคงเหลือเกี่ยวกับหนี้หมุนเวียนและการไม่หมุนเวียนทุกประเภท ด้วยยอดคงค้างคงที่ผู้ออกเครดิตยังรายงานการชำระเงินที่ค้างชำระเริ่มต้นที่ 60 วันในอดีตถึงกำหนด-

ความทันเวลาของการชำระเงินและยอดคงค้างเป็นปัจจัยสำคัญที่ส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของผู้กู้ ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าผู้กู้ควรมุ่งมั่นที่จะรักษายอดคงเหลือทั้งหมดของพวกเขาต่ำกว่า 30% ผู้กู้ที่ใช้มากกว่า 30% ของหนี้ที่มีอยู่ทั้งหมดสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของพวกเขาได้อย่างง่ายดายตั้งแต่เดือนหนึ่งเป็นเดือนโดยชำระเงินจำนวนมากขึ้นซึ่งลดยอดคงค้างทั้งหมดของพวกเขา

เมื่อยอดคงค้างทั้งหมดลดลงคะแนนเครดิตของผู้กู้จะดีขึ้น อย่างไรก็ตามเวลาไม่ง่ายนักเนื่องจากการชำระเงินที่ค้างชำระเป็นปัจจัยที่สามารถอยู่ในรายงานเครดิตเป็นเวลาเจ็ดปี

สำคัญ

ยอดคงเหลือเฉลี่ยไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของวิธีการให้คะแนนเครดิตเสมอไป อย่างไรก็ตามหากยอดคงเหลือของผู้กู้มีการเปลี่ยนแปลงอย่างมากในช่วงเวลาสั้น ๆ เนื่องจากการชำระหนี้หรือการสะสมหนี้โดยทั่วไปจะมีความล่าช้าในการรายงานยอดคงเหลือทั้งหมดของสำนักงานเครดิตซึ่งสามารถติดตามและประเมินยอดคงค้างตามเวลาจริงได้ยาก

การคำนวณยอดคงค้างเฉลี่ย

โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้จะคำนวณดอกเบี้ยเครดิตหมุนเวียนเช่นบัตรเครดิตหรือวงเงินเครดิตโดยใช้ยอดคงค้างเฉลี่ยรายวัน ธนาคารเพิ่มยอดคงค้างประจำวันทั้งหมดในช่วงเวลา (โดยปกติหนึ่งเดือน) และแบ่งผลรวมนี้ตามจำนวนวันในช่วงเวลา ผลที่ได้คือยอดคงค้างเฉลี่ยสำหรับงวด

สำหรับสินเชื่อที่จ่ายเป็นรายเดือนเช่นการจำนองผู้ให้กู้อาจใช้แทนค่าเฉลี่ยเลขคณิตของยอดคงเหลือเริ่มต้นและจุดสิ้นสุดสำหรับรอบงบ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าผู้กู้ที่บ้านมียอดคงเหลือจำนอง $ 100,000 ในช่วงต้นเดือนและชำระเงินในวันที่ 30 ของเดือนเดียวกันลดจำนวนเงินต้นคงค้างอยู่ที่ $ 99,000 ยอดคงค้างเฉลี่ยสำหรับเงินกู้ในช่วงเวลานั้นจะเป็น ($ 100,000-99,000)/2 = $ 99,500

ยอดคงค้างและยอดเงินต้นคงค้างคืออะไร?

ยอดคงค้างคือจำนวนเงินทั้งหมดที่ยังคงเป็นหนี้เงินกู้หรือบัตรเครดิต ยอดเงินต้นคงค้างคือจำนวนเงินต้นหรือจำนวนเงินกู้เดิม (เช่นจำนวนเงินดอลลาร์ที่ยืมไว้ในขั้นต้น) ที่ยังคงครบกำหนดและไม่ได้คำนึงถึงดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมใด ๆ ที่เป็นหนี้เงินกู้

ฉันจะหาสมดุลที่โดดเด่นของฉันได้ที่ไหน

ลงชื่อเข้าใช้บัญชีธนาคารของคุณหรือตรวจสอบใบแจ้งยอดบัตรเครดิตหรือเงินกู้ล่าสุดของคุณ คุณจะเห็นยอดคงค้างที่ระบุไว้

คนส่วนใหญ่มีความโดดเด่นในบัตรเครดิตมากแค่ไหน?

จากข้อมูลของ Federal Reserve ชาวอเมริกันมีหนี้บัตรเครดิตมากขึ้นกว่าเดิมเนื่องจากรวม 1.14 ล้านล้านดอลลาร์รวมกัน ณ ไตรมาสที่ 2 2024 อัตราการกระทำผิดของบัตรเครดิตเพิ่มขึ้น 9.1% จากปีที่แล้ว

บรรทัดล่าง

ผู้บริโภคจำนวนมากมียอดคงเหลือบัตรเครดิตทุกเดือน เมื่อยอดคงค้างเพิ่มขึ้นก็อาจเป็นเรื่องที่ท้าทายมากขึ้นในการชำระหนี้ ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนใหญ่เรียกร้องให้ผู้กู้ชำระบัตรเครดิตทุกเดือนเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ