การเปิดรับเครดิต

การเปิดรับเครดิตคืออะไร?

การเปิดรับเครดิตเป็นการวัดการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นสูงสุดให้กับผู้ให้กู้หากผู้กู้เริ่มต้นการชำระเงิน เป็นความเสี่ยงที่คำนวณได้ในการทำธุรกิจเป็นธนาคาร

ตัวอย่างเช่นหากธนาคารได้ทำเงินกู้ระยะสั้นและระยะยาวเป็นจำนวนเงินรวม $ 100 ล้านให้กับ บริษัท การเปิดรับเครดิตของธุรกิจนั้นคือ $ 100 ล้าน

ทำความเข้าใจกับการเปิดรับเครดิต

ธนาคารพยายาม จำกัด การเปิดเผยเครดิตของพวกเขาโดยขยายเครดิตให้กับลูกค้าที่มีค่าสูงอันดับเครดิตในขณะที่หลีกเลี่ยงลูกค้าที่มีการจัดอันดับเครดิตที่ต่ำกว่า

หากลูกค้าพบปัญหาทางการเงินที่ไม่คาดคิดธนาคารอาจพยายามลดความเสี่ยงด้านเครดิตเพื่อลดการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นจากศักยภาพค่าเริ่มต้น- ตัวอย่างเช่นผู้ใช้บัตรเครดิตที่พลาดการชำระเงินอาจถูกบังคับให้จ่ายค่าปรับและอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับการซื้อในอนาคต การปฏิบัตินี้จะช่วยลดการเปิดรับเครดิตโดยรวมของผู้ออกบัตร

ผู้ให้กู้ควบคุมการเปิดรับเครดิตได้อย่างไร

ผู้ให้กู้มีหลายวิธีในการควบคุมการเปิดรับเครดิต บริษัท บัตรเครดิตกำหนดขีด จำกัด เครดิตตามการประเมินความสามารถที่น่าจะเป็นไปได้ของผู้กู้ในการชำระคืนเงินก้อน

ตัวอย่างเช่นอาจกำหนดวงเงินเครดิต $ 300 สำหรับนักศึกษาวิทยาลัยที่ไม่มีประวัติเครดิตจนกว่าบุคคลนั้นจะมีประวัติที่พิสูจน์แล้วว่ามีการชำระเงินตรงเวลา บริษัท บัตรเครดิตเดียวกันอาจเป็นธรรมในการเสนอขีด จำกัด $ 100,000 ให้กับลูกค้าที่มีรายได้สูงด้วยคะแนน FICOสูงกว่า 800

ในตัวอย่างแรก บริษัท บัตรกำลังลดการเปิดรับเครดิตไปยังผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูง ในสถานการณ์หลัง บริษัท กำลังบำรุงความสัมพันธ์ทางธุรกิจกับลูกค้าที่ร่ำรวย

การแลกเปลี่ยนเครดิตเริ่มต้น

วิธีที่ซับซ้อนมากขึ้นในการ จำกัด การเปิดรับเครดิตคือการซื้อการแลกเปลี่ยนเครดิตเริ่มต้น การแลกเปลี่ยนเครดิตเริ่มต้นคือการลงทุนที่ถ่ายโอนความเสี่ยงด้านเครดิตไปยังบุคคลที่สามได้อย่างมีประสิทธิภาพ ผู้ซื้อแลกเปลี่ยนทำการชำระเงินระดับพรีเมี่ยมให้กับผู้ขายแลกเปลี่ยนซึ่งตกลงที่จะรับความเสี่ยงของหนี้ ผู้ขายแลกเปลี่ยนจะชดเชยผู้ซื้อด้วยการชำระดอกเบี้ยในขณะเดียวกันก็คืนค่าเบี้ยประกันหากผู้กู้เริ่มต้น

การแลกเปลี่ยนเครดิตเริ่มต้นมีบทบาทสำคัญในวิกฤตการณ์ทางการเงินของปี 2551 หลังจากผู้ขายตัดสินความเสี่ยงของหนี้ที่พวกเขาสันนิษฐานเมื่อออกการแลกเปลี่ยนในชุดของการรวมกลุ่มการจำนองซับไพรม์-

การเปิดรับเครดิตกับความเสี่ยงด้านเครดิต

ข้อกำหนดความเสี่ยงด้านเครดิตและความเสี่ยงด้านเครดิตมักใช้แทนกันได้ อย่างไรก็ตามการเปิดรับเครดิตเป็นส่วนประกอบของความเสี่ยงด้านเครดิต-

ส่วนประกอบอื่น ๆ ได้แก่ความน่าจะเป็นของค่าเริ่มต้นซึ่งประมาณว่ามีแนวโน้มว่าผู้กู้จะไม่สามารถหรือไม่เต็มใจที่จะชำระหนี้และอัตราการกู้คืนซึ่งวัดปริมาณส่วนของการสูญเสียที่น่าจะได้รับการกู้คืนผ่านการดำเนินคดีล้มละลายหรือความพยายามในการเก็บหนี้