การจำนองครั้งแรก: คำจำกัดความข้อกำหนดและตัวอย่าง

การจำนองครั้งแรกคืออะไร?

การจำนองครั้งแรกเป็นภาระหลักในทรัพย์สิน ในฐานะที่เป็นเงินกู้หลักที่จ่ายสำหรับทรัพย์สินมีความสำคัญเหนือ liens อื่น ๆ หรือการเรียกร้องอื่น ๆ ในทรัพย์สินในเหตุการณ์เริ่มต้น-การจำนองครั้งแรกไม่ใช่การจำนองในบ้านหลังแรกของผู้กู้ แต่มันเป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัยเดิมที่นำมาใช้ในอสังหาริมทรัพย์ มันเรียกว่าภาระครั้งแรก หากบ้านได้รับการรีไฟแนนซ์การจำนองรีไฟแนนซ์จะถือว่าตำแหน่งจำนองครั้งแรก การจำนองครั้งแรกนั้นตรงกันข้ามกับการจำนองครั้งที่สองซึ่งเป็นเงินกู้เพิ่มเติมที่ดำเนินการกับอสังหาริมทรัพย์

เข้าใจการจำนองครั้งแรก

เมื่อผู้บริโภคต้องการซื้ออสังหาริมทรัพย์พวกเขาอาจตัดสินใจที่จะจัดหาเงินทุนด้วยเงินกู้จำนองจากสถาบันสินเชื่อ สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับการยื่นขอสินเชื่อบ้านกับผู้ให้กู้จำนองรับการอนุมัติและลงนามในเอกสาร

เมื่อได้รับการจำนองครั้งแรกผู้ให้กู้คาดว่าสินเชื่อบ้านหรือการจำนองจะเป็นชำระคืนเป็นงวดรายเดือนซึ่งรวมถึงส่วนหนึ่งของเงินต้นและการจ่ายดอกเบี้ย ผู้ให้กู้นำภาระในสถานที่ให้บริการเพราะบ้านได้รับเงินกู้ การจำนองนี้นำออกโดยกผู้ซื้อบ้านการซื้อบ้านเรียกว่าการจำนองครั้งแรก

การจำนองครั้งแรกคือเงินกู้เดิมที่นำออกมาในทรัพย์สิน มันไม่ใช่การจำนองครั้งแรกในชื่อของพวกเขา ผู้ซื้อบ้านอาจมีคุณสมบัติหลายอย่างในชื่อของพวกเขา อย่างไรก็ตามการจำนองเดิมที่นำออกมาเพื่อรักษาความปลอดภัยแต่ละทรัพย์สินประกอบด้วยการจำนองครั้งแรก ตัวอย่างเช่นหากเจ้าของทรัพย์สินออกจำนองสำหรับบ้านทั้งสามหลังของพวกเขาแต่ละบ้านการจำนองทั้งสามนั้นเป็นจำนองแรก

ดอกเบี้ยจำนองที่จ่ายในการจำนองครั้งแรกคือหักลดหย่อนภาษีได้หมายถึงเจ้าของบ้านสามารถลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีตามจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับเงินกู้สำหรับปีภาษี อย่างไรก็ตามการหักภาษีจำนองดอกเบี้ยใช้ได้เฉพาะกับผู้เสียภาษีที่ลงรายการค่าใช้จ่ายในการคืนภาษีของพวกเขา

ข้อกำหนดการจำนองครั้งแรก

ข้อกำหนดการจำนองครั้งแรกอาจแตกต่างกันไปตามว่าคุณเลือกสินเชื่อทั่วไปหรือเงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลเช่นการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)กรมวิชาการเกษตรของสหรัฐอเมริกา (USDA) หรือเงินกู้กรมกิจการทหารผ่านศึก (VA) ของสหรัฐอเมริกา

ข้อกำหนดเหล่านี้อาจส่งผลกระทบ:

• คะแนนเครดิตขั้นต่ำที่จำเป็นในการมีคุณสมบัติ
• จำนวนเงินดาวน์
• ค่าใช้จ่ายในการปิดและเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายปิดสามารถชำระโดยผู้ขาย
• เงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้
• อัตราดอกเบี้ย

ประเภทของทรัพย์สินสามารถมีความสำคัญเมื่อได้รับการจำนองครั้งแรก ตัวอย่างเช่นสินเชื่อของ FHA อนุญาตให้คุณซื้อบ้านหนึ่งถึงสี่ยูนิตที่มีเพียง 3.5% และคะแนนเครดิตต่ำสุดที่ 580 แต่ทรัพย์สินเองจะต้องเป็นไปตามมาตรฐานบางอย่างเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับเงินกู้

การจำนองครั้งแรกและเงินกู้กับค่า (LTV)

ที่เงินกู้กับค่า (LTV)อัตราส่วนของสินเชื่อบ้านมาตรการจำนวนเงินจำนองเทียบกับมูลค่าประเมินของบ้านหาก LTV ของการจำนองครั้งแรกมากกว่า 80%ผู้ให้กู้โดยทั่วไปต้องการประกันจำนองส่วนตัว (PMI)- ในกรณีเช่นนี้บางครั้งอาจประหยัดสำหรับผู้กู้ที่จะ จำกัด ขนาดของการจำนองครั้งแรกเป็น 80% LTV และใช้การจัดหาเงินทุนรองเพื่อยืมจำนวนเงินที่เหลืออยู่

เศรษฐศาสตร์ของการจ่าย PMI เมื่อเทียบกับการกู้ยืมที่สองส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับอัตราที่ผู้กู้คาดหวังว่ามูลค่าของบ้านของพวกเขาจะเพิ่มขึ้น PMI สามารถกำจัดได้เมื่อ LTV ของการจำนองครั้งแรกถึง 78% อย่างไรก็ตามภาระที่สองซึ่งโดยทั่วไปจะมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าการจำนองครั้งแรกจะต้องชำระ สิ่งนี้มักจะทำได้โดยการรีไฟแนนซ์การจำนองครั้งแรกสำหรับจำนวนเงินเท่ากับยอดคงเหลือที่เหลือของการจำนองครั้งแรกและครั้งที่สอง

จำนองครั้งแรกกับการจำนองที่สอง

คำว่าการจำนองครั้งแรกนำไปสู่การเข้าใจว่าอาจมีการจำนองอื่น ๆ ในทรัพย์สิน เจ้าของบ้านสามารถออกจำนองอีกเช่นจำนองที่สองในขณะที่การจำนองดั้งเดิมและครั้งแรกยังคงมีผล

การจำนองครั้งแรกหมายถึงหนี้หลักที่เป็นหนี้ในทรัพย์สินซึ่งทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้ การจำนองครั้งที่สองเป็นภาระจูเนียร์กับบ้านของคุณเมื่อคุณยังคงมีการจำนองแรกที่โดดเด่น

การจำนองที่สองเป็นผู้ใต้บังคับบัญชาการจำนองครั้งแรก ดังนั้นหากคุณขายบ้านเช่นรายได้ใด ๆ จะไปสู่การชำระเงินจำนองครั้งแรกแล้วการจำนองครั้งที่สอง ตัวอย่างทั่วไปของการจำนองที่สองรวมถึงสินเชื่อบ้านและสินเชื่อที่บ้านของเครดิต (HELOCs)- คุณอาจนำเงินกู้จำนองครั้งที่สองเหล่านี้ออกไปหากคุณต้องการยืมกับทุนสะสมในบ้านของคุณ

จำนองครั้งแรกกับการจำนองที่สอง
จำนองครั้งแรก	จำนองที่สอง
อาจมีอัตราคงที่หรือผันแปร	สินเชื่อส่วนทุนในบ้านมักจะมีอัตราคงที่ในขณะที่วงเงินเครดิตที่บ้าน (HELOCs) มีแนวโน้มที่จะมีอัตราแปรผัน
บ้านทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้	บ้านทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้
ภาระหลักหมายถึงผู้ถือภาระได้รับเงินก่อน	Lien ทุติยภูมิหมายถึงผู้ถือภาระจะได้รับเงินหลังจากผู้ถือภาระหลัก
ขีด จำกัด สินเชื่อจะถูกกำหนดโดยประเภทของสินเชื่อและผู้ให้กู้	ขีด จำกัด สินเชื่ออาจอยู่ในช่วงตั้งแต่ 75% ถึง 100% ของส่วนของส่วนของบ้าน
ภายใต้การประกันจำนองส่วนตัว (PMI) ขึ้นอยู่กับประเภทเงินกู้และการชำระเงินดาวน์	PMI ไม่ได้ใช้โดยทั่วไปแม้ว่าการออกเงินกู้ในบ้านหรือ HELOC อาจส่งผลกระทบต่อข้อกำหนดของ PMI ในการจำนองครั้งแรก

ตัวอย่างการจำนองครั้งแรก

นี่คือตัวอย่างของการทำงานสินเชื่อจำนองครั้งแรกและสิ่งที่การเพิ่มสินเชื่อจำนองครั้งที่สองอาจหมายถึง สมมติว่าผู้ซื้อบ้านได้รับการจำนองครั้งแรก $ 250,000 ในทรัพย์สินที่บ้านและหลังจากผ่านไปหลายปีได้รับการจำนองครั้งที่สองสำหรับ $ 30,000 ในทรัพย์สินเดียวกัน

ผู้กู้เริ่มต้นการชำระเงินของเขาหลังจากที่พวกเขาได้ชำระคืนจำนวนเงินกู้เดิม $ 50,000 แล้วและทรัพย์สินของพวกเขาคือที่รอการขายและขายเพื่อครอบคลุมเงินกู้ ระบุว่าการจำนองครั้งแรกนั้นเป็นผู้อาวุโสในการจำนองครั้งที่สองหากเงินที่ได้จากการขายทรัพย์สินเพิ่มขึ้นเป็น $ 210,000 จากนั้นผู้ให้กู้จำนองรายแรกจะได้รับยอดคงเหลือซึ่งเป็น 200,000 ดอลลาร์

ผู้ให้กู้จำนองรายที่สองจะได้รับสิ่งที่เหลืออยู่ - ในกรณีนี้ $ 10,000 และเนื่องจากการจำนองครั้งแรกเป็นข้อเรียกร้องหลักที่มีความสำคัญกว่าการเรียกร้องทุติยภูมิการจำนองครั้งที่สองมักจะสั่งอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองครั้งแรก

บรรทัดล่าง

สินเชื่อจำนองครั้งแรกทำให้ผู้ซื้อบ้านซื้อบ้านและพวกเขามีความสำคัญมากกว่าการจำนองครั้งที่สองที่ตามมาซึ่งอาจเกี่ยวข้องกับทรัพย์สิน เมื่อสมัครการจำนองครั้งแรกสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจข้อกำหนดในการซื้อบ้านและสิ่งที่ผู้ให้กู้กำลังมองหา นอกจากนี้ยังเป็นประโยชน์ในการซื้อสินค้ารอบ ๆเปรียบเทียบอัตราการจำนองเพื่อค้นหาข้อตกลงที่ดีที่สุดที่เป็นไปได้สำหรับสินเชื่อบ้าน