ธนาคารสำรองเศษส่วน: มันคืออะไรและมันทำงานอย่างไร

ธนาคารสำรองเศษส่วนคืออะไร?

ธนาคารสำรองเศษส่วนเป็นระบบที่มีเพียงเศษเสี้ยวของเงินฝากธนาคารที่จะต้องมีสำหรับการถอน ธนาคารต้องเท่านั้นเก็บเงินสดจำนวนหนึ่งไว้ในมือและสามารถสร้างสินเชื่อจากเงินที่คุณฝาก การสำรองเศษส่วนทำงานเพื่อขยายเศรษฐกิจโดยการปล่อยเงินทุนสำหรับการให้กู้ยืม วันนี้ระบบการเงินของเศรษฐกิจส่วนใหญ่ใช้ธนาคารสำรองเศษส่วน

ทำความเข้าใจกับธนาคารสำรองเศษส่วน

เมื่อคุณสร้างบัญชีที่ธนาคารในสัญญาคุณตกลงที่จะอนุญาตให้ธนาคารนั้นใช้เปอร์เซ็นต์เงินฝากของคุณเป็นเงินกู้ให้กับลูกค้าธนาคารรายอื่น นี่ไม่ได้หมายความว่าคุณไม่สามารถเข้าถึงเงินที่คุณฝากได้ หมายความว่าหากคุณต้องการลบมากกว่าเปอร์เซ็นต์ที่ธนาคารเก็บไว้ในมือเช่นยอดคงเหลือทั้งหมดจากบัญชีธนาคารจะต้องเข้าถึงเงินทุนจากที่อื่นเพื่อให้ยอดเงินของคุณ

เมื่อคุณฝากเงินในบัญชีออมทรัพย์ของคุณธนาคารของคุณสามารถใช้จำนวนเงินที่ระบุเป็นเงินทุนเพื่อให้สินเชื่อและชำระเงินให้คุณโดยใช้เงินของคุณ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณฝาก $ 2,000 ในบัญชีออมทรัพย์ บัญชีออมทรัพย์จ่ายดอกเบี้ย - โดยทั่วไประหว่าง 0.5% ถึง 2% - ดังนั้นคุณจะได้รับการชำระดอกเบี้ยสำหรับเงินของคุณและธนาคารสามารถใช้ส่วนหนึ่งของเงินกู้ ในทางกลับกันธนาคารอาจต้องการเข้าถึง 80% ของเงินของคุณเพื่อใช้เป็นเงินกู้ให้กับลูกค้ารายอื่น

Federal Reserve กำหนดอัตราดอกเบี้ย พวกเขาขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางเศรษฐกิจและวิธีการตัดสินใจว่าจะสามารถตอบสนองได้ดีที่สุดในการจ้างงานสูงสุดและความมั่นคงด้านราคา หากธนาคารต้องการเงินทุนเพื่อให้สินเชื่อ, การถอน, ชำระหนี้หรือปฏิบัติตามภาระผูกพันอื่น ๆ ก็สามารถยืมจากธนาคารอื่นและชำระดอกเบี้ย ในฐานะที่เป็นทางเลือกสุดท้าย Federal Reserve ยังคงให้บริการที่เรียกว่าหน้าต่างส่วนลดซึ่งให้เงินกับธนาคารในอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าที่พวกเขาคิดค่าใช้จ่ายระหว่างตัวเองสิ่งนี้กระตุ้นให้ธนาคารแสวงหาเงินทุนจากกันและกันมากกว่าเฟด

ดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บระหว่างสถาบันการเงินตามช่วงที่กำหนดโดย Federal Reserve Board of Governors ที่เรียกว่าช่วงอัตราดอกเบี้ยของ Federal Reserve อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยที่ธนาคารเรียกเก็บซึ่งกันและกันเรียกว่ามีประสิทธิภาพอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลาง-

กระบวนการธนาคารสำรองเศษส่วน

กระบวนการธนาคารสำรองเศษส่วนสร้างเงินที่แทรกเข้าไปในเศรษฐกิจ เมื่อคุณฝากเงิน $ 2,000 ธนาคารของคุณอาจให้ยืม 90% ของลูกค้ารายอื่นพร้อมกับ 90% จากบัญชีลูกค้าอื่น ๆ ห้าบัญชี สิ่งนี้สร้างทุนเพียงพอที่จะให้เงินกู้ $ 9,000 ในสินเชื่อ

ยอดคงเหลือของคุณยังคงสะท้อนถึง $ 2,000 และลูกค้าที่ธนาคารยืมมาจากยังเห็นยอดคงเหลือของพวกเขายังคงไม่เปลี่ยนแปลง หากลูกค้าทั้งห้ามียอดคงเหลือในบัญชีอยู่ที่ $ 2,000 มันจะมีลักษณะเช่นนี้:

• คุณและลูกค้าอีกสี่รายมีเงิน 2,000 ดอลลาร์ต่อการฝากเงินในบัญชีออมทรัพย์ที่จ่าย 1% ต่อปี
• หากธนาคารสามารถใช้เงินฝาก 90% สำหรับสินเชื่อเงินทุนที่มีอยู่คือ $ 9,000 (90% ของ $ 10,000)
• ลูกค้ารายที่หกขอเงินกู้ $ 1,000
• ธนาคารยืม 10% จากแต่ละบัญชีทั้งห้าบัญชีรวม $ 1,000
• ยังมียอดคงเหลืออยู่ที่ $ 2,000 ในแต่ละบัญชี (รวม $ 10,000 ระหว่างห้าบัญชี)
• ธนาคารสร้าง $ 1,000 และให้ยืมแก่ผู้กู้ที่ 5% ต่อปี
• คุณได้รับดอกเบี้ย 1% ต่อปีสำหรับ $ 2,000 ของคุณและธนาคารจะมีผลกำไร 4% เป็นกำไร

ประวัติความเป็นมาของธนาคารสำรองเศษส่วน

ธนาคารสำรองเศษส่วนคาดว่าจะมีรากฐานมาจากยุคที่ทองคำและเงินมีการซื้อขาย ช่างทองจะออกบันทึกย่อของสัญญาซึ่งต่อมาถูกใช้เป็นวิธีการแลกเปลี่ยน สมิ ธ ใช้ทองคำที่ฝากเพื่อออกสินเชื่อด้วยดอกเบี้ยและการธนาคารเศษส่วนเกิดขึ้น

ในสหรัฐอเมริกาพระราชบัญญัติธนาคารแห่งชาติได้ผ่านไปในปี 2406 เพื่อกำหนดให้ธนาคารต้องเก็บเงินสำรองไว้เพื่อปกป้องกองทุนผู้ฝากเงินจากการใช้ในการลงทุนที่มีความเสี่ยงในปี 1913 พระราชบัญญัติ Federal Reserve ได้สร้างระบบของธนาคารกลางสหรัฐตอนนี้เรารู้จักกันในฐานะระบบ Federal Reserve ธนาคารจะต้องรักษายอดเงินสำรองไว้กับธนาคารกลางสหรัฐ

ในช่วงเวลานี้ธนาคารที่มีสินทรัพย์น้อยกว่า $ 16.3 ล้านไม่จำเป็นต้องมีการสำรอง อย่างไรก็ตามธนาคารที่มีสินทรัพย์น้อยกว่า $ 124.2 ล้าน แต่มากกว่า $ 16.3 ล้านต้องมีขนาดสำรอง 3% และธนาคารเหล่านั้นที่มีสินทรัพย์มากกว่า 124.2 ล้านดอลลาร์มีข้อกำหนดการสำรอง 10%

เมื่อวันที่ 26 มีนาคม 2563 อัตราส่วนสำรอง 10% และ 3% ที่ต้องการจากการฝากธุรกรรมสุทธิลดลงเหลือ 0% สำหรับทุกธนาคารมันถูกแทนที่ด้วยดอกเบี้ยของยอดคงเหลือสำรอง (IORB) หรือดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับสำรองที่ธนาคารถือเป็นสิ่งจูงใจมากกว่าข้อกำหนด

ธนาคารสำรองเศษส่วนกับธนาคารประเภทอื่น ๆ

ประเทศส่วนใหญ่ใช้ธนาคารสำรองเศษส่วนเพราะไม่สามารถใช้ธนาคารสำรอง 100% ได้ ยิ่งกว่านั้นระบบที่กำหนดให้ธนาคารถือเงินฝาก 100% ไม่สามารถสร้างเงินได้มากขึ้นโดยไม่ลดค่าเงิน ดังนั้นธนาคารจะต้องมีเงินทุนจำนวนมากเพื่อออกสินเชื่อ

สิ่งนี้จะช่วยลดการเติบโตอย่างมากในการพัฒนาและการพัฒนาประเทศเนื่องจากธนาคารไม่สามารถออกตราสารหนี้ให้กับธุรกิจและผู้บริโภคที่พึ่งพาการซื้อและการลงทุนขนาดใหญ่

ระบบที่ได้รับการสนับสนุนจากโลหะมีค่าเช่นทองคำก็มีแนวโน้มที่จะเกิดปัญหานี้เช่นกัน หากจำนวนเงินที่เฉพาะเจาะจงของสกุลเงินของประเทศจะต้องแสดงด้วยทองคำจำนวนหนึ่งประเทศกำลัง จำกัด ศักยภาพในการเติบโตเนื่องจากมีจำนวนทองคำ จำกัด เพื่อตอบสนองความต้องการเงินทุนที่เพิ่มขึ้นมูลค่าของสกุลเงินจะลดลงอย่างต่อเนื่อง ธนาคารสำรองเศษส่วนช่วยให้ประเทศสามารถเพิ่มปริมาณเงินเพื่อตอบสนองความต้องการการเติบโต

ข้อดีและข้อเสียของธนาคารสำรองเศษส่วน

Pro อธิบาย

• ธนาคารไม่จำเป็นต้องมีเงินทุนจำนวนมหาศาล: เนื่องจากธนาคารใช้เงินฝากลูกค้ามักจะออกจากบัญชีของพวกเขาธนาคารสำรองเศษส่วนจะช่วยเพิ่มทุนสำหรับเศรษฐกิจ สิ่งนี้ช่วยในการเติบโตทางเศรษฐกิจโดยการรักษาเงินให้ไหล
• ธนาคารกระตุ้นเศรษฐกิจโดยการให้ยืม: เศรษฐกิจต้องการเงินทุนที่จะเติบโต ธนาคารตอบสนองความต้องการนี้โดยใช้เงินทุนสำรองเพื่อออกสินเชื่อเพื่อธุรกิจและผู้บริโภค ตัวอย่างเช่นการจำนองสินเชื่ออัตโนมัติและสินเชื่ออื่น ๆ ทั้งหมดนั้นเกิดขึ้นได้โดยธนาคารสำรองเศษส่วน หากไม่มีมันผู้บริโภคส่วนใหญ่จะไม่มีวิธีการซื้อบ้านและสิ่งจำเป็นอื่น ๆ ของชีวิตสมัยใหม่
• อนุญาตให้มีการควบคุม: ธนาคารกลางสามารถใช้อัตราส่วนสำรองเป็นเครื่องมือทางเศรษฐกิจมหภาคสำหรับควบคุมเศรษฐกิจ การเพิ่มข้อกำหนดการสำรองจะช่วยลดการให้กู้ยืมซึ่งจะทำให้เศรษฐกิจเย็นลง การลดข้อกำหนดการสำรองส่งเสริมการให้สินเชื่อซึ่งจะเป็นการขยายเศรษฐกิจ เครื่องมือนี้ไม่ค่อยได้รับการว่าจ้างจาก Federal Reserve แต่ยังคงใช้โดยธนาคารกลางอื่น ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งธนาคารของประชาชนจีน
  

อธิบายข้อเสีย

• ความตื่นตระหนกของผู้บริโภคอาจทำให้เกิดการถอนเงินจำนวนมากและขาดเงินทุน: เมื่อผู้บริโภคนักลงทุนและธุรกิจตื่นตระหนกเกี่ยวกับสถานการณ์ทางเศรษฐกิจพวกเขามักจะวิ่งไปหาธนาคารเพื่อถอนทุกอย่างที่ทำได้เพื่อป้องกันการสูญเสียเพิ่มเติม สิ่งนี้เรียกว่าธนาคารวิ่งและระบบสำรองเศษส่วนทำให้พวกเขาไม่ถอนเงินทุนเพราะธนาคารไม่ได้มีร่างกาย
• การให้กู้ยืมมากเกินไปอาจนำไปสู่ความร้อนสูงเกินไปทางเศรษฐกิจ: เมื่อเศรษฐกิจกำลังขยายตัวมันก็กำลังเติบโต ผู้บริโภคมีแนวโน้มที่จะใช้จ่ายมากขึ้นและธนาคารให้ยืมมากขึ้นในช่วงที่มีการขยายตัว เมื่อมีการสร้างเงินมากขึ้นผ่านสินเชื่อความต้องการสามารถสูงขึ้นและเพิ่มราคา ผู้ผลิตเริ่มผลิตมากขึ้นเพื่อตอบสนองความต้องการ สิ่งนี้สามารถดำเนินต่อไปในสถานการณ์ที่เศรษฐกิจร้อนเกินไปเติบโตเร็วเกินไป

การวิพากษ์วิจารณ์ธนาคารสำรองเศษส่วน

การวิพากษ์วิจารณ์หลักอย่างหนึ่งของธนาคารสำรองเศษส่วนคือมีเงินทุนไม่เพียงพอสำหรับทุกคนที่จะถอนตัวในครั้งเดียว อย่างไรก็ตามนี่ไม่ใช่ปัญหาเพราะผู้คนไม่จำเป็นต้องลบทุนทั้งหมดของพวกเขาภายใต้สถานการณ์ส่วนใหญ่

สิ่งนี้สามารถเป็นพยานได้โดยการตรวจสอบวิกฤตการณ์ทางการเงินของกรีกที่เริ่มขึ้นในปี 2552 ในปี 2558 กรีซได้เริ่มต้นหนี้สินต่อกองทุนการเงินระหว่างประเทศท่ามกลางวิกฤตการณ์ทางการเงินทั่วโลก เป็นผลให้ประชาชนแห่กันไปที่ธนาคารเพื่อถอนเงินและธนาคารถูกบังคับให้ปิดประตูเพื่อป้องกันการถอนเงินทุนออกจากระบบการดิ้นรนอย่างสมบูรณ์

ย้อนเวลากลับไปในช่วงเริ่มต้นของภาวะซึมเศร้าครั้งใหญ่ในสหรัฐอเมริกาผู้บริโภครีบไปที่ธนาคารเพื่อถอนเงินทั้งหมดของพวกเขาซึ่งนำไปสู่การล่มสลายของธนาคารแห่งสหรัฐอเมริกาของสหรัฐอเมริกา

บรรทัดล่าง

ธนาคารสำรองเศษส่วนเป็นระบบธนาคารที่ใช้ทั่วโลกในปัจจุบัน ธนาคารใช้สำรองเศษส่วนเพื่อสร้างสินเชื่อสำหรับธุรกิจและผู้บริโภค หากไม่มีความสามารถในการทำเช่นนี้การเติบโตของเศรษฐกิจนั้นมีลักษณะแคระแกรนปล่อยให้มันดิ้นรนในขณะที่ผู้ที่ต้องการเงินสำหรับการซื้อและการลงทุนขนาดใหญ่ขึ้นอยู่กับการถือครองที่สำคัญของธนาคาร

ธนาคารสำรองเศษส่วนเป็นสิ่งสำคัญสำหรับเศรษฐกิจสมัยใหม่เนื่องจากทางเลือก จำกัด จำนวนเงินที่สามารถสร้างหรือจัดการในเศรษฐกิจเพื่อส่งเสริมหรือกีดกันการเติบโต

การแก้ไข - เมษายน 9, 2023:บทความนี้ได้รับการแก้ไขเพื่อแก้ไขข้อผิดพลาดในการคำนวณในตัวอย่างสมมุติฐานในส่วน“ กระบวนการธนาคารสำรองเศษส่วน”