กองทุนประกันจำนองซึ่งกันและกัน: มันคืออะไรวิธีการทำงาน

กองทุนประกันจำนองร่วม (MMIF) คืออะไร?

กองทุนประกันจำนองมวลรวม (MMIF) เป็นกองทุนของรัฐบาลกลางที่ทำหน้าที่เป็น บริษัท ประกันการจำนองที่รับประกันโดยการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง(FHA) รองรับการจำนองทั้ง FHA ที่ใช้ในการซื้อบ้านและการจำนองการแปลงคุณภาพบ้าน- การจำนองการแปลงที่บ้านเป็นประเภทที่พบบ่อยที่สุดของการจำนองย้อนกลับ การจำนองย้อนกลับถูกใช้โดย 62 ปีขึ้นไปเป็นวิธีการสกัดความยุติธรรมออกจากบ้านของพวกเขา

ผู้กู้ของประเภทเงินกู้ทั้งสองประเภท-การจำนอง FHA และการจำนองการแปลงที่บ้าน-จ่ายลงในกองทุนที่มีเบี้ยประกันล่วงหน้าครั้งเดียว พรีเมี่ยมล่วงหน้าเพียงครั้งเดียวนี้อาจจ่ายเมื่อปิดหรือม้วนเข้าเงินกู้ ผู้กู้จะต้องจ่ายเบี้ยประกันจำนองประจำปี (ขึ้นอยู่กับเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนของจำนวนเงินกู้) ค่าใช้จ่ายในการประกันจำนองขึ้นอยู่กับประเภทเงินกู้ อัตราการเปลี่ยนแปลงเป็นครั้งคราวขึ้นอยู่กับตลาดจำนองและความเป็นไปได้ของ MMIF

กองทุนประกันจำนองร่วม (MMIF) ทำงานอย่างไร

ในกรณีของสินเชื่อ FHA MMIF จะจ่ายให้ผู้ให้กู้หากผู้กู้ค่าเริ่มต้นและผู้ให้กู้เสียเงินหลังจากขายบ้านในการยึดสังหาริมทรัพย์- ผู้กู้ที่มีการจำนอง FHA ถือว่ามีความเสี่ยงสูงขึ้นโดยสถาบันสินเชื่อเนื่องจากข้อกำหนดการชำระเงินต่ำและรายได้ที่น้อยลงและข้อกำหนดด้านเครดิตที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อเหล่านี้

ในกรณีของการจำนองย้อนกลับกองทุนจะจ่ายให้ผู้ให้กู้หากผู้กู้เป็นหนี้การจำนองย้อนกลับมากกว่าบ้านมีค่าเมื่อผู้ให้กู้ขาย การจำนองย้อนกลับถือว่าเป็นความเสี่ยงที่สูงขึ้นเนื่องจากเป็นสินเชื่อที่ไม่ขอความช่วยเหลือ ด้วยเงินกู้ที่ไม่ใช่การขอความช่วยเหลือผู้ให้กู้ไม่สามารถขอให้ผู้กู้จ่ายค่าความแตกต่าง

MMIF ช่วยให้แน่ใจว่าผู้ให้กู้จะไม่สูญเสียเงินในการจำนองที่มีความเสี่ยงบางประเภท ในทางกลับกันสิ่งนี้ส่งเสริมให้สถาบันเหล่านี้เสนอสินเชื่อที่พวกเขาอาจไม่ (และเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าที่พวกเขาอาจเลือก)

เบี้ยประกันการประกันจำนองล่วงหน้าและต่อเนื่องสำหรับทั้งสินเชื่อ FHA และการจำนองย้อนกลับจะต้องต่ำพอที่จะไม่กีดกันผู้กู้ แต่สูงพอที่จะสนับสนุน MMIF MMIF ได้รับอนุญาตตามมาตรา 203 (b) ของพระราชบัญญัติการเคหะแห่งชาติของปี 1934

ในปี 2562 MMIF ถึงปีงบประมาณระดับสูงสุดนับตั้งแต่ปี 2550 FHA ระบุว่าอัตราส่วนเงินทุน MMIF สำหรับปีงบประมาณ 2019 คือ 4.84%ซึ่งสูงกว่าระดับต่ำสุดที่ได้รับคำสั่งจากรัฐสภา 2%ในปี 2009 เนื่องจากกองทุนได้รับผลกระทบจากการเริ่มต้นของการจำนองที่เกี่ยวข้องกับวิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2551 และภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่กองทุนลดลงต่ำกว่าระดับต่ำสุด 2% และยังคงอยู่ภายใต้ระดับจนถึงปีงบประมาณ 2014