เงินกู้ที่เจรจาใหม่: มันคืออะไรวิธีการทำงานประวัติศาสตร์

เงินกู้เจรจาใหม่คืออะไร?

เงินกู้ที่เจรจาใหม่เป็นเงินกู้เช่นการจำนองบ้านที่ได้รับการแก้ไขโดยผู้ให้กู้ก่อนการชำระคืนเต็มรูปแบบ เงินกู้ที่เจรจาใหม่มีวัตถุประสงค์เพื่อให้ผู้กู้ได้รับการชำระเงินในอนาคตและเพื่อให้แน่ใจว่าผู้ให้กู้จะได้รับเงินคืนในที่สุด

เงินกู้ที่เจรจาใหม่ผ่านกระบวนการของการปรับเปลี่ยนเงินกู้-

เงินกู้ที่เจรจาใหม่ทำงานอย่างไร

ในเงินกู้ที่เจรจาใหม่ทุกฝ่ายตกลงที่จะแก้ไขข้อกำหนดเดิมของสินเชื่อ การปรับเปลี่ยนอาจรวมถึงอัตราดอกเบี้ยหรือความยาวของเงินกู้ ในบางกรณีโครงสร้างอัตราสามารถแก้ไขได้โดยการเปลี่ยนจากอัตราคงที่เป็นเงินกู้ที่ปรับได้หรือในทางกลับกัน ตัวเลือกการปรับเปลี่ยนอื่นคือความอดทนหรือการหยุดชั่วคราวของการชำระเงินกู้

โดยทั่วไปแล้วเจ้าของบ้านสามารถมีคุณสมบัติในการเจรจาต่อรองหรือปรับเปลี่ยนการจำนองที่มีอยู่หากไม่มีสิทธิ์ได้การรีไฟแนนซ์กำลังประสบกับความยากลำบากในระยะยาวเช่นความพิการหรือมีการค้างชำระหลายเดือนในการชำระเงินรายเดือนและคาดว่าจะมีต่อไปความยากลำบากในการชำระเงินเหล่านั้น- ผู้กู้ควรทราบว่าการเจรจาใหม่ของเงินกู้ของพวกเขามักจะมีผลกระทบต่อพวกเขาคะแนนเครดิตแม้ว่าพวกเขาจะชำระเงินรายเดือนในอนาคตทั้งหมด อย่างไรก็ตามมันมักจะดีกว่าการผิดนัดชำระเงินกู้

เพื่อเริ่มต้นการเจรจาต่อรองผู้กู้ควรติดต่อผู้ให้กู้โดยตรง ธนาคารและผู้ให้กู้รายอื่นมักจะมีแรงจูงใจในการเจรจาใหม่เพราะโดยทั่วไปแล้วเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าการยึดสังหาริมทรัพย์เนื่องจากค่าใช้จ่ายและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องในกระบวนการนั้นและความจริงที่ว่าเงินกู้ที่เจรจาต่อรองจะให้กระแสเงินสดอย่างน้อยพวกเขา

ผู้ให้กู้ยังไม่ต้องการครอบครองคุณสมบัติทางกายภาพเช่นบ้านซึ่งต้องใช้การบำรุงรักษาเป็นประจำและอาจใช้เวลานานในการขาย หากผู้กู้ไม่ประสบความสำเร็จในการเจรจาต่อรองเงินกู้โดยตรงกับผู้ให้กู้รัฐส่วนใหญ่เสนอโปรแกรมการไกล่เกลี่ยซึ่งผู้ให้กู้จะต้องพบกับเจ้าของบ้านต่อหน้าเจ้าหน้าที่ที่ได้รับการแต่งตั้งจากศาลเพื่อพยายามแก้ไขปัญหา

ประวัติโดยย่อของสินเชื่อเจรจาใหม่

ในสหรัฐอเมริกาโปรแกรมการปรับเปลี่ยนเงินกู้เช่นสินเชื่อที่เจรจาใหม่มีประวัติอันยาวนานกลับไปอย่างน้อยภาวะซึมเศร้าครั้งใหญ่- บริษัท สินเชื่อเจ้าของบ้าน (HOLC) ก่อตั้งขึ้นในปี 2476 ภายใต้ประธานาธิบดีแฟรงคลินดี. รูสเวลต์เพื่อช่วยในการรีไฟแนนซ์การจำนองในอันตรายจากการยึดสังหาริมทรัพย์

หน่วยงานขายพันธบัตรให้กับนักลงทุนจากนั้นใช้เงินเพื่อซื้อสินเชื่อที่มีปัญหาจากผู้ให้กู้ โดยทั่วไปแล้วสิ่งนี้ส่งผลให้มีการผสมผสานการขยายชีวิตของเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงสำหรับเจ้าของบ้าน ระหว่างปี 1933 และ 1935 HOLC ซื้อสินเชื่อประมาณหนึ่งล้านสินเชื่อและมีอัตราการยึดสังหาริมทรัพย์ประมาณ 20% - หมายถึงว่าผู้กู้ส่วนใหญ่สามารถชำระเงินจำนองและรักษาบ้านของพวกเขาได้หน่วยงานหยุดดำเนินการในปี 1951

โครงการปรับเปลี่ยนเงินกู้ที่คล้ายกันได้ริเริ่มโดยรัฐบาลกลางในการตอบสนองต่อวิกฤตจำนองซับไพรม์ในปี 2551โปรแกรมการดัดแปลงบ้านราคาไม่แพง(HAMP) ได้รับการแนะนำในปี 2009 ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของโปรแกรมบรรเทาสินทรัพย์ที่มีปัญหา(ผ้าใบกันน้ำ)HAMP ให้การบรรเทาที่คล้ายกันกับโปรแกรม HOLC โดยมีตัวเลือกเพิ่มเติมของการลดหลัก โปรแกรมถูกยกเลิกในปี 2559 และถูกแทนที่ด้วยตัวเลือกเช่นแฟนนี่แม่โปรแกรมการปรับเปลี่ยน Flex