ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมด: ภาพรวมวิธีการคำนวณอัตราส่วน

ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดคืออะไร?

ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดคือผลรวมของรายเดือนของเจ้าของบ้านจำนองเงินต้นและการจ่ายดอกเบี้ยรวมถึงค่าใช้จ่ายรายเดือนอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับบ้านของพวกเขาเช่นการประกันภัยภาษีหรือสาธารณูปโภค ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดเป็นองค์ประกอบสำคัญในการคำนวณของผู้กู้อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยซึ่งใช้โดยผู้ให้กู้เพื่อตรวจสอบว่าผู้กู้มีคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อจำนองหรือไม่

ทำความเข้าใจค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมด

ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดแสดงถึงค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เข้าสู่ค่าใช้จ่ายรายเดือนของสินเชื่อจำนอง โดยทั่วไปค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดรวมถึง:

• การชำระเงินจำนอง
• เบี้ยประกันของเจ้าของบ้าน
• ภาษีทรัพย์สิน
• ที่เบี้ยประกันจำนอง (PMI)ซึ่งจะถูกเรียกเก็บเงินเป็นรายเดือนหากผู้กู้ทำการชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20% เมื่อซื้อบ้าน

ผู้ให้กู้บางรายรวมถึงค่าใช้จ่ายและค่าสาธารณูปโภคในการคำนวณค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมด โดยทั่วไปแล้วค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดของผู้กู้จะต้องใช้ในแอปพลิเคชันเครดิตสำหรับสินเชื่อจำนอง ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ใช้ในการคำนวณยอดรวมของผู้กู้อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยซึ่งเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมรายเดือนที่จ่ายค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมด

อัตราส่วนการคัดเลือกสินเชื่อจำนอง

ผู้ให้กู้บางรายอาจมุ่งเน้นไปที่เงินต้นจำนองของผู้กู้และความสนใจการชำระเงินในขณะที่คนอื่นอาจต้องมีการวิเคราะห์ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยอย่างกว้างขวาง ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดใช้ในหนึ่งในสองอัตราส่วนทางการเงินที่สำคัญที่ใช้โดยผู้ให้กู้จำนองเพื่อตรวจสอบว่าผู้กู้สามารถซื้อบ้านได้หรือไม่

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมด

สำหรับผู้กู้ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยจะรวมถึงเงินต้นและดอกเบี้ยในการจำนอง นอกจากนี้ยังอาจรวมถึงรายการอื่น ๆ ที่หลากหลายเช่นเบี้ยประกันภาษีทรัพย์สินและค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดเป็นหนึ่งในสองอัตราส่วนที่มีคุณสมบัติที่มีการวิเคราะห์โดยผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์ในกระบวนการอนุมัติสินเชื่อจำนอง

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยแบ่งค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดของผู้กู้ด้วยรายได้รวมต่อเดือนซึ่งเป็นรายได้ของคุณก่อนที่จะหักภาษี อัตราส่วนประมาณ 28% หรือน้อยกว่ามักจะเหมาะที่จะได้รับการพิจารณาเพื่อขออนุมัติ อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเป็นที่รู้จักกันในชื่ออัตราส่วนส่วนหน้า-

ตัวอย่างอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย

สมมติว่ารายได้รวมรายเดือนทั้งหมดของผู้กู้คือ $ 7,500 และค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนมีดังนี้:

• การชำระเงินจำนอง: $ 1,500
• เบี้ยประกันของเจ้าของบ้าน: $ 150
• ภาษีอสังหาริมทรัพย์: $ 300
• ประกันภัยจำนองเบี้ยประกัน (PMI): $ 90

เมื่อเพิ่มค่าใช้จ่ายรายเดือนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดเท่ากับ $ 2,040

ต่อไปเราแบ่ง $ 2,040 โดย $ 7,500 (รายได้รวมต่อเดือน) ซึ่งเท่ากับ. 27 หรือ 27% เมื่อแปลงเป็นเปอร์เซ็นต์โดยการทวีคูณทศนิยม 100

กล่าวอีกนัยหนึ่งผู้กู้มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย 27% ซึ่งน้อยกว่าเกณฑ์ 28% ที่มักใช้โดยผู้ให้กู้จำนอง

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

ผู้ให้กู้จำนองจะกำหนดให้ผู้กู้ให้รายละเอียดเกี่ยวกับหนี้ทั้งหมดของพวกเขาซึ่งวัดจากอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ของผู้กู้หนี้ต่อรายได้มักจะพิจารณาพร้อมกับอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเมื่อพิจารณาอนุมัติสินเชื่อจำนอง

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้หรือที่เรียกว่าอัตราส่วนแบ็คเอนด์แบ่งต้นทุนการให้บริการหนี้รายเดือนทั้งหมดของผู้กู้โดยรายได้รวมของผู้กู้ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้รวมถึงการชำระเงินให้กับสินเชื่อนักเรียนสินเชื่อรถยนต์และบัตรเครดิต

โดยทั่วไปอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ 36% หรือน้อยกว่านั้นเหมาะสำหรับการอนุมัติ ในบางกรณีอาจได้รับอนุญาตให้มีระดับหนี้สินต่อรายได้สูงขึ้นสำหรับสินเชื่อจำนองที่ได้รับการสนับสนุนจากหน่วยงานของรัฐในบางกรณีหน่วยงานอาจอนุญาตให้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้จากสินเชื่อจำนองประมาณ 50% หรือน้อยกว่า

ผู้จัดจำหน่ายสินเชื่อจำนองใช้อัตราส่วนที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับการอนุมัติและสำหรับการกำหนดจำนวนเงินต้น หากได้รับการอนุมัติสำหรับสินเชื่อจำนองผู้ให้กู้จะพิจารณาอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของผู้กู้และความสามารถในอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ในการกำหนดจำนวนเงินสูงสุดที่พวกเขาเต็มใจที่จะให้ยืม

อัตราส่วนสินเชื่อต่อค่า

โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้จำนองก็จะคำนึงถึงอัตราส่วนสินเชื่อต่อค่า(LTV) ขึ้นอยู่กับความเสี่ยงที่กำหนดในการจัดจำหน่ายสินเชื่อและการวิเคราะห์การอนุมัติทรัพย์สิน LTV เป็นเปอร์เซ็นต์ที่สินเชื่อจำนองแสดงถึงมูลค่าการประเมินของบ้าน

ตัวอย่างเช่นหากสินเชื่อจำนองอยู่ที่ $ 300,000 และมูลค่าของบ้านคือ $ 350,000 อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าเท่ากับ 86% ($ 300,000 ÷ $ 350,000 = .857 x 100 หรือ 86%)

ผู้ให้กู้บางรายอาจต้องใช้ LTV 80% ซึ่งหมายความว่าผู้กู้จะต้องชำระเงินดาวน์ 20% อัตราส่วนเงินกู้ต่อค่าอาจแตกต่างกันระหว่างผู้ให้กู้ แต่จะมีผลต่อเงินต้นสูงสุดที่เสนอและการชำระเงินดาวน์ที่จำเป็นจากผู้กู้

บรรทัดล่าง

ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดของคุณคำนวณโดยการเพิ่มค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนทั้งหมดของคุณรวมถึงการชำระเงินจำนองประกันภัยและภาษี ผู้ให้กู้จำนองยังใช้ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดเมื่อคำนวณอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยซึ่งเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมของคุณที่ไปถึงค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนทั้งหมดของคุณ โดยการทำความเข้าใจค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดของคุณคุณสามารถกำหนดงบประมาณรายได้และค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณอย่างถูกต้องเพื่อให้แน่ใจว่าคุณสามารถจ่ายค่าซื้อบ้านได้