ใบรับรองอัตราการฝาก (CD): ความหมายตัวอย่างคำถามที่พบบ่อย

ใบรับรองอัตราการฝาก (CD) ตัวแปร (CD) เป็นบัญชีออมทรัพย์ประเภทหนึ่งที่ธนาคารและสหภาพเครดิตเสนอ บางครั้งเรียกว่า "Flex CD" ใบรับรองนี้ล็อคเงินของคุณเป็นระยะเวลาที่กำหนด (ระยะเวลา) แต่ให้อัตราดอกเบี้ยที่ผันผวนตามปัจจัยต่าง ๆ เช่นอัตราสำคัญ,ดัชนีราคาผู้บริโภค (CPI)-ตั๋วเงินคลังหรือกดัชนีตลาด- ที่Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC)ปกป้องอัตราแปรผันและซีดีอื่น ๆ

ทำความเข้าใจกับซีดีอัตราแปรผัน

ซีดีอัตราแปรผันช่วยให้นักลงทุนนำเงินของพวกเขาไปไว้ในบัญชีที่ปลอดภัยและได้รับการคุ้มครองซึ่งจะได้รับดอกเบี้ยตลอดอายุการใช้งาน ที่ได้รับดอกเบี้ยมักจะไม่สามารถเข้าถึงได้กับเจ้าของบัญชีจนกว่าซีดีจะครบกำหนดซีดีอัตราแปรผันมีแนวโน้มที่จะมีทั้งตัวเลือกที่ จำกัด ของคำศัพท์และเงื่อนไขที่ยาวนานขึ้นเช่นระยะเวลา 12-, 24- หรือ 36 เดือน

การค้นหาซีดีอัตราแปรผันอาจเป็นสิ่งที่ท้าทายมากขึ้นเมื่อเทียบกับซีดีประเภทอื่น ๆ คุณอาจต้องทำการวิจัยตัวเลือกที่ธนาคารขนาดเล็กหรือชุมชนและสหภาพเครดิต

ซีดีอัตราแปรผันจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สามารถเพิ่มขึ้นและลงตลอดชีวิตของความปลอดภัย ปัจจัยที่แน่นอนที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยของซีดีอัตราแปรผันจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสถาบัน

ซีดีที่ชนกันอาจได้รับการพิจารณาประเภทของซีดีอัตราแปรผันและนำเสนอโดยธนาคารและสหภาพเครดิตมากขึ้น ด้วยซีดีที่ชนหรือขั้นตอนขึ้นไปอัตราขึ้นเท่านั้นไม่ลง แต่โดยทั่วไปคุณต้องเริ่มการเปลี่ยนแปลงและมีข้อ จำกัด ว่าอัตราการเปลี่ยนแปลงสามารถเปลี่ยนแปลงได้กี่ครั้ง (โดยปกติจะเป็นครั้งเดียวหรือสองครั้ง)

ตรงกันข้ามกับตัวแปรหรือซีดี step-upซีดีอัตราคงที่มีอัตราดอกเบี้ยที่ถูกล็อคดังนั้นอัตราจะยังคงเหมือนเดิมตลอดระยะเวลาทั้งหมด ซีดีที่ได้รับการจัดอันดับคงที่มีแนวโน้มที่จะเสนอคำศัพท์เพิ่มเติมให้เลือกเช่นซีดี 3 เดือนถึง 5 ปี

โดยทั่วไปแล้วซีดีจะถูกพิจารณาหนึ่งในวิธีที่ปลอดภัยกว่าในการลงทุนเงินของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเงินของคุณได้รับการประกันโดย FDIC สูงถึง $ 250,000ซีดีโดยรวมเป็นหนึ่งในตัวเลือกการลงทุนที่น่าเชื่อถือและมีความเสี่ยงต่ำที่สุด พวกเขาดึงดูดความสนใจไปที่อนุรักษ์นิยมและนักลงทุนที่ไม่ชอบ

การลงทุนในซีดีก็เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมทำให้กระจายความเสี่ยงของคุณผลงาน- สำหรับนักลงทุนรายใหม่หรือระมัดระวังซีดีอัตราคงที่อาจดีกว่า แต่ผู้บริโภคก็พอใจกับการเพิ่มเสี่ยงเพียงเล็กน้อยอาจต้องการพิจารณาซีดีอัตราแปรผันถ้าอัตราคาดว่าจะเพิ่มขึ้น

ข้อควรพิจารณาพิเศษของซีดีอัตราแปรผัน

เมื่อพิจารณาซีดีที่มีอัตราดอกเบี้ยตัวแปรโปรดจำไว้ว่าบางสิ่ง อันดับแรกเหล่านี้CDS โดยทั่วไปมีศักยภาพในการทำกำไรที่สำคัญที่สุดหากอัตราดอกเบี้ยต่ำโดยมีอัตราโอกาสที่ดีจะเพิ่มขึ้นตามระยะเวลา ในทางตรงกันข้ามหากอัตราดอกเบี้ยสูงเมื่อเปิดซีดีอาจเป็นไปได้ว่าพวกเขาจะลงไปได้ในไม่ช้าหลังจากนั้นและผลตอบแทนของคุณก็ลดลงเช่นกัน

นอกจากนี้ให้พิจารณาว่าคุณลักษณะใดสำคัญที่สุดสำหรับคุณ ซีดีอัตราแปรผันที่มีค่าปรับที่สูงชันสำหรับการถอนตัวก่อนกำหนดอาจไม่น่าดึงดูดเท่ากับซีดีที่ไม่มีข้อผิดพลาดที่มีนโยบายการถอนตัวในช่วงต้นที่ผ่อนคลายมากขึ้น

น่าดึงดูดเท่าที่พวกเขาฟังซีดีอัตราแปรผันก็มาพร้อมกับข้อผิดพลาดบางอย่าง ตัวอย่างเช่นอัตราดอกเบี้ยต่ำเป็นเวลานานอาจส่งผลกระทบต่อผลตอบแทนของคุณแม้ว่าอัตราจะเพิ่มขึ้นในภายหลัง ในทางตรงกันข้ามซีดีอัตราคงที่อาจทำกำไรได้มากขึ้นในช่วงเวลาดังกล่าว

ผลตอบแทนซีดีอัตราแปรผันก็มีความอ่อนไหวต่อเงินเฟ้อ- โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเวลาที่อัตราเงินเฟ้อสูง ซีดีล็อคเป็นหลักในกองทุนของคุณในช่วงระยะเวลาหนึ่ง หากอัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้นในช่วงเวลานั้นและผลตอบแทนของคุณจะไม่ทันกับมูลค่าที่แท้จริงของการถือครองของคุณลดลง

ตัวอย่างของซีดีอัตราแปรผัน

Meilee ต้องการจอดเงินของเธอในซีดีอัตราแปรผันและใช้เวลาค้นคว้าเวลาที่เป็นไปได้ที่จะทำเช่นนั้นในอัตราที่สูงขึ้น เธอพบซีดี 12 เดือนที่เสนออัตราการแข่งขันแบบแปรผันตาม Federal Reserve'sอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางลบ 0.25% อัตราเงินของรัฐบาลกลางคือ 2.50% เมื่อเธอเปิดบัญชีดังนั้นเธอจะได้รับ APY 2.25% เพื่อเริ่มต้นด้วย

Meilee คิดว่าอัตราจะเพิ่มขึ้นและทำให้ $ 1,000 ลงในซีดีอัตราแปรผัน เอมี่เพื่อนของ Meilee นำ $ 1,000 เป็นซีดี 12 เดือนแบบดั้งเดิมในเวลาเดียวกับ Meilee; ซีดีมีอัตราดอกเบี้ย 3%

หลังจากเพียงหนึ่งเดือนอัตราเงินของรัฐบาลกลางจะเพิ่มขึ้นเป็น 3.25% ตอนนี้ซีดีอัตราแปรผันของ Meilee ได้รับ 3%เช่นเดียวกับ Amy's อัตราเฟดยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในอีกหกเดือนข้างหน้าจนกว่าจะถึง 4.75% ในเดือนกันยายน Meilee ได้รับดอกเบี้ย 4.5% ในเดือนกันยายน เอมี่ยังคงมีรายได้ 3% ในเดือนกันยายน

แต่ลองจินตนาการว่า Meilee ผิดและอัตราเงินของรัฐบาลกลางลดลงถึง 2% หลังจากหกเดือน Meilee จะได้รับเพียง 1.75% สำหรับซีดีของเธอในขณะที่ Amy จะยังคงมีรายได้ 3%

บรรทัดล่าง

ซีดีอัตราแปรผันให้ผลประโยชน์ที่หลากหลายแก่ผู้ที่มองหาการลงทุนที่ปลอดภัยและได้รับการคุ้มครองซึ่งจะได้รับดอกเบี้ยจำนวนเล็กน้อยหากอัตราเพิ่มขึ้น โปรดจำไว้ว่าดอกเบี้ยที่ได้รับมักจะไม่สามารถเข้าถึงได้กับเจ้าของบัญชีจนกว่าซีดีจะครบกำหนด

น่าดึงดูดเท่าที่พวกเขาฟังซีดีอัตราแปรผันก็มาพร้อมกับข้อผิดพลาดบางอย่าง ตัวอย่างเช่นอัตราดอกเบี้ยต่ำเป็นเวลานานอาจส่งผลกระทบต่อผลตอบแทนของคุณแม้ว่าอัตราจะเพิ่มขึ้นในภายหลัง อัตราของคุณ (และผลตอบแทน) อาจลดลงหากอัตรามาตรฐานลดลง ในทางตรงกันข้ามซีดีอัตราคงที่มีผลกำไรมากขึ้นในช่วงเวลาดังกล่าว