Ladder CD: มันคืออะไรและวิธีการสร้าง

บันไดซีดีคืออะไร?

บันไดซีดีเป็นกลยุทธ์การลงทุนที่คุณซื้อหลายอย่างใบรับรองการฝากเงิน (CDS)ด้วยวันครบกำหนดที่แตกต่างกัน สิ่งนี้ช่วยให้คุณสามารถใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยด้วยซีดีระยะยาวในขณะที่รักษาสภาพคล่องด้วยซีดีระยะสั้น

โมเดลบันไดซีดีทำงานโดยช่วยให้คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าจะลงทุนเงินซีดีที่หมดอายุลงในซีดีใหม่หรือใช้เงินสดในวิธีที่แตกต่างกัน เมื่อคุณสร้างบันไดซีดีคุณจะมีซีดีที่ครบกำหนดในการหมุนทำให้คุณสามารถเข้าถึงเงินสดของคุณได้ดีขึ้นโดยไม่ต้องเสียค่าปรับ

แบบจำลองบันไดซีดีช่วยให้มั่นใจได้ว่าคุณสามารถพึ่งพาเงินจากซีดีที่จะเติบโตได้ในไม่ช้า ด้วยวิธีนี้คุณจะไม่ต้องถอนตัวก่อนและชำระค่าปรับหากคุณต้องการเข้าถึงเงินเหล่านั้น เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการทำงานของบันไดซีดีวิธีการสร้างและเกี่ยวกับข้อดีและข้อเสียของพวกเขา

ประเด็นสำคัญ

บันไดซีดีเป็นกลยุทธ์ในการลงทุนในซีดีที่มีวันครบกำหนดที่แตกต่างกันเพื่อให้คุณมีสภาพคล่องมากขึ้น
หลังจากซีดีในบันไดซีดีครบกำหนดคุณสามารถลงทุนใหม่เพื่อสร้างบันไดซีดีต่อไปหรือใช้เงินสดอีกวิธีหนึ่ง
บันไดซีดีสามารถลดอัตราดอกเบี้ยและความเสี่ยงการลงทุนใหม่ได้
บันไดซีดีเสนอข้อได้เปรียบในการเข้าถึงเงินทุนของคุณโดยไม่มีการลงโทษการถอนเร็ว

วิธีสร้างบันไดซีดี

ซีดีเป็นผลิตภัณฑ์การลงทุนที่เสนออัตราดอกเบี้ยคงที่ตามระยะเวลาที่กำหนด กองทุนที่ลงทุนได้รับการประกันสูงถึง $ 250,000 โดยFederal Deposit Insurance Corp. (FDIC)- พวกเขาถูกล็อคโดยธนาคารผู้ออกจนกว่าจะถึงวันครบกำหนดของซีดี

คุณสามารถติดตามโมเดล CD Ladder เพื่อใช้ประโยชน์จากสิ่งต่างๆอัตราดอกเบี้ยเสนอสำหรับช่วงเวลาที่แตกต่างกันและรักษาการเข้าถึงเงินทุนที่คาดการณ์ได้

สมมติว่าคุณมี $ 20,000 เพื่อลงทุนและต้องการสร้างบันไดซีดีเป็นเวลาสี่ปี นี่คือขั้นตอนสำคัญที่จะทำสำหรับตัวอย่างนี้:

ขั้นตอนที่ 1: เปิดซีดีที่แตกต่างกัน

วันครบกำหนดสำหรับซีดีมักจะถูกตั้งค่าที่ความยาวเช่น3 เดือน, 6 เดือน,1 ปี, หรือ5 ปี- แทนที่จะใส่ทั้งหมด $ 20,000 ในซีดี 5 ปีหนึ่งครั้งคุณใส่ $ 5,000 ในแต่ละซีดีสี่แผ่น หนึ่งจะเติบโตใน 1 ปีจากนั้นอีก 2 ปีที่สามใน 3 ปีและสุดท้ายใน 4 ปี ค้นหาธนาคารที่มีอัตราที่ดีที่สุดในซีดีก่อนที่จะลงทุนเงิน คุณเริ่มต้นด้วย:

$ 5,000 ในซีดี 1 ปี
$ 5,000 ในซีดี 2 ปี
$ 5,000 ในกซีดี 3 ปี
$ 5,000 ในซีดี 4 ปี

ขั้นตอนที่ 2: ต่ออายุและแปลงซีดีแต่ละอันเมื่อครบกำหนด

เมื่อซีดีแต่ละตัวครบกำหนดคุณจะต่ออายุเป็นไฟล์ซีดี 4 ปี- โดยการทำเช่นนั้นหลังจาก 4 ปีคุณจะมีซีดี 4 ปีสี่ปี แต่มีเพียงหนึ่งเดียวเท่านั้นที่จะเติบโตเป็นประจำทุกปี

หากคุณเปิดซีดีทั้งหมดของคุณในเดือนมกราคม 2566 การตั้งค่าบันไดจะมีลักษณะเช่นนี้:

มกราคม 2567: ต่ออายุซีดี 1 ปีที่ครบกำหนดเป็นซีดี 4 ปีใหม่
มกราคม 2568: ต่ออายุซีดี 2 ปีที่ครบกำหนดเป็นซีดี 4 ปีใหม่
มกราคม 2569: ต่ออายุซีดี 3 ปีที่ครบกำหนดเป็นซีดี 4 ปีใหม่
มกราคม 2027: ต่ออายุซีดี 4 ปีที่ครบกำหนดเป็นซีดี 4 ปีใหม่

สิ่งนี้จะช่วยให้คุณสามารถใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในซีดีระยะยาวในขณะที่สร้างบันได นอกจากนี้คุณยังสามารถถอนเงิน 25% ($ 5,000) ของกองทุนโดยรวมของบันไดเป็นประจำทุกปีโดยไม่มีการลงโทษเนื่องจากซีดีแห่งหนึ่งจะเติบโตขึ้นทุกปี

บันไดซีดีขนาดเล็ก

บันไดซีดีขนาดเล็กเป็นแนวคิดเดียวกับบันไดซีดีปกติ แต่มีซีดีระยะสั้นกว่า คุณสามารถสร้างมินิซีดีบันไดออกจากซีดี 3 เดือน, 6 เดือน, 9 เดือนและ 1 ปีเพื่อปรับใช้กลยุทธ์เดียวกัน

อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าโดยการสร้างบันไดที่มีซีดีระยะสั้นกว่าอัตราดอกเบี้ยที่คุณจะได้รับอาจต่ำกว่า

บันทึก

โดยทั่วไปยิ่งคำที่ยาวขึ้นเท่าใดดอกเบี้ยที่จ่าย แต่ไม่เสมอไป ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราความผันผวนคุณอาจพบว่าอัตราระยะสั้นที่เทียบเคียงหรือสูงกว่าหรือสูงกว่า ตรวจสอบอัตราของธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนเพื่อค้นหาสิ่งที่เสนอในสถาบันของคุณ

ข้อดีและข้อเสียของบันไดซีดี

ผู้เชี่ยวชาญ

กระแสเงินสดที่สอดคล้องกัน
การสัมผัสกับอัตราที่สูงขึ้นในซีดีระยะยาว
ลดความเสี่ยงอัตราดอกเบี้ย
ลดความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง
อัตราสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์

ข้อเสีย

ไม่กำจัดความเสี่ยงด้านสภาพคล่องอย่างสมบูรณ์
ต้องมีการจัดการที่ใช้งานอยู่บ้าง
ซีดีไม่ได้รับการรักษาภาษีพิเศษใด ๆ
เงื่อนไขที่ยาวขึ้นไม่ได้รับอัตราที่สูงขึ้นเสมอไป

ผู้เชี่ยวชาญอธิบาย

กระแสเงินสดที่สอดคล้องกัน: กลยุทธ์บันไดซีดีช่วยให้คุณมีเงินสดไหลเวียนอย่างต่อเนื่องเมื่อซีดีเติบโตในเวลาที่ต่างกัน เมื่อพวกเขาเติบโตคุณจะได้รับความสนใจ
การสัมผัสกับอัตราที่สูงขึ้นในซีดีระยะยาว: โดยการกระจายการลงทุนผ่านซีดีที่มีอายุครบกำหนดคุณจะได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นของซีดีระยะยาว คุณสามารถหลีกเลี่ยงการต่ออายุซีดีระยะสั้นที่เก็บเงินทั้งหมดของคุณได้
ลดความเสี่ยงอัตราดอกเบี้ย: บันไดซีดีให้โอกาสอย่างสม่ำเสมอในการลงทุนเงินสดเป็นประจำเมื่อซีดีเติบโตขึ้นในขณะที่ลดลงความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย- ท้ายที่สุดถ้าคุณใส่เงินทั้งหมดในซีดี 4 ปีหนึ่งครั้งคุณอาจพลาดอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น- ดังนั้นคุณสามารถใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยระยะสั้นที่เพิ่มขึ้นโดยการลงทุนใหม่จากการเติบโตของซีดีเป็นซีดีใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ในทางกลับกันหากอัตราดอกเบี้ยลดลงคุณยังคงได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่มั่นคงและสูงของซีดีระยะยาว
ลดความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง: การประกัน FDIC ของซีดีป้องกันการสูญเสียเงินสูงถึง $ 250,000 หากธนาคารมีหนี้สินล้นพ้นตัว หากคุณต้องการเงินออมกลยุทธ์การบันไดจะช่วยให้มั่นใจได้ว่าคุณจะมีซีดีที่ครบกำหนดอย่างสม่ำเสมอดังนั้นจึงลดลงความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง- คุณรู้ว่าคุณจะกลับมาอีกครั้งในตอนท้ายของคำว่า

อัตราสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์: ซีดีส่วนใหญ่ (และบันไดซีดี) ไม่มีค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ หากคุณปฏิบัติตามข้อกำหนดของสถาบันเกี่ยวกับการถอนตัวก่อนและมักจะได้รับมากกว่าบัญชีออมทรัพย์

อธิบายข้อเสีย

ไม่กำจัดความเสี่ยงด้านสภาพคล่องอย่างสมบูรณ์: แม้ว่าซีดีของคุณจะเติบโตเป็นประจำทุกปี แต่ก็ยังหมายถึงการรอวันนั้น หากคุณทำลายซีดีของคุณก่อนกำหนดคุณจะได้รับค่าปรับโดยทั่วไปแล้วนี่เป็นความสนใจหลายเดือน แต่เงื่อนไขซีดีที่ยาวนานขึ้นอาจเกี่ยวข้องกับบทลงโทษที่สูงขึ้นแม้ว่าคุณจะเพียงไม่กี่เดือนนับจากวันครบกำหนดของซีดี
ต้องมีการจัดการที่ใช้งานอยู่บ้าง: กลยุทธ์นี้อาจเหมาะสมกว่าสำหรับนักลงทุนที่กระตือรือร้นมากขึ้น คุณจะต้องค้นหาธนาคารที่มีอัตราระยะยาวสูงหากสถาบันของคุณไม่ได้เสนออัตราเหล่านั้นและจับตาดูซีดีของคุณอย่างรอบคอบเมื่อพวกเขาเติบโต หากคุณไม่ย้ายเงินทุนไปยังซีดีระยะยาวใหม่ภายในวันที่เฉพาะ CD สามารถรวมตัวกันเป็นคำเดียวกันที่เพิ่งสิ้นสุดลงขึ้นอยู่กับธนาคารของคุณธนาคารบางแห่งอาจเสนอตัวเลือก "ม้วนอัตโนมัติ" แต่จะต้องมีการจัดการบางอย่าง
ซีดีไม่ได้รับการรักษาภาษีพิเศษใด ๆ: บันไดซีดีไม่มีการรักษาภาษีพิเศษเพื่อประหยัดเงินในภาษีท้องถิ่นรัฐหรือรัฐบาลกลาง ถ้าคุณอยู่ในระดับสูงวงเล็บภาษีบันไดอาจเป็นเรื่องท้าทายที่จะพิสูจน์เมื่อเทียบกับการลงทุนอื่น ๆ เช่นซีรี่ส์คลังเงินของสหรัฐอเมริกาฉันออมทรัพย์พันธบัตรได้รับการยกเว้นจากภาษีของรัฐและท้องถิ่น

สำคัญ

บันไดซีดีอาจสมเหตุสมผลมากขึ้นหากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีต่ำ พูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีเพื่อให้แน่ใจเกี่ยวกับข้อดีและข้อเสียของบันไดภาษีสำหรับสถานการณ์ของคุณ

เงื่อนไขที่ยาวขึ้นไม่ได้รับอัตราที่สูงขึ้นเสมอไป: ในขณะที่ซีดีระยะยาวมักเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น แต่ก็ไม่ได้เป็นเช่นนั้นเสมอไป ซีดีดั้งเดิมที่ 24 เดือนหรือนานกว่านั้นอาจมีอัตราที่ต่ำกว่าซีดีโปรโมชั่นระยะสั้น ขนาดเล็กอาจเหมาะสมกว่าในบางสถาบันหรือคุณอาจต้องการพิจารณาซีดีชนิดอื่นเช่นไม่มีข้อผิดพลาดหรือซีดี Bump-up- หากอัตราดอกเบี้ยของซีดีลดลงการหมุนเงินของคุณเป็นซีดีใหม่อาจไม่ให้ผลตอบแทนที่สูงขึ้นของการลงทุนอื่น ๆ

คำถามที่พบบ่อย (คำถามที่พบบ่อย)

ฉันต้องใช้เงินเท่าไหร่ในการเริ่มต้นบันไดซีดี?

จำนวนเงินที่คุณจะต้องเริ่มต้นบันไดซีดีจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินฝากขั้นต่ำของซีดีที่คุณซื้อและจำนวนซีดีในบันไดซีดีของคุณ ตัวอย่างเช่นหากเงินฝากขั้นต่ำคือ $ 1,000 สำหรับซีดีของคุณและคุณกำลังสร้างบันไดซีดีที่มี 5 ซีดีคุณจะต้องมีขั้นต่ำ $ 5,000 ในการเริ่มต้นบันไดซีดี

Ladders Certificate of Deposit (CD) เป็นกลยุทธ์ที่ยอดเยี่ยมสำหรับบุคคลที่กำลังมองหาการลงทุนที่ปลอดภัยและอัตราคงที่เพื่อสร้างเมื่อเวลาผ่านไป เหมาะอย่างยิ่งสำหรับการออมระยะยาวเพราะคุณจะถูกลงโทษสำหรับการถอนตัวก่อน นอกจากนี้อัตราการคงที่และความเสี่ยงต่ำดังนั้นบันไดซีดีจะไม่ได้รับผลตอบแทนที่ยิ่งใหญ่ หากนั่นคือสิ่งที่คุณต้องการบันไดซีดีไม่เหมาะกับคุณ

ประโยชน์ของบันไดซีดีมีประโยชน์อย่างไร?

บันไดซีดีมีประโยชน์ทั้งหมดของซีดีปกติ เป็นการลงทุนที่ปลอดภัยซึ่งให้ผลตอบแทนที่คาดหวังเมื่อเวลาผ่านไป ข้อได้เปรียบของบันไดซีดีคือคุณจะได้รับการสัมผัสกับอัตราที่สูงขึ้นจากซีดีระยะยาวโดยไม่มีความเสี่ยงต่อค่าธรรมเนียมการถอนก่อน

บันไดซีดีเป็นการลงทุนที่ปลอดภัยหรือไม่?

บันไดซีดีเมื่อซื้อผ่านธนาคารประกันคือการลงทุนที่ปลอดภัย Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) ปกป้องบันไดซีดีสูงถึง $ 250,000ตราบใดที่คุณไม่ถอนเงินเร็วบันไดซีดีส่วนใหญ่จะให้ภาพที่ชัดเจนเกี่ยวกับผลตอบแทนที่คาดหวังและถือเป็นหนึ่งในการลงทุนที่ปลอดภัยที่สุด

บรรทัดล่าง

ไม่ว่าจะเป็นบันไดซีดีที่เหมาะสมสำหรับคุณหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับเป้าหมายทางการเงินของคุณ โดยทั่วไปแล้วบันไดซีดีนั้นยอดเยี่ยมสำหรับผู้ที่ต้องการการลงทุนที่ปลอดภัยและกระแสเงินสดที่คาดการณ์ได้

หากคุณกำลังสร้างบันไดซีดีให้ใช้ธนาคารที่ประกัน FDIC และตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินฝากของคุณได้รับการคุ้มครองโดยการ จำกัด การประกัน โปรดทราบว่าอัตราผลตอบแทนสำหรับซีดีนั้นต่ำเมื่อเทียบกับการลงทุนอื่น ๆ พิจารณาให้คำปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อตรวจสอบตัวเลือกสำหรับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ