余额转移与个人贷款

什么是余额转移？

平衡转移将债务从一个帐户转移到另一个帐户，例如，从高利息信用卡或贷款转移到低或0％入门年度百分比（APR）的新信用卡（APR）。通常，此较低的APR在标准利率开始之前持续六到12个月。

除初始APR较低外，余额转移还可能带有其他有利的条款，例如无滞纳金或您选择的付款到期日。在某些情况下，该卡还将随附余额转移支票。虽然您可以将这些支票的收益放入其他贷款（例如自动贷款）中，但支票金额将在APR介绍性的APR上添加到您的卡的余额中。

• 替代名称：信用卡余额转移

余额转移如何工作？

要利用余额转移信用卡，请找到您的信用评分有资格获得您的信用卡要约，阅读卡的条款，并要求您的卡发行人将债务转移到信用卡上。您经常可以在线执行此操作。您将收到带有转移余额的新卡以及余额转移费从卡发行人。现在，您只有一张账单可以监视，这可以简化每月付款。

当您知道您将在入门APR到期之前还清债务时，余额转移最有吸引力的，这将使您能够不支付利息关于你的债务。消除利息费用不仅减少了借贷的总成本，而且还可以防止您的贷款余额增长，因为每笔付款的100％将用于减少您在不利于期间的债务。话虽如此，了解您的报价条款至关重要。

费用

找出您是否必须支付转移余额的费用。费用通常约为您转让金额的3％至5％，例如20美元。但是，如果您在打开卡的一定天数之内将余额转移到新卡中，则少数余额转移卡不收取费用。

您可能还会接受新的年费如果您打开新信用卡。您从较低的利率中获得的任何节省都需要超过转移和年费，以使余额转移值得。

利率

最优惠的利率可用于良好或优秀信贷的客户。您可能会在广告中看到诱人的介绍性APR报价，但您可能没有资格获得它们。在审查信用后，您要评估发卡商在评估发卡者实际提供的内容之前不要咬人。

即使你得到0％APR，费率可能不会持续。检查介绍率何时到期，以及此期间之后的标准率。在某些情况下，您需要在介绍期间还清余额以避免递延利息收费，该费用回顾了利息费用，并可能迫使您支付从转移余额的时间起就支付的利息。

信用影响

平衡转移会对您的信用，尽管不是永久的。每次您申请新的余额转移卡时，贷方都会对您的信用进行认真的询问，这可以将您的信用评分暂时降低5点。新信贷占信用评分的10％，因此，如果您最近开设了其他几个信用帐户，您可能不想打开余额转移卡。

如果您最终打开信用卡以转移余额，请使用它来还清而不是增加债务。避免使用余额转移卡进行支出，这可以使您更深入地偿还债务。您的信用利用率（使用的信用额为您的总信用额度）占信用评分的30％。承担过多的债务（比率超过30％）可能会损害您的信用评分。

什么是债务合并的个人贷款？

除了使用余额转移信用卡外，您还可以获得个人贷款以进行债务合并，这是您带来的新贷款，以还清现有的债务余额。

新贷款可能是无抵押贷款，有担保贷款，或P2P贷款。无论您选择哪种选项，个人贷款理想情况下都应带有较低的利率或较小的每月付款，这可以降低借贷成本或使付款更易于管理。一个额外的好处：由于您将多个贷款合并为一张贷款，因此您只需要跟踪一次每月付款即可。

债务合并贷款有时会带有固定利率，因此当余额转让卡上的介绍期太短时，它们比余额转移更有意义。例如，如果您需要三年来偿还债务，则为三个月的0％APR报价可能没有用。

费用

您可能会或可能不会为个人贷款支付任何前期费用。有了一些贷款，您会看到明显的成本，例如处理和起源费用。借助其他贷款，费用将内置在利率中，或者可能在贷款期间开始。比较几项贷款，以找到最有益于您的预期费用和利息费用的组合。

利率

您支付的费率取决于您的信用和您使用的贷款类型。您至少需要一个“公平”的信用评分超过580，但是您的分数越高，您的利率通常就越低。

此外，无抵押贷款不需要您放置抵押品以获得贷款，因此通常将其比使用您的房屋作为抵押品的有担保贷款更高。这意味着，即使有出色的信用评分，您的个人无抵押贷款的利率也可以比有担保的更高的利率批准房屋净值贷款， 例如。

债务合并贷款的利率可以固定和不变或多变的，这意味着他们会像信用卡率一样上下移动。固定费率使计划更容易，因为您会知道贷款寿命的每月付款将是多少。但是固定利率通常启动高于可变速率。

您可能会以低于标准信用卡利率的利率支付贷款利息，但至少在有限的时间内，余额转让卡上的入门率可能会更低。不过，如果您打算在几年内还清债务（比任何信用卡促销要长），您可能会在债务合并贷款方面做得更好。

使用我们的个人贷款计算器确定您每月的个人贷款付款。将这些付款与您每月支付的费用，以及使用余额转移卡支付的金额进行比较。请记住，余额转移利率持续有限的时间。

您的信用

就像使用余额转移信用卡一样，新贷款需要努力询问，至少在短期内会影响您的信用评分。从长远来看，某些债务合并贷款可能比余额转让更好。另一方面，贷款延迟付款可能会损害您的信用评分。

信用组合是指您持有的信用帐户类型，占信用评分的10％。由于使用不同类型的信用的混合时，得分较高，因此添加贷款组合可以使您的信用评分提高，并使您比仅依靠信用卡的借款人更具吸引力。

债务合并贷款还可以帮助您随着时间的推移减少债务，这又可以降低您的信用利用率并使您的信用评分增加。如果您按时付款并仅承担您负担得起的新债务，则可能会通过债务合并贷款来加强您的信贷。

抵押品

债务合并贷款可能会带来额外的风险。如果是有担保贷款，您将必须承诺抵押品，这意味着如果您不偿还贷款，则必须授予贷方允许收回或拿走您的资产并出售它们。

例如，您可能会保证自己的房屋作为房屋净值贷款，或者您可以将汽车用作汽车贷款的抵押品。如果您未能通过贷款付款，则可能会丧失抵押品赎回权或收回汽车的房屋。

有两种最小化这种风险的方法：

• 保持无抵押贷款无抵押：抵押品可以帮助您获得批准，但是由于保证您的资产是有风险的，因此最好将无抵押债务与无抵押贷款合并，因为唯一有风险的是您的信用。相比之下，如果您取出有抵押贷款，例如房屋净值贷款以还清无抵押信用卡债务，则您将大大增加失去房屋的风险。
• 再融资获得贷款：如果您已经有抵押品抵押的债务，请考虑再融资贷款，或用全新的贷款代替贷款。例如，考虑使用余额转让卡或无抵押债务的债务合并贷款，并为您的有担保债务获得不同的贷款。

合并学生贷款

如果您有学生贷款，请在合并这些贷款之前做一些功课。政府贷款提供了独特的收益，例如贷款宽恕或推迟付款的能力。如果您与私人贷方合并，则可能会失去对这些借款人友好功能的访问权限。

余额转移与个人贷款

余额转移	债务合并贷款
如果您获得0％的APR并在介绍期内还清余额，则允许您免于债务利息	允许您随着时间的推移还清债务并合并多个贷款
如果您将余额超过0％的APR期限，并且只需支付最低付款，则可能需要数年才能偿还余额	设置还款期限，如果您付款，可以保证在特定日期支付收益
无抵押，这意味着您的财产没有风险	如果您获得有担保贷款，则可能会默认丢失财产

两种选择都有将多个债务合并为一项的影响，这可以使付款更易于管理。只要您从余额转移或贷款（例如较低的利率或较小的付款）中获得更有利的条款，则两种方法也可以使您的付款更加负担得起。

最佳选择取决于您获得的条款，还款计划以及风险舒适。如果您获得了0％的介绍性APR，并且可以在此期间到期之前还清余额，则最好是余额转移。由于无抵押债务，信用卡的风险也很低 - 如果您无法付款，您的财产就不会在线。

如果您想将多个个人贷款合并为每月付款，或者您打算长时间偿还贷款，则债务合并贷款可能是更好的选择。但是，如果您选择有担保贷款，则如果您不能偿还贷款，就有可能失去财产。

无论您选择哪种选项，在还清余额转移信用卡或债务合并贷款时，最小化或避免新债务，以便您保持良好的责任以获得免债务。