保证发行人寿保险及其替代方案

保证问题人寿保险是一种不需要回答健康问题或接受体检的覆盖范围。它设定了谁可以购买保单和死亡福利的限制，并且是购买的最简单的人寿保险类型之一。但这不是每个人。了解这种类型的策略是否适合您，如果不是，则可能是哪种类型。

什么是保证的生命保险？

保证发行人寿保险是一项终身政策，具有适度的死亡福利，旨在支付最终费用，例如葬礼和葬礼费用，医疗账单和信用卡债务。只要您支付足够的保费，该政策就可以持续到您死亡为止。它有一些关键组成部分：

• 死亡益处：大多数政策具有固定的死亡福利，应支付给您选择的受益人，保单持有人无法改变。但是，有些政策可能具有使您通过“付费增加”以少量增量增加死亡益处的功能。 （股息支付政策是一个例子。）
• 现金价值：政策具有储蓄组件，或现金价值，这会随着时间的流逝而赚取利息。一旦您的政策累积了现金价值，您就可以借用它或以税收最大的方式退出。但是，取款和/或贷款可以减少死亡利益，在某些情况下会导致政策失败。
• 现金投降价值：州法律规定，整个人寿保险政策具有非罚款价值。如果您决定取消保单或政策失败，人寿保险公司将欠您受益于非舒适，通常是保单的现金价值减去任何适用的“投降”费用。
• 保费：保费通常在政策的寿命中保持水平，因此您的费率不会增加。但是必须支付保费，以维持承保范围并防止政策失效。

保险公司市场保证使用各种名称发行人寿保险，包括：

• 最终费用保险。
• 埋葬保险。
• 保证接受人寿保险。

保证的生命保险如何工作？

像其他人寿保险一样，保证的问题保单支付了您的受益人可以使用的任何免费死亡福利。但是，由于这些类型的政策的死亡福利通常不超过25,000美元，因此使用它们来支付最终费用或埋葬费用是有道理的。根据国家葬礼董事协会2019年的数据，葬礼和葬礼的中位数为9,135美元。

资格获得覆盖范围

保证生命保险不需要医学检查，保险公司也不提出健康问题。这就是为什么它被称为“保证问题”。健康问题通常不会取消您的资格。

运营商可以在没有医疗承保的情况下提供保证的问题政策，因为这些政策通常在政策所有权的前两年中具有“分级利益”期。在此期间，全部收益仅用于意外死亡，而由于自然原因，死亡的福利要小得多。例如，如果被保险人在分级福利期内死于心脏病，则保险公司可能会将所有保费支付返还给其受益人加上10％至30％，而不是支付全部福利金额。

年龄限制和覆盖范围

为了获得保证发行人寿保险的资格，您通常需要45至85岁的年龄，但是年龄在载体中有所不同。而且不要指望强大的覆盖范围。通常，提供商提供高达25,000美元的覆盖范围。由于这些政策几乎不需要资格的方式，因此相对于需要一些医疗承销（例如健康问题）的保险，它们的成本往往很高，并且在提供者之间可能会有很大的变化。

我们要求提供两家提供者的报价，要求一项10,000美元的保单，以覆盖一名60岁的妇女。一家承运人的汇率约为每月66美元，其他每月42美元。这是每年288美元的差额，这说明了购买人寿保险政策之前购物的重要性。

购买保证发行人寿保险

像所有类型的保险一样，采购过程因公司而异。在一些大型人寿保险公司的情况下，您可以在单一坐着在线购买政策，或者您可以选择通过代理商购买。通常，应用程序要求最少的信息，例如您的年龄和性别，以及受益人与您的姓名和关系。该申请还可以询问您要申请的保单是否会替代现有的人寿保险范围。

保证与简化的人寿保险

简化的问题政策在几种方面与保证问题相似。两者都是永久保险的类型（旨在持续一生），并且两者都比通过传统的承销过程更容易获得人寿保险。但是简化的问题往往更实惠，并且对年龄和覆盖量的限制更少，因为它要求您完成简短的健康调查表。您的答案为保险公司提供了有关您健康的更多信息，从而降低了他们的风险。

问卷可能会询问您目前是否患有或有病史，例如癌症，冠状动脉疾病，肾脏衰竭，精神​​疾病，艾滋病或残疾。问卷是简短的，疾病的史并不一定会导致取消资格。

保证发行人寿保险	简化发行人寿保险
没有医学检查	没有医学检查
没有健康问题	简短的健康问卷
适用于45-85岁的人	针对成人和孩子
通常最高25,000美元	最高25万美元
更昂贵	更少的覆盖范围
全人寿保险	全人寿保险（通常）

保证和简化人寿保险的替代方案

如果您没有资格获得简化的发行政策，并且符合年龄资格，则保证生命保险单是一个不错的选择。但是，如果您愿意经历更彻底的承保过程（更多与健康有关的问题，可能是医学检查），则您可以以更高的价格获得更多的承保范围。

完全承保永久人寿保险：保证和简化的问题政策都是永久人寿保险，但它们不受传统承保人寿保险政策所要求的更为严格的过程。如果您需要更多的覆盖范围，请考虑申请需要加速或完全承保的全部或通用人寿保险单。

定期人寿保险：定期人寿保险不是旨在覆盖您终身的，而是旨在涵盖一到30年的时间。它支付死亡福利，但没有现金价值。大多数定期人寿保险公司都要求申请人回答健康问题，有些人可能会要求您进行体检。 “即时问题”政策很少提出健康问题，不需要考试，但可能会限制承保金额。一些称为可转换政策的术语保单可以使您可以将保单转换为永久的人寿保险，而不必提供可保险性的证据。