人寿保险的好处

如果您担心您的家人会陷入可怕的财务海峡，如果您发生某些事情，可能会有一个解决方案 - 人寿保险。

人寿保险可能是对您家庭未来的投资，甚至可能是改善您的投资组合。如果您担心生活的成本保单或将其视为不必要的费用，您并不孤单。但是，只要您为您的需求选择正确的政策类型，获得足够的保险并负担得起保费，好处就可以超过缺点，尤其是如果其他人依靠您寻求支持。

什么是人寿保险？

您购买房屋保险，以维修或更换灾难时。人寿保险无法恢复或替代您的生活，但可以确保您的家人死亡，如果您死亡。

购买人寿保险单时，您将与保险提供商签订合同。您同意支付该政策的保费，保险公司同意如果您在保单期间死亡，则为您选择的受益人中的一个或多个受益人支付死亡福利。

市场提供两种一般类型的人寿保险政策：学期生活和永久生活政策。

定期人寿保险在特定的时间内涵盖您，而永久寿命在您的一生中提供覆盖范围。期限生活仅支付死亡福利，而永久的人寿保险也包含了储蓄元素，称为现金价值。

人寿保险的一般利益

如果您有无限的液体资产，则可能不需要人寿保险。但是大多数人可以从人寿保险提供的保护中受益。人们购买人寿保险的最常见原因是：

• 缴纳遗产税：如果您的遗产缴纳联邦或州遗产税，您的受益人可以使用您的人寿保险单的收益来帮助他们支付，以避免出售资产的需求。
• 创建继承：没有很多资产的人可以购买人寿保险，以为孩子或其他亲人创造继承权。
• 建立储蓄基金：永久性人寿保险政策随着时间的推移建立现金价值，您可以借用或退出。例如，你可以借违背您的政策现金价值要在房屋上支付首付，请支付孩子的大学费用，或度过一个梦想的假期。
• 做出慈善捐款：您可以将其命名为您的人寿保险单的受益人，为您最喜欢的慈善机构做出死后的贡献。
• 支付最终费用：人寿保险可以帮助支付最终费用，例如葬礼和埋葬费用。您可以通过购买人寿保险单来减轻亲人的可能昂贵费用。
• 支付未偿债务：人寿保险单的死亡益处可以帮助您的幸存者还清未偿债务，例如信用卡账单，抵押或个人贷款。
• 替换收入：许多夫妇依靠两种收入来维持他们的生活方式。人寿保险政策可以确保您的伴侣或配偶在您离开后通过提供一笔款项来取代收入。
• 支付托儿服务：如果一位父母工作并且另一个养育儿童，那么人寿保险政策可以替代如果家长通过，则可以替代为孩子照顾孩子的费用。
• 提供家属：如果您在达到里程碑之前死亡，人寿保险可以为您的受抚养子女或孙子们支付大学教育或其他人寿目标。如果您的家属在您去世时将失去雇主或政府资助的福利，他们可以使用人寿保险来代替他们。
• 增强继承：如果财富转移是您的重要目标，利用人寿保险可以大大增加您能够转移到受益人的金额。银行中的现金或IRA的RMD现金可用于资助保险单，并有可能增加继承权。

定期人寿保险的好处

定期人寿保险相对于永久保险具有一些主要优势。

它的成本更低

由于定期人寿保险仅支付死亡福利并且没有建立现金价值，因此通常是一个更实惠的选择。例如，我们要求为两名20岁和50岁的健康女性提供农民保险的定期人寿保险报价。这位20岁的年轻人可以以每月12.06美元的价格购买10年，250,000美元的保单，而50岁的年轻人可以以每月38.93美元的价格购买相同的保单。正如我们在下面的永久人寿保险部分的缺点中所看到的那样，这些金额每月至少比永久性人寿保险的价格至少便宜10倍。

它提供临时保护

某些保险需求不会持续一生，为此，定期保险可能非常合适。例如，如果您的抵押贷款还剩下15年，并且仍然欠100,000美元，则可以购买15年，100,000美元的定期寿命政策。或者，如果您预计要支付50,000美元送您的孩子上大学，则可以购买50,000美元的定期寿命政策，该政策将持续到他们完成学业为止。

它可以是税收优惠的员工福利

定期寿命是雇主提供人寿保险作为税收优惠的附带福利的一种负担得起的方式。雇主赞助的定期寿命计划有所不同，但有些人以比个人人寿保险单的价格提供覆盖率，一些雇主涵盖了全部或部分保费。

对于员工而言，美国国税局（IRS）将小组定期覆盖范围的前50,000美元的费用从税收中排除在外。 （对于超过50,000美元的承保范围，该承保范围（如国税局所确定）应征税作为对员工的附带福利。）

定期人寿保险的缺点

定期生命的低成本和灵活的条款使其成为许多人的覆盖范围，但是与永久性人寿保险政策相比，这种类型的保险有一些缺点。

没有终身保护

术语结束后，您的覆盖范围也是如此。但是，某些定期寿命政策使您可以在合同结束时续订覆盖范围，通常以较高的速度。但是您不能无限期地续签定期的生活政策。如果您想在该期限到期后被覆盖，则需要申请一项新政策，可能比以前的政策要高得多。

一定年龄后不可用

根据保险信息研究所的数据，通常情况下，提供商通常不提供特定年龄覆盖范围，通常在80岁左右。因此，如果您20年的定期生命政策在73岁时结束，则将无法续签。在这个年龄，购买永久人寿保险单不是大多数人的实际选择。

没有现金价值

由于它不是为了持续一生而设计的，因此期限政策不会建立现金价值或内部储蓄部分：一旦您支付保费，在大多数情况下，它们就完全消失了。一些政策包括高级功能返回，除非您在学期期间死亡，否则会偿还一部分保费。但是，这些类型的定期寿命政策通常比常规期限覆盖范围要高得多。

永久人寿保险的好处

永久性的生命政策，例如期限政策，在您的死亡后向受益人支付死亡福利。它们具有其他功能和好处，在学期政策中没有可用。

终身保护

与定期人寿保险不同，永久人寿保险不会将您的保护限制为一定年限。只要您支付足够的保费，您的政策就可以持续一生。如果您在获得健康问题的同时，可以阻止您获得另一个政策的资格，这可能是特别有益的。

建立现金价值

您的保单现金价值赚取的任何收益或利息都将延期纳税。随着您和您的保单年龄和保险成本的增加，现金价值用于抵消保险成本，但也可以访问。

累积现金价值后，您可以借用它或退出它，尽管这样做可能会对政策产生负面影响。始终与您的保险公司交谈，然后再撤回现金价值或贷款。

保费和死亡福利可能是灵活的

一些永久性的生活政策使您可以选择改变您的保费付款，增加死亡福利或两者兼而有之。但是，您可能需要提供可保险性的证据如果增加死亡益处或面值。

不同的策略类型

传统的一生，普遍的生活，索引的普遍生活和可变的生活政策是结构不同的永久性政策的类型。它们之间最明显的差异之一是如何处理现金价值。一些政策使您可以将现金价值投资于共同基金（可变的生活），而其他人则根据市场基准的绩效（例如标准普尔500指数（股票）生活）的信贷权益，而其他人可能会认为货币市场的利率（普遍的生活）。

永久人寿保险的缺点

永久的人寿保险政策也有缺点（相对于术语保单），也可以意识到。

成本

永久人寿保险的成本比期限寿命更高，尤其是在覆盖范围的早期（相对于可比性的保单）。上面讨论的同样的20岁和50岁的健康和50岁的年轻人每月支付$ 129.13和每月的456.60美元，以制定25万美元的整体终身政策。

这分别为约122美元和418美元，比他们为10年期限政策支付的覆盖范围相同。尽管我们收到的报价并不一定反映您要为一项政策支付的报价，但比较确实说明了定期寿命和整个人寿保险之间的巨大价格差异。

差的回报差可以降低死亡利益或导致政策失误

任何通用人寿保险的现金价值收入取决于现金价值投资的绩效或现金价值所获得的收益率。例如，可变的通用人寿保险使您能够投资债券，货币市场共同基金和股票。但是，如果您的投资效果较差，则可能会降低现金​​价值，死亡利益和政策失败的风险。

投降期

永久性政策经常有“投降期”，在此期间，根据保单文件的预设费用时间表，该保单的任何投降（取消）或退出现金价值将导致收取费用，这是撤回金额的百分比。

投降期的持续时间通常为1到15年，收费的百分比连续每年减少。例如，在保单所有权的第一年，有五年投降期的政策可能会收取5％的提款费用，在第二年中为4％，在第五年降至1％，直到0％或不收费，从第六年开始收取政策提款或取消的费用。

可以成为MEC

尽管永久的人寿保险政策可以建立赋予税款的现金价值，但如果您不遵守IRS准则，它们可能会转换为应纳税修改后的捐赠合同（MEC）。在MEC中，现金价值分配首先将现金价值分配作为收入征税，而不是首先征税，如果您低于59½，则可能征收10％的税。为了避免这种情况，您必须遵守国税局为您的政策覆盖范围建立的指南保费限制。

换句话说，如果您增加了普遍寿命政策中的保费付款，以加速现金价值的积累，但是支付的费用超过了IRS的覆盖范围，则可以无意中将其转换为MEC。

底线

期限和永久人寿保险可以合并或单独工作，以满足您一生的特定保险需求。永久的生活政策提供了一生的保护，建立现金价值，并可以为您最喜欢的人创造继承权。定期寿命的成本低于永久的人寿保险，并且在您最需要的时期内可以增加重要的财务保护层。对于绝大多数人来说，定期寿命就足够了。

假设您有抚养人或没有足够的储蓄来支付您的葬礼费用，那么通过适当的人寿保险政策保护亲人的未来可能会很有意义。