什么是残疾保险？

残疾保险的定义

残疾人保险或残疾收入保险为由于非工作相关的伤害或疾病而无法工作的合格工人提供部分收入的福利，或者在某些情况下是怀孕。员工可以通过其雇主，他们购买的保单，国家机构或社会保障局。

残疾保险不能提供就业保护，只提供货币福利。即使这样，您也可以通过州和联邦法律（例如《家庭和病假法》（FMLA））确保工作保护。

• 替代名称：残疾收入保险

残疾保险的工作方式

当您因受伤，疾病，或由于怀孕而无法工作时，残疾人保险为替代损失的收入提供了好处。要获得福利，您必须满足该政策对残疾的定义。

残疾益处不会替代超过100％的可证明性收入，并且通常会更少替代。计算您的残疾收入福利的方法取决于您拥有的收入福利类型以及是否由州计划，私人保险公司或社会保障局提供的福利。也就是说，两种方法是：

• 收入福利公式：收入福利公式将您的总福利支付表示为您的预科工资的百分比，也可能考虑您从中获得的收入工人的赔偿或社会保障福利。该百分比因政策而异，但可能在50-75％的范围内。
• 统一数量：您的福利支付可能是政策中指定的预定美元金额，通常在购买保险单时确定。无论您是否在残疾期内获得其他福利，您都将获得此金额。

禁用后，收益不会立即开始。残疾保险单合同消除期- 在您的残疾开始之后指定的时间长度，在此期间无需支付福利。等待期因合同而异，从几天到一年或更长时间不等。购买政策时，您可以选择等待期；较长的淘汰期会降低您的保费成本。

查看政策的精美印刷品，以了解您的权利和义务，以及所涵盖的内容。典型的残疾保险排除是：

• 由于存在的条件而引起的索赔
• 战争造成的伤害或疾病
• 自我伤害
• 酗酒，中毒或吸毒导致的伤害或疾病
• 与工作有关的伤害

残疾保险的类型

如果您因为受伤或生病而无法工作，这些类型残疾保险将支付您收入的一部分。

短期残疾保险

短期残疾保险取代了短暂淘汰期（例如两周）后的特定比例。福利支付期因政策而异，但最长时间通常为六个月。

短期残疾保险作为个人购买可能价格昂贵，但是集体保险通常便宜。公司可以将其雇员短期承保范围作为公司付费的福利。短期残疾政策可能会在您的长期残疾福利之前差距淘汰，如果您有并且两者都需要。

长期残疾保险

在典型的淘汰期间至少为90天，长期残疾保险通常被认为是针对A的保护灾难性疾病或伤害。福利支付可能会从五年到退休或余生，具体取决于您的政策。如果您的保单带有更长的福利期，您可以期望支付更高的保费。

短期和长期残疾保险政策可能具有以下保护特征：

• 不可能：只要您支付保费，您的残疾保险单将保持生效，这可以保证不会增加。好处也无法改变。
• 保证可再生：这种类型的政策类似于不可证明的政策，除了可以增加整个保单持有人的保费。

如何获得残疾保险

雇主赞助的覆盖范围

雇主赞助的覆盖范围是美国残疾收入保护的主要来源，通常是以短期或长期团体计划的形式。承保范围可能是自动的，这意味着没有承保或体检。员工通常还可以选择增加雇主提供的基线覆盖范围。

一些公司不会提供残疾覆盖范围，但会允许其员工自愿购买承保范围。更容易获得雇主赞助的承保范围，但是您需要与您的人力资源部门联系，以查看可提供哪些覆盖范围和购买选项。

保险公司

私人保险公司提供一系列个人残疾保险范围。覆盖范围的资格可能需要进行体检，而政策的成本可能比您的雇主提供的承保范围还要高。但是这些政策是便携式的，因此您不必担心切换作业时失去覆盖范围。

国家残疾保险计划

加利福尼亚州，夏威夷，纽约，新泽西州和罗德岛州以及波多黎各领土提供了一项部分工资替代保险计划，通常最多六个月，所有合格的工人都必须通过付款扣除来支付。这可能是这些州居民短期收入更换的重要来源。

社会保障

联邦政府的保险计划会自动覆盖大多数工人，但并不是全部都有资格获得福利 - 最初有64％的申请人被拒绝。残疾福利被认为是长期的，不是短期残疾，如果您的状况预计至少可以持续一年或导致死亡，则可能可用。福利金额通常基于您的工作经验，收入和年龄。在2021年，获得的平均每月收益为1,421.68美元。