什么是住宿？

房屋保险包括几种类型的保护，但没有比居住覆盖范围更重要的。如果您的房屋因掩盖损失而遭受损害，则住宅覆盖范围可以帮助修复，重建或更换。这种有价值的覆盖范围可保护您的房屋从粉底到屋顶，从而在灾难袭击时保护您的其他资产。

定义和住宅覆盖范围的例子

一个住宅的覆盖范围家庭保险单有助于付费在承保损失后重建或更换房屋。它还涵盖了连接的结构，例如车棚或车库，以及家庭固定装置，例如永久安装空调和供暖单元，电线和管道。

住宅覆盖范围仅覆盖您的房屋结构，并且不涵盖个人财产，例如衣服和家具，或台球屋或棚屋等独立结构。它受到免赔额和限制的约束，可能会排除某些类型的危险造成的损失。

保险公司根据几个因素确定住宅覆盖水平，其中可能包括房屋的市场价值或购买价格。通常，住宅覆盖范围旨在支付房屋的替换成本，而无需折旧磨损。

• 替代名称：承保范围或住宅保险

例如，如果暴风雨将一棵树置于您的房屋上并造成8,000美元的损失，则可以提出索赔，以防您的住宅覆盖范围。您将支付免赔额，然后您的保险公司将付款以支付全部损害费用。任何被认为是个人财产的家具或电视的损害，都将在您的家庭保险单的其他部分涵盖。

住宅覆盖范围如何工作？

住宅覆盖范围并不难理解，但是知道它的工作原理可以确保您获得足够的保护。

这是一个快速了解住宅覆盖范围的工作方式。如果龙卷风使您的房屋变平，您可以针对住宅覆盖范围提出索赔，以支付重建费用。承保范围将支付最高限额的替换费用，减去可扣除额。您还可以针对政策提出索赔个人财产覆盖范围帮助替换家具和衣物等物品，以及损失使用覆盖范围，以帮助支付诸如酒店和餐厅账单之类的临时生活费用。

住宅覆盖范围的危险

大多数家庭保险单涵盖损害赔偿：

• 偶然，突然排出烟雾或水
• 飞机和其他车辆
• 内乱，恶意恶作剧和故意破坏
• 爆炸
• 火
• 冰雹
• 飓风
• 闪电
• 盗窃
• 风暴

这HO-3政策，也称为特殊表格，是房主保险单的最常见类型。它涵盖了所有危险，除了特别排除的危险。

免赔额

免赔额适用于住宅覆盖范围。免赔额是您在提出索赔时必须从自己的资金中支付的钱。例如，如果您有$ 1,000的住宅扣除扣除额，并在大火后提出了5,000美元的索赔，则承运人最多将支付4,000美元。

区域排除

在该国的某些地区，家庭保险政策可能排除某些危险。例如，沿德克萨斯墨西哥湾沿岸的房屋政策通常不会掩盖冰雹或风损伤。但是，德克萨斯州的房主可以通过德克萨斯风暴保险协会购买单独的冰雹和风覆盖范围。

特殊的自付额也可能适用于冰雹和风损伤索赔。在北卡罗来纳州，一家保险公司可以将扣除额的百分比扣除，以造成由政府天气局命名的严重风暴造成的冰雹和风损伤。

例如，如果您的房屋在国家飓风中心（National Hurricane Center）的名为“飓风简”（Hurricane Jane Doe）的风暴中遭受冰雹损害，则您的保险公司可能会对您的索赔扣除2％的风暴。因此，如果您携带200,000美元的住宅覆盖范围，即使您有1,000美元的扣除扣除额，也必须支付4,000美元的扣除扣除额。

实际现金价值与更换成本覆盖范围

大多数房主政策都具有“替代成本”住宅覆盖范围。替换成本覆盖范围需要支付重建或更换房屋的费用，而无需折旧，如果折旧损失完全销毁。

“实际现金价值覆盖范围可能适用于某些家庭结构，尤其是您的屋顶。实际现金价值结算扣除折旧。例如，如果冰雹对15年历史的屋顶造成价值10,000美元的损失，则保险公司可以根据屋顶的实际现金价值以5,000美元的价格定居，减去扣除额。

但是，一些提供商可能要求您购买相当于房屋替代成本的100％的住宅覆盖范围。

请记住，大多数政策的居住范围只能支付限制。因此，如果费用超过了您的住所覆盖范围的限制，即使您承担提供100％替换成本覆盖率的保单，您也必须从袋中支付剩余的费用。每当您进行改进以提高房屋价值时，提高您的住所覆盖范围很重要。

行动中的住宅覆盖范围

让我们看一些有关如何工作的示例。在每个示例中，房屋都有300,000美元的住宅覆盖范围，可扣除$ 1,000。

• 冰雹对10岁的屋顶造成价值5,000美元的损失。由于屋顶的磨损，保险公司将屋顶的价值评估为3,000美元。减去$ 1,000的扣除额后，提供者解决了宣称$ 2,000。
• 火对家庭厨房和客厅造成25,000美元的损失。承运人批准了索赔，向保单持有人支付了24,000美元。
• 洪水会对墨西哥湾沿岸的房屋造成10,000美元的结构性损害。房主不承担洪水保险，必须从袋中支付所有费用。
• 房主在房屋中增加了一个新的家庭房后，房屋在调整住宅覆盖范围之前燃烧在地面上。重建房屋的新增加将花费35万美元，但根据保单的住所限制和自付额，保险公司支付了299,000美元。

影响您房屋替代成本的特征可能包括其年龄，状况，施工类型和特殊功能。

值得考虑的可选覆盖范围

标准房主政策的居住范围可能无法提供您需要的所有保护。但是大多数大型保险公司提供认可和骑手帮助您的保护。

扩展替换成本覆盖范围：一旦您超出了住宅覆盖范围，就会进行延长的替换成本认可。此可选覆盖范围通常比您的住所覆盖率高25％。例如，如果您携带200,000美元的居住覆盖范围，则扩展的替换成本骑手将使您的保护措施增加到25万美元。

洪水保险：大多数标准的家庭保险单不会保护您的房屋免受洪水损害。但是，您可以通过国家洪水保险计划购买洪水保险。许多国家保险公司出售NFIP洪水保险，有些提供私人洪水保险单。

条例或法律范围：当较旧的房屋被掩盖的损失摧毁时，住宅覆盖范围可能不会提供足够的资金来重建当前的建筑法规。条例或法律覆盖范围可以帮助付费升级电气，空调和供暖以及管道系统等元素。

我需要住宅覆盖范围吗？

是的，如果您拥有房屋并有抵押。标准房主保险单中包括住宅覆盖范围。尽管法律不需要您购买房屋保险单，但如果您为房屋提供资金，则贷方会。即使您还清抵押贷款，也有足够的承保范围来重建或更换房屋的房主政策也很有意义。