了解贷款人需要的洪水保险

国家洪水保险计划说：“洪水中只有几英寸的水会造成数万美元的损失。”这个事实总结了为什么抵押贷款人有时需要借款人购买洪水保险。

然而，房地产经纪人而且抵押贷款人可能不会向客户介绍洪水保险的要求，除非他们在法律上合法要求这样做。房主也没有意识到，许多没有立即有洪水危险的地区实际上被视为高风险联邦应急管理机构（FEMA）。如果您发现自己处于这种情况下，或者不想措手不及，那么本文将通过揭开贷款人需要的洪水保险来为您提供帮助。

为什么贷方需要洪水保险

这危害保险标准房主保险单的一部分不能涵盖外部自然原因（例如大暴雨或人造的）洪水泛滥，例如大坝中断。只有专门命名的洪水保险（一种单独的保险单）才能防止这种破坏或损害。

洪水保险通常对于通常认为是低风险洪水区的抵押房主来说是可选的。对于高风险洪水区的抵押房主来说，它甚至可能是可选的，具体取决于贷款类型。但是，如果房主从联邦监管或保险的贷方那里取出抵押贷款，则需要购买洪水保险（例如FHA抵押）并在高风险洪水区（也称为特殊的洪水危害区域）购买房屋。在大多数情况下，房主每年都必须支付洪水保险，直到还清抵押。

当某人拿出抵押时，房屋是抵押品如果借款人停止支付抵押贷款。当财产为资助，贷方通常比借款人拥有更大的财务利益。如果贷方的资产之一遭到洪水的损害，借款人放弃了房屋并停止支付抵押贷款，则贷方将陷入损失的立场。为了消除这种风险，许多贷方要求房主购买洪水保险。

如果房屋因洪水造成损坏或摧毁，洪水保险将提供维修甚至重建房屋的资金。如果房主必须提出索赔，他们只会负责支付可扣除。结果，房主将保留房屋并继续支付抵押贷款，每个人都会感到高兴。

洪水保险如何工作？

洪水保险就像其他保险产品一样。被保险人 - 房主 - 每年一次优质的根据该物业的洪水风险和他们选择的免赔额。如果该物业因洪水而损坏或摧毁，房主将获得现金，以维修损失所需的资金，直至政策限制。

房主必须在关闭财产之前确保洪水保险政策并续签该财产以支付贷款的主要余额。贷方通常将收取洪水保险付款以及每月抵押贷款，将资金持有托管帐户，并每年向保险公司支付一次（类似于如何财产税并处理了房主的保险）。因此，一旦房主确定了初始政策，除了每月抵押贷款支付外，不再需要采取进一步的行动。还提供了最高$ 100,000的个人物品的单独承保范围。

谁必须购买洪水保险？

您可以了解任何财产的洪水风险Floodsmart.gov或通过FEMA网站地图。如果该网站说该物业位于高风险区域，则可能需要洪水保险。最终决定取决于洪水保险率图和官方洪水区危害确定。您还应该向贷方询问其洪水保险要求。

在某些社区甚至整个城市，可能很难找到不在高风险洪水区的房屋。在其他地区，您可以避免完全携带洪水保险。

如何获得洪水保险

由FEMA管理的国家洪水保险计划（NFIP）为参加该计划的社区的房主提供了洪水保险。该计划要求参与社区“采用和执行有助于减轻洪水效应的洪泛区管理法规”。该计划还根据社区减轻洪水风险采取的步骤，为洪水保险提供了少量折扣。

洪水保险覆盖什么？

根据FEMA的说法，以下项目被认为是建筑物结构的一部分，并被涵盖：

• 被保险建筑及其基础
• 电气和管道系统
• 中央空调设备，熔炉和热水器
• 冰箱，烹饪炉和内置设备，例如洗碗机
• 永久安装地毯在未完成的地板上
• 永久安装镶板，墙板，书架和橱柜
• 窗百叶窗
• 独立的车库最多可占建筑物财产覆盖范围的10％（车库以外的其他建筑物需要单独的建筑物财产政策）
• 清除碎片

洪水保险盖什么？

根据FEMA的规定，洪水保险并未涵盖许多重要且昂贵的事情。您必须购买其他动产或内容覆盖范围，如果您担心更换以下项目的成本：

• 个人物品，例如服装，家具和电子设备
• 窗帘
• 便携式和窗户空调
• 便携式微波炉和便携式洗碗机
• 地毯未包括在建筑物覆盖范围中（见上文）
• 洗衣机和干衣机
• 食物冰柜和其中的食物
• 某些有价值的物品，例如原始艺术品和毛皮（最高$ 2,500）

此外，建筑物或个人财产洪水保险都不会涵盖以下内容：

• 财产所有人可能避免的水分，霉菌或霉菌造成的损害
• 货币，贵金属，以及诸如股票证书之类的宝贵论文
• 在树木，植物，井，化粪池，步行，甲板，露台，围栏，海堤，热水浴池和游泳池等建筑物之外的财产和物品
• 生活费用，例如临时住房
• 由于业务中断或失去保险财产的使用而造成的财务损失
• 大多数自行车的车辆，例如汽车，包括其零件

洪水保险费用是多少？

确保财产侵害洪水损害的成本取决于风险- 相关因素，例如建筑建设年份，地板数量，洪水风险水平以及贷方所需的承保范围。此金额应基于重建费用，可以从您的房主保险公司。

无论您选择谁作为保险公司，因为洪水保险费受到政府的监管，因此确保拥有特定扣除额和特定覆盖率的财产的价格将是相同的。但是，您确实可以控制政策成本，因为您可以选择可扣除额的金额。

要找出特定居住的洪水保险，请完成洪水风险概况在FEMA网站上。然后，联系列出的参与的保险代理之一。该网站仅提供大约可能的覆盖费用。保险代理可以给您准确的报价。即使您只是在查看该物业而没有合同，您仍然可以收到报价。通常，预计每年至少要支付几百美元的洪水保险。

法律为NFIP政策允许的最大保险金额为该结构250,000美元。内容覆盖范围是可选的，这是贷方不需要的 - 但要额外花费（限制为100,000美元）。

评估洪水保险的成本

根据您的位置，洪水保险可能很昂贵。 FEMA报告说，每年37％的政策成本在$ 0到$ 1,000之间，每年成本在1,000美元至2,000美元之间。其余31％的成本超过每年2,000美元。

像其他更常见的保险形式一样，洪水覆盖范围可能会使房屋的房屋权力降低，甚至对某些人负担不起。只要您在承诺财产之前，只要您需要拥有洪水保险，就可以计算您是否能够负担洪水保险。如果您的洪水保险单的价格为每年1,000美元，并且您需要30年才能支付抵押贷款，那么拥有该房屋的长期成本是额外的30,000美元。

根据您房屋的价值，您可能不需要购买25万美元的洪水保险金额。如果贷款的本金金额仅为20万美元，则不需要额外的承保范围。看更换值对于您的房屋，由您的房主保险公司确定。这是您需要购买保险的全部金额。保险只需要覆盖物理结构的价值，而不是土地的价值。

再融资和洪水保险

如果您正在考虑再融资而且您不需要在现有抵押贷款下拥有洪水保险，看看您的洪水指定是否已更改。即使您以前没有，您现在也可能处于高风险洪水区。当您添加新的洪水保险成本时，再融资可能不值得。

最后，最高允许的250,000美元可能不足以重建某些物业。如果您的房主保险公司表示，如果总损失，重建您的财产的成本将超过25万美元，请注意您仍然受到洪水保险范围的风险。您可能需要投资超过最高NFIP承保范围的损失。

避免贷方征收的洪水保险

有几种选择可以避免贷款人需要的洪水保险（或至少降低其成本），尽管它们可能对每个人都不是可行的，尤其是那些居住在高风险地区的人。

研究

购买前进行研究。查找不位于易洪水区域的物业。或者，进行调查（平均成本为600美元），以查看您物业的高度是否意味着即使您的社区也不在洪水区域。您也许可以得到豁免如果您可以证明您的财产没有高风险。

翻新

有几种方法可以减轻洪水损失的风险，从而减轻洪水保险的成本。地下室和爬行空间的房屋遭受洪水的影响更多。可能值得将它们填充并将其变成坚实的基础。将公用事业从地下室转移到地面棚也有帮助。因此，可以对您的房屋进行改造以将其提升到您所在地区的基本洪水高度之上。

组织

组织您的社区并与地方政府合作，以减轻洪水风险，以至于该地区不再处于高风险地区，或者至少被指定为较低的区域。这样做的社区经常从NFIP获得折扣。

常见问题（常见问题解答）

底线

当您购买或再融资房屋时，必须购买洪水保险并不是一个丑陋的惊喜。现在对自己进行自我教育可以帮助您了解何时贷款人需要洪水保险，如何降低其成本，或者在某些情况下，甚至如何完全避免它。