可变年金中的死亡益处值得吗？

最多可变年金（VA）合同包括提供的保险部分死亡益处。死亡益处通常是通过通过年金，尽管有合同所有者死亡的合同会触发收益。（所有者和年金可能是不同的人）。但是他们值得吗？这是您需要知道的。

死亡福利的成本

VA中标准死亡福利的费用是死亡率和费用（M＆E）费用，该费用随着合同和股份班以及保险公司而异。VA共享课程（包括B，C和L）通常与合同的投降时间表有关。每个股份类别的M＆E费用可以在VA招股说明书中找到。

许多仅投资的VA不包括标准死亡福利，也没有M＆E费用。但是对于确实有M＆E费用的VA，成本可以高达合同价值的2％。费用每年都收取费用，保险公司使用各种方法来计算何时自动从VA现金价值中扫除费用。例如，如果您拥有价值25万美元的VA和1.25％的M＆E费用，例如，您本质上每年支付3,125美元的保险费用。对于许多人来说，这可能是购买有限的死亡福利的一种非常昂贵的方式（如果VA余额增长，成本将继续增加）。

死亡福利如何工作

VA中的标准死亡福利最初以任何投资金额设定。根据VA的不同，死亡福利然后重置 - 如果合同价值有所增加，或者每当合同现金价值达到新的高点，则在合同周年纪念日。年金上的额外投资也可以帮助增加死亡利益。设定后，如果合同的价值下降，则死亡福利不会降低，但是如果合同所有者进行分配，则会减少。调整可能是美元的美元或降低百分比。

许多合同还提供了增强的死亡福利骑士，可以以额外的费用额外购买合同价值的0.5％至1.0％。每年收取额外费用。增强的死亡福利各不相同，但许多合同提供了年度保证的升级。例如，合同可以保证，死亡福利将增加每年5％或重置为最高合同价值。随着时间的流逝，VA最终获得高于实际合同投降价值的死亡福利并不罕见。

最大化策略

如果您已经拥有或正在考虑购买带有M＆E费用的VA，则需要考虑一些策略。

对于保守派投资者或预期寿命缩短的人，他想将钱留给配偶（或其他人），但担心进行可能失去价值的投资，增强的死亡福利提供了解决方案。由于增强的死亡福利的价值每年都在增长受益人保证获得更大的死亡收益或VA市场价值。没有损失的潜力。该策略还允许投资者更加积极地分配资金，因为他们知道如果保证在市场下降期间要消失，则可以提供保证。

在现有的VA中，死亡福利高于现金价值，可以部分投降合同。在部分投降中，您将合同中的一些现金价值留在合同中，这有助于保留部分死亡福利。为了使该策略起作用，请确保在VA中保留足够的现金价值，以支付未来的M＆E和合同费用。

另外，请务必在分发之前检查所有剩余的投降费用。

特殊考虑

2019年，美国国会通过了安全行为，这改变了包含年金的退休计划。新裁决使年金更加便携。换句话说，如果您离开工作，401（k）年金可以在您的新工作中转变为另一个计划。此外，新的退休法律通过限制账户持有人是否可以起诉，如果提供者破产并且无法兑现年金付款，则消除了年金提供者的一些法律风险。

对于那些在退休帐户中任命受益人的人，新裁决取消了延长规定。在裁决之前，个人退休帐户（IRA）可以伸出所需的最低分布从IRA随着时间的流逝，还延长了继承资金所欠的税款。

从2020年开始，非配偶受益人必须在所有者死后的10年内将所有资金分配在继承的退休帐户中。但是，新法律有例外 - 因此考虑咨询税收和金融专业人员。

底线

如果您不需要附加的收益，则具有死亡率和费用费用的可变年金可能是一种昂贵的投资方式。在做出任何投资决定之前，重要的是要充分了解您要支付的费用并衡量增加的成本在您的特定情况下是否有意义。