您的雇主提供的人寿保险是否足够？

什么是雇主提供的人寿保险？

雇主提供的人寿保险是您的雇员福利套餐一部分提供的团体定期人寿保险。如果有的话，这是公司所有员工的选择。

定期人寿保险为被保险人的受益人提供了死亡福利。它仅在特定的时间长度上仍然有效。对于雇主提供的定期人寿保险，该生效时间段是在公司雇用的情况下。

覆盖范围通常使用员工的年工资的倍数确定。或者它可能与员工在公司的职位有关。通常，雇主支付大部分或全部保费。

雇主提供人寿保险可能是一个很好的好处，尤其是如果您没有其他人寿保险。但是请记住，它仅适用于雇员，而不适用于他们的配偶或子女。另外，重要的是要考虑提供的保险是否足以满足您的财务需求。

了解如何确定您是否应该在雇主之外购买额外的个人人寿保险单，以及仅依靠雇主提供的计划的风险。

雇主提供的人寿保险的好处

方便：如果您的公司可以为您提供员工人寿保险，那么开始覆盖范围很简单。只需选择。

储蓄：由于雇主通常为所有或大多数公司的人寿保险费支付费用，因此员工可以节省或用于其他需要的钱，他们将花在承保范围上。

验收：保证大多数员工人寿保险计划，这意味着无论您是否患有严重的医疗状况，您都将被接受。

早期保护：当您刚开始或职业生涯的早期，您可能没有人寿保险所需的资金。员工人寿保险可以为依赖您的人提供一定程度的财务安全。

增加了覆盖范围：通常，随着生活事件和需求的变化，您通常可以增加覆盖范围。雇主可以提供支付额外保费金额以增加基本保护的选择。

额外保护的骑手：雇主可以为您可能购买的基本政策提供骑手（例如，对于某些程度的疾病和残疾），以增加保护。

您可能需要额外人寿保险的原因

您的雇主可能没有提供足够的人寿保险

尽管基本雇主提供的人寿保险通常是低成本或免费的，并且您可能能够以低率购买额外的保险，但保单的承保范围可能不足以满足您的需求。许多雇主为雇员提供约50,000至100,000美元的承保范围，即约一年的薪水。

如果您有依靠收入的家属，那么您可能需要额外的保险来满足他们的需求。一些专家建议获得价值五到10倍的覆盖范围。

“大多数人都可以购买额外的四到六倍补充覆盖范围超出其雇主提供的东西，”布莱恩·弗雷德里克（Brian Frederick）说认证财务计划师（CFP）在亚利桑那州斯科茨代尔的斯蒂尔沃特金融合作伙伴中，“虽然这笔钱足以容纳某些人，但对于有不工作配偶，可观的抵押贷款，大家庭或特殊需要的依赖者的员工来说还不够。”

另一方面，并​​不是每个人都需要人寿保险。如果您没有家属或为他们提供替代计划，则雇主的团体人寿保险可能就足够了。您可以简单地依靠团体人寿保险来支付您的丧葬费或债务。

如果您的工作状况发生了变化，您可能会失去覆盖范围

与健康保险一样，您希望避免人寿保险范围的差距。如果您换工作，被解雇或降低到兼职状态，那么您可能会失去雇主提供的人寿保险。

有些政策确实使您可以将小组策略转换为单个政策，但可能会更昂贵。

在马萨诸塞州昆西PRW财富管理的一名人寿保险专家Thaddeus J. Dziuba III说，您通常可以在雇主计划之外找到更具成本效益的保险单。但是，如果您再也无法接受新保险的医疗保险，那么您可能希望选择价格转换。

即使您不离开工作，没有额外的承保范围也可能会冒险，因为您的雇主可能会停止提供人寿保险作为利益。

当您的健康状况下降时，获得覆盖范围更加困难

如果您因健康问题而离开工作或健康状况下降，则可能很难获得新的保险，因为当保险公司批准您的保单时，保险公司会考虑您的健康状况。内侧考试是申请大多数人寿保险政策过程的标准部分。

“如果您仅依靠或严重依靠团体保险，然后遭受迫使您离开工作的医疗状况，那么当您的家人最需要它时，您可能会失去人寿保险，”与吉姆·索尔尼尔（Jim Saulnier＆Associates）的CFP吉姆·索尔尼尔（Jim Saulnier）说。

索尔尼尔说，到那时，以可承受的价格购买自己的保单可能为时已晚，如果您能得到一项政策。因此，在雇主计划之外拥有额外的保险可以最大程度地减少您在需要时没有资格承保范围的风险。

您的计划没有为您的配偶提供足够的覆盖范围

您的雇主的福利计划可能无法为您的配偶提供人寿保险。如果是这样，那么覆盖范围可能很小。

索尔尼尔说：“如果任何一个配偶去世，不仅是主要的养家糊口的人去世，家庭通常会遭受经济困难。”但是，在许多情况下，雇主提供的保险不能充分确保雇员的配偶。

雇主提供的人寿保险可能不是您最便宜的选择

即使您觉得雇主的人寿保险覆盖范围就足够了，也要考虑购物以查看您的雇主保险是否真的提供了最佳价值。

您年轻，更健康，您越有可能在其他地方找到更好的价格。随着年龄的增长，雇主提供的承保范围往往会变得更加昂贵。相反，您可以购买保证级别的定期人寿保险只要您制定政策，每年都会花费您相同的金额。

弗雷德里克（Frederick）说：“雇主的承保范围开始在35岁之前非常便宜，然后迅速上涨。” “大多数政策每五年增加一次，一旦员工年满50岁，就会变得非常昂贵。如果您健康并且不吸毒者，购买独立政策可能比通过雇主获得承保范围便宜。”

用自己的保单补充雇主提供的人寿保险

利用雇主提供的任何免费或廉价的人寿保险通常是明智的财务转会，但要依靠它来获得您唯一的人寿保险范围，这可能并不符合您的最大利益。根据您的情况，您可能需要购买额外的覆盖范围。

您可以购买其他人寿保险单，例如个人定期生命政策或a永久生活政策。定期人寿保险提供较低的保费，但仅在设定的时间内有效。整个终身政策（一种永久性的生活政策）往往具有较高的保费，但是它们在您死亡之前一直有效并可以提供现金价值部分。

通常，目标是为您的需求购买最多的保险，而您在最小的年龄就可以负担得起。随着年龄的增长，您的健康可能会下降，保费可能会增加。

需要多少补充人寿保险？

人寿保险需求是个人财务状况的独特之处，包括其家属和预算。确定您需要多少覆盖范围的一种方法是将年薪乘以一定因素。许多财务顾问建议您在承保范围内的年薪约五到10倍。

对于根据您的需求量身定制的估计，首先考虑您的年收入中的多少您的家属依靠以及他们可能需要多少年。例如，如果您有很小的孩子，那么您需要替换比青少年或以上的孩子更多的年收入。

因此，例如，如果您的家人在10年内每年需要100,000美元来支付其生活费用，那么理想情况下，您应该至少拥有100万美元的人寿保险。

另外，考虑超出受抚养人的日常需求的任何巨额支出。例如，如果您期望支付孩子的大学教育，那就考虑这些费用。

确定总共需要多少人寿保险后，请考虑公司人寿保险提供多少覆盖范围，然后购买补充政策以弥补差距。

底线

公司人寿保险，或雇主提供的团体定期人寿保险，为员工提供了一种方便，简便的方法，可以通过简单地签署来为其家属提供一定程度的保护。

通过此类计划提供的承保范围可能无法满足您的所有财务需求，并且如果您离开雇主，您将不会继续保险。但是，公司人寿保险值得一试，因为它可以快速获得覆盖范围并节省保费费用。

如果您发现需要更多，则可以通过公司计划获得额外的覆盖范围。或者，您可以在公司以外购买补充计划。