何时宣布破产

宣布破产的合适时机通常是在您用尽所有其他选择以履行财务义务的选择之后，但您仍然负担不起债务。可能是时候宣布破产了，例如，如果您有大笔债务，您无法偿还，抵押贷款付款，并且有止赎的危险，或者正在收到收款人的电话。

破产通常可以减少或消除您的债务，保存房屋并将收款人拒之门外。但这也有严重的财务后果，包括对您的长期损害信用评分。反过来，这会影响您将来借贷的能力。

破产类型

破产案件由联邦法院处理，联邦法律定义了六种不同类型。个人使用的两种最常见类型是第7章和第13章。第11章破产主要用于企业。

第7章

第7章破产是大多数人档案类型，也称为直接破产或清算。法院任命的受托人可以出售您的某些财产，并利用收益部分偿还您的债权人，之后您的债务被视为已偿还。

某些类型的财产可以免于清算，但要受到某些限制。其中包括您的汽车，衣服，家庭用品，贸易工具，养老金以及您家中任何股权的一部分。当您申请破产时，您应该列出要豁免的财产。

第13章

第13章破产产生了法院批准的计划，供您在三到五年的时间内偿还全部或部分债务。

您的某些债务也可能被解释。因为它不需要清算您的资产，所以只要您继续进行商定的付款，第13章破产就可以允许您保留房屋。

破产申请程序

申请破产有许多步骤。无法完成它们可能会导致您的案件驳回。

在申请破产之前，您必须完成信用咨询会议。辅导员应审查您的个人情况，提供有关预算和债务管理的建议，并讨论破产的替代方案。

提交财务信息

申请破产涉及提交破产请愿书和财务报表，以显示您的收入，债务和资产。您还将要求提交一份均值测试表，该表格确定您的收入是否足够低，以使您有资格获得第7章。

如果您不符合第7章的资格，则必须申请第13章破产。您还需要支付申请费，尽管如果您证明自己负担不起，有时会放弃。

您可以从破产法院获得所需的表格。如果您聘请破产律师的服务，这通常是一个好主意，他们也应该能够为他们提供。

与破产受托人联系

提出提交后，分配给您案件的破产受托人将安排债权人会议，也称为341会议对于授权破产法的部分。对于您欠钱的人或企业来说，这是一个机会，询问有关您的财务状况以及您的计划（如果有）偿还它们的问题。

您的案件将由破产法官决定，根据您提供的信息。如果法院确定您试图隐藏资产或犯有其他欺诈行为，那么您不仅可能会失去案件，而且还会面临刑事起诉。

债务人教育课程

在您申请破产后（但是在您的债务被解释之前），您必须参加债务人教育课程，该课程将提供有关预算和货币管理的建议。您将需要获得证明您参加的证书。您可以从破产法院或司法部获取批准的债务教育提供者清单。

假设法院对您有利，在第7章的情况下，您的债务将被解释。在第13章中，将批准还款计划。债务已偿还意味着债权人不再尝试从您那里收集债务。

破产的后果

破产对您的信用记录有重大负面影响。第7章破产将保留在您的身上信用记录十年来，虽然第13章破产通常会保留7年。

您可以通过破产来偿还债务的频率也受到限制。例如，如果您已经通过第7章破产而解除了债务，则必须等待八年才能再次宣布破产。

有律师吗？

您可以在没有律师的情况下申请破产，这被称为填写案件“ Pro See”。

但是，由于申请破产是复杂的，必须正确地完成成功的机会，因此在没有破产程序中经验丰富的律师的帮助的情况下，尝试它是不明智的。

破产的替代方案

破产的替代方案通常可以减少您的债务义务，而对您的信用记录的影响不太严重。

与您的债权人进行谈判，而无需法院，有时可以使双方受益。债权人没有冒险任何不接收任何事情，而是同意偿还时间表，以减少您的债务或在更长的时间内传播您的付款。

如果您无法支付抵押贷款，那么值得打电话给您贷款服务商要找出您可能必须避免申请破产的选择。这些可能包括：

• 宽容允许您停止在指定的时间内付款或在更长的时间内延长较小的每月付款。
• 贷款修改永久更改您的贷款条款（例如降低利率），从而更容易偿还。

如果您欠国税局（IRS），您可能有资格提供妥协，让您与代理商达成的款项要比您欠下的款项要少。在某些情况下，美国国税局还提供每月一次付款计划对于不能一次支付税收义务的纳税人。

何时申请破产

破产法的存在是为了帮助那些承担债务不可控制的人，这通常是由于大量医疗账单或其他意外支出而导致的。但这不是一个简单的过程，它有长期财务的负面影响。

在申请破产之前，请探索所有替代方案，并为负面后果做好准备。如果您认为破产是您唯一可行的选择，请记住，您的信用将在多年内受到打击，但损害不会是永久的。

底线

知道何时申请破产是最大程度地减少负面财务后果的关键。申请破产可能会对您的信用评分造成重大损害，但这可能是管理您负担不起的债务的最佳解决方案。

考虑在申请破产之前，请咨询信誉良好的信用顾问，以确定您的所有还款选择。

通过将来仔细地使用信贷并按时支付账单，您可以开始逐步重建信贷，并最终使破产抛弃。