使用人寿保险进行退休的策略

人寿保险代理人经常促进永久的人寿保险现金价值作为节省未来的一种方式。但是，出于退休计划的目的，此类政策通常仅对具有至少1,292万美元净资产的个人才有意义遗产税死后踢。

对于几乎所有其他人来说，将人寿保险纳入退休计划的最佳方法是购买具有足够死亡福利的简单定期生命政策，并将其他任何可支配收入投资税收优惠退休帐户。

步骤1：购买定期保险

除了独立富裕的人，有孩子或其他依靠收入来支持需求的人人寿保险。对于所谓的“非劳动”配偶也是如此。例如，住家的父母或家庭主妇。

“对于工作配偶，您希望拥有足够的保险来支付大量债务（例如抵押），未来无法由死者收入（例如大学或退休费用）资助的未来义务，以及家庭的生活费用。”沙利文财务计划的Kristi Sullivan，CFP，在丹佛。

她补充说：“需要保险，以支付幸存的养家糊口者现在必须付费的托儿和其他家庭管理工作的费用。”

定期人寿保险的基础知识

最便宜的人寿保险类型，不仅要自付费用，而且考虑到您所获得的覆盖范围，学期生活（有时称为“纯人寿保险”）。它保证付款死亡益处在指定期限（例如10年，20年或30年）中，但没有现金价值部分。一词到期后，保单持有人可以续签另一个期限，转换为永久保险，或者允许政策终止。

人寿保险价格因一个人的年龄，健康和其他因素而异。例如，一名不知情的35岁男子身体健康，可能能够获得20年的期限政策，其死亡率为100万美元，每年左右为1,030美元。如果同一个人买了整个人生政策，一种永久性人寿保险，每年可能为$ 13,500或更高的死亡福利。

鉴于这些成本，定期人寿保险可以通过两种方式是有用的退休储蓄工具。首先，如果一位养家糊口的人在积累足够的积蓄供家庭生活之前，它将提供家庭需要的基本财务保护。其次，相对较低的价格释放了更多一次性收入用于其他目的。

“鉴于与该政策相关的较低保费，投资者将有更多的投资用于退休，大学或其他财务目标。”索引基金顾问的创始人兼总裁马克·赫布纳（Mark Hebner）在加利福尼亚州尔湾，并指数资金：活跃投资者的12步恢复计划。

特殊考虑

保单持有人需要多长时间，取决于未来的少年其他人可能取决于它们。当他们的孩子长大并在经济上独立时，他们可能不再需要人寿保险或其中的大部分。

多少人寿保险他们应该购买取决于他们的家庭需要多少替代收入以及他们需要多少年的收入。诸如抵押贷款和昂贵的未来义务（例如大学学费）等主要债务也应纳入等式。

许多人在工作中获得一定的定期人寿保险作为员工福利；但是，对于家庭来说，这并不总是足够的，因此员工可能需要通过购买个人政策来补充它。

步骤2：创建紧急基金

将定期人寿保险节省储蓄工作的第一种方法是建立紧急基金等于三到六个月的生活费用。拥有紧急基金来支付任何大型，出乎意料的账单，可以使您保持常规退休捐款步入正轨。

步骤3：考虑长期残疾保险

如果一个人无法工作，残疾保险可以替代损失的收入。与人寿保险一样，许多人可能具有某种残疾覆盖范围作为员工福利，但这并不总是足够的。社会保障残疾保险（SSDI）是另一种可能性，尽管其好处是适中的，并且有资格符合条件可能很困难。

人们还可以从私人保险公司购买残疾政策。有几种类型的残疾保险单。一个自己的占领政策涵盖因残疾而无法在以前的领域工作的人，而任何占领政策覆盖一个根本无法工作的人。

如果您要购买残疾覆盖范围，请寻找保证可再生并且不可能确保保费不会增加和重新资格的政策不会成为问题。只要支付保费，该政策就保持活跃。

步骤4：投资其余

在个人理财界，“购买和投资其余的”是一句著名的说法，“休息”是定期生命政策的价格与永久生活的价格之间的区别。如上所述，您可能需要将其中的一些盈余用于建立紧急基金和购买残疾覆盖范围。但是，您应该在哪里投资剩余的钱（以及您可以节省的任何其他可支配收入）？

如果退休是您的最终目标，则税收优惠的退休帐户，例如传统或罗斯IRA假设您满足收入限制和其他要求，则可能是您最好的选择。最大化你的401（k）如果您尚未这样做，则在工作中的类似计划是另一种选择。 （如果您的目标比退休更直接，请记住，您通常必须至少要有59.5。才能从不罚款的情况下从退休帐户中取出钱。）

如果您没有资格获得此类帐户，尽管您不会享受所有税收优惠，但您总是可以在退休帐户之外进行投资。一个低成本的选择是指数基金来自共同基金公司或经纪公司。

底线

人们可能不会认为人寿保险是帮助实现其退休计划目标的一种方式。然而，对于许多退休人员而言，定期生活（随着投资它为您节省的钱）可能是有效策略的重要组成部分。