避免401（k）贷款的8个理由

大多数401（k）s允许您借入赋予该帐户中的资金的50％或最多五年的$ 50,000。由于资金没有被撤回，只借借，因此贷款是免税的。然后，您通过付款扣除额逐渐偿还贷款，包括本金和利息。但是，根据大多数财务顾问的说法，但是在401（k）计划中销售的节省是个坏主意。但这并不能阻止三分之一的帐户所有者由于某种原因提早突袭其资金。

顾问认为401（k）贷款是一个坏主意，这是八个原因。

1。还款将花费您超过您的原始捐款

401（k）贷款的主要优势 - 您是从自己那里借来的，一旦您意识到如何偿还这笔钱，就可以看到可疑。

您借入的资金以税前的基础为401（k）（如果是传统的401（k）帐户而不是罗斯帐户）。但是您必须与税后金钱，这意味着当您开始进行分发时，您将再次对这笔钱征税。

说你付了有效的税率17％。您赚取偿还贷款的每1美元都只会为此目的$ 0.83。其余的将缴纳所得税。换句话说，再次使您的基金全部需要比原始贡献大约六分之六。

2。低利率忽略了机会成本

当您从帐户借钱时，它不会赚钱返回直到偿还。那些错过的收入需要与您所获得的假设休息保持平衡，以便以低利率借钱。

“通常，假设401（k）贷款实际上是无成本的，因为利息已偿还给参与者自己的401（k）帐户，”詹姆斯·B·特林（James B.资金已经借用，该贷款的费用实际上是8％。”

3。在您有贷款时，您可能会为基金做出较少的贡献

一些计划的规定禁止您为贷款余额偿还。即使您的计划没有规定这一点，您在偿还贷款时也可能负担不起捐款。

这样的冻结将剥夺从长远来看，应该通过复合收益将其价值倍增。大多数计算表明，您的钱平均会加倍每七年投资。如果您的跳过捐款导致雇主错过比赛，则差距将更大。

4。如果您的财务状况恶化，您可能会损失更多的钱

上面的缺点假定您可以按时向您的基金支付预定的付款，而不会过分困难。实际上，根据美国银行参与者的退休帐户调查，绝大多数（88.9％）能够做到这一点。

但是，如果您无法偿还贷款，财务影响会越来越糟。如果您违约401（k）贷款，则将贷款转换为提款。除非您有资格提款，否则未偿还的贷款余额将至少以您当前的所得税率征税。如果您的年龄不超过59½，则还将评估10％提早提取您借的金额处罚。

5。失业或出发加速还款时钟

许多计划要求您在辞职或丢掉工作时全额偿还任何贷款。如果您不能在计划指定的期限内还清，则剩余余额可用于还清贷款。此外，贷款将被视为分配，如果您不是59½，则将受到所得税和10％的早期分配罚款。

您也许可以将偏移量（您借入的金额）投入到避免税收的符合条件的计划中，但是此功能取决于新计划是否允许它以及您是否采取了所有其他适当的措施。

无论如何，贷款的存在您可能会尽早偿还可能会把您带到当前的工作中，或者强迫您放弃更好的机会。

6。您将失去财务缓冲

您的401（k）余额可能有一天代表避免金融灾难的最后可能的武器。如果您行使核选项并按下按钮，那么如果真正的紧急罢工，那笔钱就不会在那里。

7.贷款可能会鼓励财务差

从您的未来中借钱应该鼓励您检查如何在财务状况中达到这一点。从储蓄中借钱的需求可能是一个危险信号，警告说您生活在自己的手段之外，需要考虑改变生活方式。

当您找不到一种资助生活方式的替代方法（除了从未来赚钱以外）时，是时候重新评估您的支出习惯了。这包括创建或调整您的预算并制定有序的计划以清除任何累积债务。

顾问警告不要高度信心，您将及时从401（k）偿还贷款，也就是说，在通常允许拿出资金的五年之内，您会偿还贷款。 “人们认为他们以后会撤回，但这几乎永远不会发生。” CFP，财富战略家，Insight Financial Trangine Strangtion Strangity Strangtick LLC，Mass Mass，Mass Mass Chen说。

底线

从您的401（k）中获得贷款并不是一个好主意，而没有可怕的紧急情况。但这并不能阻止某些帐户持有人。根据Transamerica退休研究中心的数据，33％的计划持有人通常会使用艰苦的规定从其帐户中直接提取资金。

尽管如此，大多数财务顾问都说，从您的401（k）借用的借款几乎违背了经过时间考验的长期投资原则。