人们用反向抵押犯下的最大错误

反向抵押贷款可以通过允许他们利用家庭净资产来为合格的退休人员提供补充收入的来源。与房屋净值贷款或房屋净值信贷额度（HELOC）不同，只要借款人继续将房屋用作主要住所，就不应在反向抵押贷款余额上付款。尽管这听起来很吸引人，但重要的是要意识到反向抵押贷款要避免的最常见错误。

抵押贷款如何工作

乍一看，反向抵押似乎类似于房屋净值贷款或HELOC，但它们的工作方式不同样。有了反向抵押，房主可以从他们的家中撤回股权，通常是分期付款或一次性付款。只要他们居住在房屋中并将其用作主要居住地，就不会支付余额，这会产生利息和费用。当房主停止将房屋用作主要住所时，应支付全部余额。

联邦政府支持的反向抵押贷款被称为房屋净值转换抵押贷款（HECMS）。这种反向抵押有有关资格的具体准则。要获得HECM的资格，房主必须：

• 年满62岁
• 直接拥有自己的房屋（或已经还清了大部分抵押贷款）
• 拥有财政资源，使他们能够支付财产税，保险，维护，维修和维护
• 不拖延联邦债务
• 参加批准的反向抵押咨询

HECM的收盘费用适用，房主还必须支付抵押保险费（MIP），因为这些是联邦住房管理局（FHA）- 返回的贷款。合格的财产类型包括单户住宅，房主居住在其中一个单位，HUD批准的公寓项目，FHA批准的个人公寓和FHA批准的制造房屋时，包括单户住宅，两到四单元房屋。

获得反向抵押的决定在经济上可能会影响您以及您的配偶和继承人。因此，重要的是要知道申请反向抵押或HECM时要注意的错误。

错误1：撤回比您需要更多的平等

这权益量您可以利用反向抵押贷款取决于房屋的价值，年龄和当前利率。您撤回的股权必须同时偿还利息和费用。因此，透支超出您所需的权益是一个错误。

即使您不必因为去世而偿还自己的平衡，但金额也不会消失。您的配偶或继承人仍将负责偿还余额。在没有其他资产的情况下，他们可能被迫出售房屋以清除反向抵押贷款余额。

错误2：未能缴纳财产税和保险

HECM要求房主在其财产税和房主保险中保持最新。如果您有HECM，并且落后于这些付款中的任何一个，则反向抵押贷款余额应立即全额支付。

如果您没有足够的储备现金来支付余额，或者您必须浪费储蓄才能偿还，这可能会成为一个问题。

错误3：不计划配偶的需求

结婚后获得反向抵押，如果您的配偶超过您或您必须进入长期护理而且他们没有被列为贷款的借款人。如果是房屋净值转换抵押贷款住房和城市发展部（HUD）区分符合条件和不合格的非借款配偶。

如果借款人的配偶移出或逝世，则合格的非犯罪者配偶可能能够留在家里而无需支付任何反向抵押贷款。不合格的非佣金配偶没有这种保护，这意味着他们需要支付反向抵押贷款余额才能留在家里。

如果您已婚，重要的是要考虑反向抵押如何影响您配偶留在家里的能力如果他们没有被列为共同借款人。您可以考虑购买人寿保险政策并将他们命名为受益人，因此如果您发生某些事情，他们有现金可以支付反向抵押贷款余额。

错误4：不告诉继承人反向抵押

如果您打算将自己的家留给您的孩子或其他继承人，那么未能事先告诉他们反向抵押可能会在您去世后带来令人讨厌的惊喜。同样，如果他们找不到财务资源来还清反向抵押贷款余额，则可能必须出售房屋。与您的继承人讨论您的反向抵押的细节可以帮助他们准备一份应急计划，以解决您在离开后如何处理它。

5号错误：不逛逛反向抵押

那里有许多反向抵押公司，但并非全部创建。在申请反向抵押贷款之前，重要的是要比较选项，以便您了解您可以从房屋净值中撤回的费用以及可能适用的费用和利率。您可以在线购买最好的反向抵押公司，也可以将评级与更好的商业局（BBB）在选择一个之前。

底线

反向抵押贷款可以为年长的房主提供稳定的收入来源，尽管重要的是要了解他们如何工作以避免潜在的昂贵错误。与反向抵押律师交谈或财务顾问可以帮助您更好地了解反向抵押贷款。一个反向抵押咨询师还可以帮助您评估替代方案这可能更适合您的情况，例如房屋净值贷款或信用额度。