债务减免与破产：了解您的选择

当债务变得压倒性时，债务减免和破产是使您的生活重回正轨的两个选择。它们的工作方式不同，每个人都有其优点和缺点。债务减免可能涉及合并和债务咨询，这涉及降低还款成本，但还涉及偿还偿还的偿还少于与贷方进行谈判的解决方案。破产涉及寻求无法偿还债务的债权人保护。这是您需要知道的是否要在它们之间进行选择。

了解减免债务

债务减免有几种形式。它可能涉及一个贷款以巩固您的债务或与债权人谈判以较低的利率或更长的付款期限，免除费用或以减少金额解决债务。这些是您的一些选择：

债务合并

债务合并涉及将您的所有债务集中到一个帐户中，以使付款更容易管理和负担得起。有几种合并债务的方法，例如债务合并贷款，个人贷款，房屋净值贷款，家庭净值信用额度（HELOC）， 或者转移您的信用卡债务到无或低息的信用卡。

如果您有资格，这些选择通常可以使您的债务利率较低。但是，他们通常会携带您需要权衡的费用与为您节省的利息的金额。

信用咨询

顾名思义，信用咨询涉及与辅导员会面以分析您的债务以及您可以支付的收入。信用顾问可以帮助您创建预算，以偿还债务，同时履行其他财务义务。

在某些情况下，信贷顾问可以帮助您与您的债权人建立付款协议收集工作或在协议期限期间免除滞纳金。信贷顾问不会进行谈判以减少您的债务。一些信贷顾问可能会设计债务管理计划这要求您每月向咨询组织付款，然后该组织向您的债权人支付。

信用咨询是由国家信用咨询基金会等非营利组织提供的。一些组织为其服务收取费用，而另一些组织则不收取费用。

债务和解

在债务和解，债权人同意在帐户中接受全额付款。您可以亲自与债权人进行谈判，也可以聘请债务和解公司代表您进行。如果您想走后一条路线，请务必彻底检查公司；这是一个充满骗局的区域。

债务清算可能是一个漫长的过程，需要数月或数年的时间才能解决，您的债权人没有法律义务与您进行谈判。相反，他们可能会将您的帐户转换为收款公司，甚至起诉您。

如果您成功安排了债务，则将保留您的信用报告中最多七年，并损害您的信用评分，从而使将来获得信用额更加困难。此外，您可能是要求支付所得税您设法宽恕的任何数量。

债务减免的益处和缺点

债务减免类型	优点	缺点
债务合并	可以将多个付款变成一笔付款。 可以使您的总债务降低利率。 每月付款可能会更低，使您可以更快地偿还债务。	预付费用可能超过任何成本节省的费用。 对于房屋净值贷款或信用额度，您的房屋作为抵押品，如果您无法偿还款项，则处于危险之中。
信用咨询	可以帮助您制定预算和还款计划。 可能有助于与您的债权人协商还款协议。 可能是免费的或低成本的。	不会进行谈判以降低您的债务。 债权人可能不同意债务管理计划。 一些自称为信用咨询师的组织没有荣誉。
债务和解	如果债权人同意，可以偿还债务的少于您的欠款。	信用评分将受到重大打击。 债务和解公司可能会收取高额费用，并且并不总是成功的。 您可能会欠任何宽恕金额所得税。

了解破产

破产为人们提供了一种通过清算其资产来偿还债务或制定还款计划，使他们能够在还清债务时保留资产，从而为人们提供一种偿还债务的方式。

个人，企业和政府实体有几种类型的破产。对于个人而言，这两种主要类型是第7章和第13章。（在某些情况下，第11章也可以向个人使用，但主要由企业使用。）

第7章破产

和第7章，被称为“清算”破产，各个破产档案，法院分配了破产受托人案件。受托人将出售任何债务人的非债务人资产，并利用收益偿还其债权人，通常是为美元的便士。之后，债务人从偿还其余债务的任何义务中释放出来。但是，某些债务，例如儿童抚养费，a养费，学生贷款和税收，没有资格通过破产来释放。

第13章破产

在第13章破产（称为“重组”）中，债务人可以保留其资产，但必须同意以三到五年的期限的还款计划。然后向破产受托人付款，该破产受托人分配了计划。有些债务可能会全额支付，而另一些则可能没有。如果债务人根据还款计划进行所有付款，则可以解释某些债务。

破产的利益和缺点

破产类型	优点	缺点
第7章	可能会偿还大多数债务，使您重新开始。 通常只需要3到6个月才能完成。 收债必须停止。 停止您家中的任何止赎程序。	除某些例外，资产将被清算以支付债权人。 并非每个人都有资格。 某些债务无法解释。 在信用报告中停留长达10年。
第13章	给您更长的时间来偿还债权人。 丧失抵押品赎回权和收回行动停止。 资产不会清算。	最多可能需要5年才能偿还债务。 必须停止使用现有信用卡。 在信用报告中停留长达七年。

债务减免与破产：主要差异

债务减免和破产都提供了处理难以管理的债务水平的方法，但如上所述，工作方式不同。特别是，债务减免通常是私人处理的，而破产涉及法院制度。

债务减免（以债务和解的形式）和破产都会对您的信用评分，但是减免债务的影响可能会减少破坏。有了借方的缓解，您的信用评分可能会下降，但是一旦您开始重建信用，它将开始恢复。但是，破产将保留在您的身上信用报告在第7章和第13章的情况下，在第7章和七年的情况下长达10年。

在债务减免与破产之间进行选择时需要考虑的因素

在确定债务减免和破产之间时，有几个因素需要考虑。其中包括：

• 债务金额。破产应该是最后的手段，仅当您的债务超出您偿还债务的能力时才使用。
• 收入水平。如果您有足够的收入，债务减免可能比破产更有效，尤其是如果您有资格获得第7章保护的情况。
• 未来的财务目标。如果您有计划购买房屋，建立家庭或追求其他一些重大的人生目标，那么记录下的破产可能会使情况变得更加困难。
• 隐私。如果您想保留自己的财务状况，请记住，破产是公共记录的问题。
  

债务减免与破产实例

在债务减免和破产之间进行选择并不总是一个容易的决定。以下是一些可能提供清晰度的示例。

如果以下情况，债务减免可能是最好的课程。

• 您的收入稳定，足以支付您的常规账单以及债务减免计划所需的任何付款。
• 您愿意就偿还或和解计划就债权人进行谈判（他们愿意接受一个）。
• 您有财务纪律可以坚持债务减免计划，而无需承担新的债务。
  

如果以下情况，破产可能是最好的课程

• 您没有稳定的收入来根据债务减免计划进行付款，否则您的收入不足。
• 您的房屋受到丧失抵押品赎回权的威胁。
• 您的债务超出了您的收入和储蓄，以至于您没有合理的可能性在合理的时间范围内摆脱债务。
• 您已经用尽了所有减免债务的途径，并且仍然有高水平的债务，您无法偿还。
  

破产能清除所有债务吗？

底线

债务减免计划和破产计划都有您要考虑的好处和缺点，然后再进行采取行动。一个好的起点是与非营利组织的合格信用顾问进行交谈，以确定您的选择。要在您附近找到信用顾问，请与美国财务咨询协会或国家信用咨询基金会联系。