谁是巨型反向抵押的好候选人？

渴望将自己的房屋净值变成现金的老年业主经常发现，传统的政府支持的房屋净资产转换抵押贷款（HECM）可以满足其需求。但是，这些联邦支持的反向抵押贷款并不适合所有人。许多美国人要么不符合美国住房和城市发展部（HUD）贷款标准，要么需要更大的支出，促使他们查看包括私人资助的巨型巨型抵押贷款在内的替代解决方案。这种反向抵押最适合那些物业富有（但现金贫困）或无法获得HECM的人。

什么是巨型反向抵押贷款？

巨型抵押贷款，，，， 正式称为专有反向抵押，由私人公司结构和保险。这意味着它们通常在资格要求和借贷限额方面具有更大的灵活性房屋净值转换抵押贷款（HECMS）这是最常见的反向抵押类型。

这美国住房和城市发展部（HUD）拧紧规则，以防止HECM不断损失资金，从而增加了对替代解决方案的需求，并增加了提供巨型反向抵押贷款的公司数量。这项额外的竞争导致了更具竞争力的术语，将这些有争议的贷款变成了一个值得的解决方案，用于相当大的人口，而政府支持的HECMS并未为您服务。

巨型抵押贷款迎合谁？

巨型反向抵押贷款的主要目的是满足与传统反向抵押贷款所需要更多现金的财产相关的大量公平人的需求房屋净值但是不要满足HUD的某种僵化条件。

财产富有但现金贫穷的人

所有权反向抵押被昵称为“巨型”，因为它们与高价值房屋和更大的贷款有关。

全国HECMS的贷款限额一直在上升，2024年的贷款限额为1,149,825美元。这比美国的平均房屋价值舒适，应该满足大多数需求。但是，即使他们在家中至少有那么多股权，也很少有人能达到这一数量。拥有超过100万美元的物业所有权的个人可以通过巨型反向抵押贷款获得更大的现金注入。

很大程度上取决于需要多少钱。人们经常寻找反向抵押贷款以资助不错的退休也许可以弥补任何退休金的短缺。另外，他们可能需要支付医疗费用，改建房屋以满足不断变化的健康和年龄需求或服务债务。有时，HECM无法满足这些需求，而巨型反向抵押是唯一的选择。

没有资格获得HECM的人

房主可以购买巨型反向抵押贷款的另一个关键原因是因为他们很难获得HECM的资格。拥有政府的支持意味着HECM受到更多限制。例如，HECMS的年龄限制为62，而一些Jumbos将接受55岁的申请人。

HECMS施加的另一个障碍是在财产类型上。 HUD只会在FHA批准的房屋上批准这些贷款。 Jumbos还有更多的宽大处理。

巨型反向抵押的缺点

巨型反向抵押贷款不应完全被驳回，因为它们在服务于部分公众不受HECM或其他类型的贷款需求涵盖的公众方面发挥了重要作用。市场上的更多选择通常是一件好事。但是，巨型反向抵押并非没有缺陷。与HECM相比，这些私人计划的一些最大缺点包括：

• 较高的借贷成本：巨型反向抵押贷款的利率往往会更高，因为在潜在的时间范围内借用了较大的数量，并且如果房地产价格暴跌，则贷方将挂钩。
• 潜在的保护措施：贷方没有义务投入HECM提供的保护类型，例如年轻配偶保护和非恢复功能，即使其中一些人也这样做。
• 灵活的付款方式较低：HECM可让您从几个付款选项中进行选择，包括一次性付款，信用额度或定期每月收入，只要您居住在家中即可。巨型反向抵押贷款人并不总是那么容纳。
  

底线

巨型反向抵押贷款实现重要目的，越来越有竞争力，有时可能是满足您现金需求的最具成本效益或唯一的方法。

但是，在采用这条路线时，请确保您谨慎地权衡每个提案，在虚线上签名之前阅读所有精美的印刷品，然后逛逛以获得最好的交易。虽然不挑剔可能仍会导致现金流入，但最终可能会导致消除您为继承人积累的资产。