巨型反向抵押：它是什么，它的工作方式

什么是巨型反向抵押贷款？

巨型反向抵押是超大的反向抵押 这使高价值房屋的年长所有者借入其财产中最多400万美元的股权。这些贷款也称为私人或专有反向抵押贷款，不受与政府支持的家庭净值转换抵押贷款（HECM）相同的法规约束，从而导致较高的借贷限制（因此名称为Jumbo），但潜在的保护范围也较少。

巨型抵押贷款的工作方式

巨型反向抵押专门针对需要现金的老年人 他们的钱被捆绑在高价物业中，谁需要访问更多的钱房屋净值比政府投保的反向抵押允许的允许。

因为他们不是由联邦政府支持的，所以每个巨型抵押贷款人都有更多的自由来决定谁有资格获得这些贷款之一。资格要求各不相同，尽管常见条件包括拥有超过50％的房屋净值的借款人，作为主要居住地生活，至少55岁。

您可以借的金额通常取决于评估价值您的房屋，您在财产中拥有的平等数量以及您的年龄。可用的最高金额为400万美元。但是，要获得该规模的贷款，申请人至少必须至少拥有自己的数量首都绑在家里。

付款巨型反向抵押贷款

与传统的反向抵押一样，这些贷款不是在固定日期而是在发生特定的成熟事件时偿还。

通常，反向抵押的接收者不需要退还借入的金额加上兴趣只要他们住在家里。成熟事件通常会在以下情况下开始：

• 借款人去世了。
• 该物业已出售。
• 这标题房屋被转移给其他人。
• 借款人至少连续12个月内没有住在家里。
• 房屋不再是借款人的主要住所，这意味着这不是他们一年中的大部分时间。
• 借款人无法跟上财产税和房主保险付款。
• 该物业正在崩溃，借款人没有修理它。
  

巨型反向抵押的利弊

这种反向抵押贷款迎合了一个相当利基的人群：老年人拥有高价房屋但现金不足的人并且没有更便宜的替代方法来确保它。

对于适合此个人资料的个人，巨型反向抵押贷款可以提供相当大的支出。最明显的缺点是，这个市场可能有点荒野，并有可能剥夺那些在选择贷方之前不做功课的人。缺乏政府干预意味着必须仔细考虑每个提案，并彻底考虑所有精美的印刷品。如果您不这样做，那么继承人可能几乎没有继承。

专业人士解释说

• 有了巨型抵押，可以在A中借入多达400万美元总金额或作为一个信用额度，这是2024年最多的四倍房屋净值转换抵押贷款（HECM）。
• 政府要求所有HECM借款人拥有抵押保险，这可能很昂贵，因为可能不会全额偿还贷款。巨型反向抵押贷款没有任何要求。
• 要获得HECM的资格，申请人必须年满62岁。凭借巨型抵押，根据贷方，可以在60甚至55岁的房屋净值中挖掘您的房屋股权。
• 您的公寓不必由联邦住房管理局（FHA）有资格获得巨型反向抵押贷款。

缺点解释了

• 利率在巨型上，反向抵押贷款往往高于HECM和传统房屋贷款，部分原因是在潜在的更长的时间范围内借用了更大的款项，并且贷方在房地产价格下降时就在挂钩上。
• 缺乏政府支持意味着提供巨型反向抵押贷款的公司在制定规则时具有更大的自由度。一些贷方将提供类似于HECM的保证，包括年轻配偶保护和非恢复确保借款偿还贷款时，借款人的功能不会超出其房屋价值。但是，它们不受FHA规则的约束，因此请务必在注册之前检查每个贷方的条款。
• 较少的法规也意味着巨型反向抵押贷款通常是骗局艺术家的目标。对您获得的任何球场都要怀疑，如果您认为自己被骗了，请联系消费者金融保护局（CFPB）尽快地。
• 巨型反向抵押贷款人倾向于提供灵活的付款方式。通常，您必须在一定年内拿走所有的钱，与HECM不同，不能选择获得终身月收入，这可以用作养老金的补充。

巨型反向抵押与传统反向抵押

巨型和传统反向抵押的基本功能相似：他们为年长的房主提供了收到房屋当前价值的可能性减去任何留置权， 作为一次性付款，一系列每月付款或信用额度以贷款的形式，直到成熟事件- 从本质上讲，这意味着他们住在家里并跟上账单。

除了它们的基本结构之外，还有差异。传统的HECM由美国住房和城市发展部（HUD）随后，要遵守更严格的规则，包括对借入多少的限制，在2024年大约是115万美元。另一方面，巨型反向抵押贷款得到了开发它们的公司的支持，并有很多自由的人可以在他们认为合适的情况下进行操作。

利率也有所不同。这些产品的抵押贷款利率往往低于巨型反向抵押贷款的抵押贷款。例如，反向抵押贷款的固定利率在7.56％至7.93％不等，而可变率的速度可能高达6.75％。巨型抵押贷款利率在8.49％至9.25％之间，而可变率最高为10.56％。无论您拥有哪种抵押产品，比较贷方及其提供的东西同样重要。

底线

如果您满足要求，那么巨型反向抵押贷款可能是使用房屋中的股权获得现金的有用选择。与传统反向抵押贷款相比，限制更高，如果需要的话，您可以获取更多资本。请记住，存在风险 - 尤其是较高的借贷成本和更少的保护。并确保注意骗局，以便您可以保护自己的财产和金钱。