如何巩固信用卡债务而不会伤害信用

什么是债务合并？

债务合并是将几种现有债务（例如高息信用卡余额）结合到单个债务的过程。您可以通过债务合并贷款或其他个人贷款，将多个信用卡余额转移到一张信用卡或拿出房屋净值贷款或信用额度（HELOC）来做到这一点。这些方法中的每一种都可能使您受益信用评分- 或者，如果您不小心，如果您迟到付款或过早关闭旧帐户，请伤害它。如果您正在考虑合并信用卡债务，则需要知道这是您需要知道的。

债务合并如何影响信用评分

债务合并可能会对您的信用评分产生正面影响和负面影响。在短期内，合并债务可能会损害您的信用评分，因为：

• 如果您申请个人贷款，信用卡或房屋净值贷款或HELOC，贷方将运行硬询问在您的信用报告中。这将暂时降低您的信誉。
• 同样，如果您的申请被接受，新的贷款或信用卡也将暂时降低您的信用，因为它们是新的。新的信用帐户是确定您的信用评分的因素之一，占10％我得分，最广泛的类型。
• 如果您在债务合并后关闭信用卡帐户，这可能会通过增加您的信用评分来损害您的信用评分信用利用率。与您获得的信贷总额相比，您目前已有的债务金额。您的信用利用率是FICO“欠款”类别的主要部分，该类别占您信用评分的30％。
• 如果您在债务合并过程中有任何遗漏或延迟付款，则可能会更严重地损害您的信用评分。付款历史记录是影响信用评分的最大因素（35％）。
  

但是，从长远来看，债务合并通常会使您的信用评分受益：

• 一笔付款可以使管理和付款更容易按时，这将提高您的信用评分。
• 如果您在新贷款或信用卡上获得的利率比以前支付的低利率，则应该能够更快地偿还债务，降低信用利用率并提高信用评分，并随着时间的推移为您节省利息。
• 同样，新的信用帐户将增加您的可用信贷，也可以提高您的信用利用率（只要您不急于关闭旧帐户）。

债务合并选项不会损害信用

您有多种选择可巩固信用卡债务的选择。如果您认真对待付款，那么这些都不会损害您的信誉。

信用卡余额转移

许多信用卡公司提供的卡使您可以转移您现有的卡余额到新卡。余额转移信用卡通常在一定的促销期（例如12个月）的零或低息率。这可以为您节省利息，并帮助您更快地还清债务。

转移余额时，信用卡公司通常会收费余额转移费，通常是转移金额的3％至5％。因此，例如，如果您转移$ 3,000，则最高可支付$ 150。

为了通过信用卡余额转移最大化储蓄，您将需要确保在促销利率到期之前还清卡，而新的利率可能会更高。

使用贷款巩固信用卡债务

如果您不愿意拿一张新信用卡，或者不符合良好的信用卡，则可以考虑申请贷款以巩固债务。为了获得最大的利益，您需要货比三家的利率要低于您目前支付的债务，要低得多。

您的选择可能包括个人贷款或a债务合并贷款。两者都是个人贷款的形式，但债务合并贷款的目的是为此目的。

如果您拥有房屋，则可能有资格房屋净值贷款或信用额度（HELOC）。前者一次性付出了，您随着时间的推移还清，后者是您可以根据需要借用的信用额度。一个有家庭净资产贷款和HELOC的警告是安全在您的家和您的贷方可以取消抵抗如果您无法跟上付款，请在上面。

相比之下，大多数个人贷款是无抵押，就像大多数信用卡一样。

债务管理计划

债务管理计划与债务合并不同，但它们可以取得类似的结果。非营利性信贷咨询机构将帮助您和您当前的债权人达成一项通常包括较低利率的协议。然后，您每月向该机构付款，然后向您的债权人付款。

根据您的欠款，通过债务管理计划还清债务可能需要三到五年。根据国家信用咨询基金会（NFCC）的数据，参加债务管理计划不会损害您的信用评分。 NFCC说：“尽管您的信用报告中会有一份注释，说您正在签署债务管理计划，但在确定信用评分时，这并不是FICO所使用的。”

大修预算和养成习惯

最大程度地减少对信用评分的损害并在合并债务时节省费用的最简单方法是为还清债务并坚持下去的预算。

寻找机会来修剪可选费用，例如外出就餐和娱乐，并减少所需的费用，例如住房。另外，考虑您的选择赚更多的钱，例如从事第二份工作或出售您不再需要的某些财产。将这些资金应用于您的债务，以更快地还清。

合并信用卡债务时要考虑的因素

尽管有几种债务合并方法，但并非每种方法都是适合每种情况的正确选择。因此，在选择您的债务合并计划之前，请考虑以下因素。

利率和费用

比较与每种债务合并方法相关的利率和费用，以查看哪些债务提供最佳节省。考虑利率时，请记住，最低的利率可能无法提供最佳的节省。虽然一种方法的利率可能比另一个方法较低，但如果付款期限更长，则您可以随着时间的推移支付更多的利息，而较短期限的利率更高。

还款条款和持续时间

检查以查看每种方法还需要多长时间来偿还您的债务。例如，个人贷款可能需要三年或更长时间。如果你有信用卡余额转移报价为18个月，这似乎是一个更好的选择，但是只有在您能够在18个月内还清余额的情况下，这才是一个更好的选择。如果不能，您最终可能会在信用卡上支付比贷款更多的利息。

要考虑的另一个因素是还款条款。有了个人贷款，检查是否有预付款罚款如果您想尽早还清余额。该罚款可能会在到期日之前全额支付贷款，从而消除您可能获得的任何节省。

对信用利用率和信用组合的影响

如前所述，信用利用率贡献了您的信用评分的30％。 FICO的“信用组合”类别，它奖励您拥有一种以上的信用，例如信用卡，抵押贷款和汽车贷款，占占10％的占10％。

如果您将信用卡余额转移到一张信用卡或通过个人贷款还清，这可能会降低您的信用利用率，这对您的信用评分有益。但是，如果您关闭这些信用卡帐户，可能会通过增加信用利用率来损害您的信用评分。此外，如果您关闭所有信用卡帐户并用个人贷款替换它们，那么您的信用组合较少，这也可能产生负面影响。

就是说，当您还清债务时，信用评分将恢复。但这可能需要一点时间。

巩固信用卡债务的提示而不会损害信用

尝试这些实用提示，以成功合并信用卡债务而不会损害您的信用：

• 保持旧信用卡打开。 （但是尽量不要使用它们。）
• 快速偿还余额转移。
• 避免承担额外的债务。
• 进行按时付款。

合并信用卡债务时避免的常见陷阱

合并信用卡债务时，旨在避免这些常见错误：

• 陷入更多债务周期。一旦您通过债务合并贷款偿还信用卡或通过转移余额，请不要再次使用这些卡，直到您以前的债务全额支付为止。
• 关闭旧信用卡帐户。如前所述，这将损害您的信用评分。
• 缺少付款或违约合并贷款。这不仅可能导致高额费用和增加的利率，而且还会损害您的信用评分。付款历史记录是确定信用评分时最重要的因素。
  

底线

巩固您的信用卡债务，以使其更易于管理和更便宜，并更快地偿还，通常值得花费时间和精力。有几种不同的方法可以解决，在进行前进行比较很重要。如果做对了，您可能会享受可提高信用评分的额外好处。