如何获得反向抵押

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反向抵押贷款可能是获取房屋股权的好方法，但是您需要满足一些要求。主要的是您的年龄，您的房屋中的股权量以及其价值以及您涵盖与家庭相关的费用的能力。当您购买反向抵押贷款时，请寻找提供有吸引力的利率，收取合理费用并享有良好声誉的贷方。

了解反向抵押

什么是反向抵押？

反向抵押贷款使62岁或以上的房主能够利用自己的房屋净值以借钱。借款人停在家里后，贷款将退还。

反向抵押类型

有三种反向抵押：

1. 联邦保险的房屋净值转换贷款（HECM），最常见
2. 私人贷方的专有反向抵押
3. 来自州或地方政府机构或非营利组织的单用途反向抵押

如何获得反向抵押

获得反向抵押的步骤包括确定您的资格，选择贷方以及完成申请和咨询。以下概述的步骤适用于最常见的反向抵押贷款，即联邦保险的HECM。

确定资格

• 检查年龄和房屋所有权要求：HECM借款人必须年满62岁，并将房屋用作其主要居住地。 （对于某些不受政府支持的专有贷款，最低年龄为55岁。）该物业可以是单户住宅，两到四个单位的住宅物业（由借款人占用一个单位），也可以是批准的公寓，联排别墅或制造的房屋。
• 审查信用和收入要求：尽管不需要最低信用评分，但您将接受信用检查，以查看您是否有任何联邦税收留置权或过去的联邦债务。贷方还将审查您的每月生活费用和资产。这有助于贷方找出您是否有足够的钱来支付房主的保险，财产税和其他费用。
• 评估房屋的价值和公平性：要获得HECM贷款，借款人必须直接拥有自己的房屋，或者必须还清了他们的传统抵押贷款的大部分。此外，他们的房屋净值通常必须至少为50％。

选择贷方

• 研究贷方：当您购买反向抵押贷款人时，请务必检查其声誉。在Better Business Bureau，Trustpilot和Yelp中检查消费者评论。寻找对客户服务有积极评论的贷方。
• 比较要约：请确保比较贷方收取的利率。哪些贷方为适合您需求的反向抵押提供了最好的交易？
• 审查贷方要求：通常，贷方遵循联邦政府设定的HECM贷款的要求。但是，贷方可能会有一些余地，例如决定是否必须在批准您的贷款申请之前进行房屋维修。
• 审查贷方资格：在选择HECM贷方之前，请查看其资格。联邦住房管理局（FHA）和美国住房与城市发展部（HUD）是否批准了它？这些联邦机构监督HECM计划。贷方是否是国家反向抵押贷款人协会的成员，该协会要求成员遵守道德规范？
• 检查与反向抵押相关的费用和费用：除了考虑贷方的利率外，最好查看与您的反向抵押相关的费用和其他成本。政府设定了一些费用和抵押保险费用，但要注意关闭费用，这会因贷方而异。
• 选择贷方并启动申请过程。一旦您解决了反向抵押贷款人，就该填写申请并参加强制性咨询了。

完整申请和咨询

• 收集所需文档：填写HECM申请所需的文档包括社会保障卡或医疗保险卡，证明您的年龄，驾驶执照或您的地址的其他证明，收入证明，例如银行对帐单等证明以及显示强制性咨询的证书。
• 参加强制性咨询会议：在提交申请之前，您必须完成由HUD批准的机构提供的咨询会议。该机构为此咨询收取费用，可以亲自或通过电话完成。
• 提交申请和所需文档。随着强制性的咨询，您现在准备提交您的申请。

比较最好的反向抵押贷款人

选择反向抵押指南

选择反向抵押时，您应该考虑几件事，例如房屋的当前价值，所需的反向抵押类型以及反向抵押的替代方案。

获得反向抵押时需要考虑的因素

在获得反向抵押时要考虑的因素之一是：

• 您房屋的当前价值：您持有的房屋净值数量在您可以通过反向抵押贷款借入多少钱中发挥了重要作用。房屋净值是通过减去您从房屋价值（当前价值）中的常规抵押贷款所欠的多少来计算的。因此，您房屋的当前价值是此资金难题的关键部分。
• 利率：正如探索传统抵押贷款的利率很重要一样，探索反向抵押贷款的利率也很重要。一个主要原因是：贷方每月增加利息费用，以兑现抵押贷款的余额，但借款人并未每月付款。因此，在贷款到期之前，多年的利益收费堆积为。反向抵押的利率可能是固定的或可变的。通常，反向抵押的利率高于其他房屋贷款的利率。
• 借款人的年龄：要获得HECM贷款的资格，贷款结束时必须至少62岁。您年龄越大，您就越能借用房屋价值的百分比借钱。
• 反向抵押的类型：可以使用三种类型的反向抵押贷款。联邦保险的HECM是最常见的反向抵押类型。另外两个选择是来自私人贷方的专有反向抵押，或来自州政府机构，地方政府机构或非营利组织的单一用途反向抵押。单一贷款旨在涵盖贷方批准的费用，例如家庭维修项目或财产税账单。这些选择都没有联邦保险。
• 反向抵押的关闭成本：关闭费用包括家庭评估，标题搜索和信用检查费用。这些费用不超过贷款发起费，而HECM贷款的费用不得超过6,000美元。

反向抵押的替代方案

房主可以使用多种借款替代方案来反向抵押，包括：

• 家庭净值信用额度（HELOC）：就像信用卡一样，HELOC为您提供了一定的信用，您可以在一定时间内借鉴。您可以借的金额与您拥有的房屋净值数量有关。
• 房屋净值贷款：借助房屋净值贷款，您可以根据自己拥有的房屋净值借一笔钱。
• 现金再融资：一笔现金再融资贷款使您可以取出新的抵押贷款，以取代您现有的抵押贷款。新抵押贷款超过您当前的贷款余额，您将保持现金差异。

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