再融资与反向抵押：这可以节省更多的钱？

拥有房屋具有其优势 - 更多的空间，灵活性和自主权只是少数。另一个伟大的资产是什么？公平。当你有房屋中的股权，您可以借用它。有几种方法，包括再融资。如果您超过62岁，您也可以取出反向抵押。但是哪种选择适合您？再融资通常是便宜的选择，但是在某些情况下，反向抵押贷款可能是有道理的。

反向抵押的运作方式

与传统抵押不同，反向抵押使用您多年的抵押贷款付款的权益来付款。钱可以一次性收到，信用额度或每月付款。这些抵押贷款仅适用于62岁以上的老年人，他们拥有大量的股权，总体上约为50％。

反向抵押有三种类型：房屋净值转换抵押贷款（HECMS），由联邦住房管理局（FHA）;专有反向抵押，由私人贷方提供；和单用途反向抵押，通常由州和地方政府和非营利组织提供。

再融资意味着取出新贷款以还清您的旧贷款。这是房主通过取出新贷款来支付现有贷款的一种方式。从利率较低的情况下，从长远来看，再融资可以节省大量资金。

许多人还通过切换固定利率贷款或可调节利率贷款来再融资以更改其贷款条款。还可以增加贷款的时间或减少时间。这些行动可能会根据您独特的财务状况减少您的每月付款。

再融资可能不会减少您的每月付款，以支付成熟所需的房屋装修费用。如果您需要进行重大维修，请考虑现金再融资。

许多老年人将反向抵押贷款视为将现金流增加到其每月预算中的一种方式。如果是这种情况，那么反向抵押具有更大的潜力。虽然再融资可能会降低您的每月费用，但它可能不会降低您的付款足够，无法显着影响您的每月预算。

反向抵押贷款还提供了一次性赚钱的能力，这对于家庭维修或合并其他债务非常有用。传统的再融资只会降低您每月支付的金额或更改贷款期限。需要现金再融资才能获得实际的现金以进行您的意愿。

反向抵押的最大缺点是每月付款耗尽您的权益。从长远来看，如果您没有房屋的计划，这可能不是一个重大问题。如果您想将自己的家留给孩子作为继承权，那么您将掩盖礼物的价值。

在比较每个工具的成本时，反向抵押贷款也往往更昂贵。由于它们是非息贷款，所以FHA需要前期抵押贷款保险保费总借入的2％和额外的0.5％抵押保险费每年。该0.5％基于借入的金额。如果有足够的股权进行再融资，则不需要抵押保险。

从长远来看，再融资通常是便宜的选择。它不需要像反向抵押那样的咨询会议（平均每节课125美元）。利率的再融资也往往较低。您还可以节省抵押保险费。

您仍然会付款，但在您的房屋中建立权益，而不是耗尽该股权。继续建立权益意味着当您准备出售房屋或将其传递给继承人时，您将获得更多的利润。

再融资还会使您的配偶结婚，使您的配偶无家可归。如果您单独打开反向抵押，那么如果您搬到长期护理的情况下，非借款配偶可能必须撤离该住所。法律正在逐渐改变以防止这种情况，但要考虑的事情。

如果您的目标是您的目标，那么再融资不适合您。从长远来看，您可能会节省资金，但是您仍然每月向银行付款，尽管它们可能较小。

如果您需要现金进行房屋改善或付款财产税- 反向抵押贷款的两个共同原因 - 然后进行现金再融资将是一个更好的选择。您可以利用较低的利率或较短的贷款期限，并以一次性的项目成本获得现金。

根据利率和再融资的期限，您可以通过再融资房屋来支付房屋装修费用。如果您一次需要大量款项，则可以考虑进行现金再融资。除了原始贷款的剩余余额外，这使您可以以一次性的形式获得更多的股权。

是的。再融资贷款更改您的贷款条款。您不会失去任何权益，并且您将继续建立权益，尽管利率较低或较短或更长的时间。

为您的房屋再融资通常需要远小于反向抵押贷款，这需要大量的权益才能借鉴。许多抵押贷款人至少需要20％的股权才能再融资贷款。如果您的贷方少于20％，则可能仍可以使您获得再融资，但可能需要私人抵押保险，将其添加到您的每月付款中。

如果您的财务状况使您可以为房屋再融资而不是取出反向抵押，那么再融资几乎总是便宜的。它还使您可以继续建立股权，以便当您决定出售时，您会从房屋中获得更多利润。

但是，如果您需要消除预算工作的每月付款，则反向抵押是一个有效的选择。做出决定之前，请仔细考虑您的目标。