预防破产和消费者保护法：概述

《预防破产和消费者保护法》（BAPCPA）是什么？

2005年的《预防破产和消费者保护法》（BAPCPA）是一项法律，该法律修订了2005年10月17日或之后提交的案件的《美国破产法》。该案件由国会通过，并于2005年4月由乔治·W·布什总统签署为法律。

在下面第7章破产，最多无抵押消费者和商业债务被原谅或解释。该破产计划还需要指定的某些资产清算或出售受托人为了偿还债权人。

另外，破产是根据第13章需要债务人重组债务并制定三到五年的还款计划，根据该计划，他们将使用未来收入在受托人的监督下部分或全部偿还债权人。

引入了《破产预防和消费者保护法》，以使债务人更难提交第7章破产，而迫使更多的人申请第13章。

新法律创造了意思是测试这决定了申请破产的个人是否可以申请第7章破产，该破产能够全额偿还许多债务，还是必须选择第13章破产，这至少需要部分偿还债务。此外，法律将等待期提高了，从一个人上次提起第7章破产到可能再次提交的何时，从六年增加到八年。

从本质上讲，BAPCPA的目的是使高收入个人更难通过更仔细地研究申报人偿还债务的能力来获得第7章破产。该手段测试将债务人的月收入与其规模居住状况的家庭的中位收入进行比较，并以IRS确定的费用以及实际每月支出的津贴为假定的每月费用提供了津贴。

如果个人的收入超过中位数，并且在考虑生活费用的情况下剩下的钱，他们通常将不符合第7章破产资格，并且必须根据第13章进行。每年收入限额可能会改变，并且基于美国人口普查局数据。

要申请破产，债务人必须提交第7章破产的一组122A表格或第13章的122C表格破产法院。

BAPCPA也将其设置为强制性信用咨询对于希望申请破产的消费者和企业。

大多数研究了BAPCPA对改革破产的有效性的研究得出的结论是，自从其通过以来，消费者破产债务人的概况并没有太大变化。这表明手段测试并没有导致更多的高收入债务人向债权人提供更多的付款。相反，可能有需要的人只是延迟寻求破产缓解。

计划申请破产的个人必须完成提交前不超过180天的认可信贷咨询计划。

BAPCPA的颁布带来了另一个变化：联邦保护个人退休帐户或IRA。尽管联邦破产法长期以来一直保护了401（k）计划，传统养老金和类似的雇主赞助的合格退休计划，但在通过BAPCPA之前，在州一级定义了IRA保护，或者根本没有定义IRA保护。法律通过后，每个州的人们都为IRA资产提供了破产保护。

BAPCPA下的保护因IRA的类型而异。传统的IRA和罗斯·伊拉斯（Roth Iras）目前的保护为1,512,350美元，每三年进行一次通货膨胀的调整（下一个调整是2025年）。 9月IRAS，，，，简单的IRA，最多Rollover Iras无论其美元价值如何，都可以在破产中完全保护债权人。

第7章是一种清算破产，其中个人资产被清算（由受托人出售）以支付其债权人。之后，他们剩余的债务（除了某些债务不可分解一个）被排出。另一方面，第13章允许该人保留更多的资产，但他们必须同意在一定时期内（通常三到五年）偿还其债权人的计划。如果他们不遵守该计划，法院可以迫使他们陷入第7章破产。

美国目前有六种类型的破产类型：第7、9、11、12、13和15章。第7章和第13章是个人最常用的类型。第11章主要是针对企业的，尽管有些人也可以提出。其他类型的目的是更专业的目的，例如第9章，市政当局用来申请破产。

破产会对个人的严重损害造成严重损害信用评分，尽管它的影响会随着时间的流逝而减少。第7章可以在人的信用报告中保留长达10年的信用报告，而第13章可以保留长达7年。

2005年的《预防破产和消费者保护法》使某些人更难申请第7章破产，迫使他们申请第13章破产。如果您正在考虑申请破产，那么最好咨询知识渊博的律师来找出您的选择。