信用审查：定义，目的，如何阅读它们

什么是信用评论？

信用审查（也称为帐户监控或帐户审查查询）是对个人或企业的信用资料的定期评估。债权人- 像银行，金融服务机构一样，信用局，和解公司和信贷顾问 - 可能会进行信贷审查。企业和个人必须进行信用审查，以便在长期内获得贷款或为商品和服务支付。

信用审查的目的是什么？

在债权人眼中进行信用审查的主要目的是三倍：1）确定潜在借款人是否很好信用风险; 2）检查潜在的借款人的信用记录，3）揭示潜在的负面数据。

衡量信誉

信用审查是检查某人偿还债务能力的工具。延长信用取决于贷方的对借款人的能力和愿意偿还贷款的意愿；或及时支付购买的商品以及利息。作为消费者，您的信用报告可能意味着被批准或拒绝贷款之间的差异。

检查信用记录

您的信用记录是您的财务记录，它显示了您如何管理信贷并随着时间的推移进行付款。该历史出现在您的信用报告中，来自美国三个主要信用局，Equifax，Experian和Transunion，其中包含来自贷方的信息，这些信息以前延长了您的信誉；将您的付款历史记录与每个债权人以及与每个债权人相关的信用额度或贷款金额。您的信用记录被捕获到一个称为一个的数字中信用评分。

揭示潜在的负面信息

信用审查还可以发掘有关您的财务历史的任何潜在负面信息，例如破产和货币判决，其中包含在公共记录中。

信用评论也...

• 确定相对于收益的债务负担的规模。一个人的债务收入比（DTI）在他们的准备和有资格获得抵押的能力中起着很大的作用。 DTI计算支付每月账单的收入百分比。该行业更喜欢债务收入比率为43％，因为这通常是您可以拥有的最高DTI比率，并且仍然可以获得合格的抵押贷款。
• 检查借款人是否仍然满足贷款要求。债权人可能想确定借款人继续符合贷款的标准和标准 - 他们的财务状况可能已经改变。
• 提供信用增加。贷方通常每6到12个月审查借款人的帐户，以提供具有出色付款历史的借款人的增加信用额度。
• 帮助做出就业决定。并非所有雇主都使用信用报告作为招聘的决定因素，但是在某些行业（银行，房地产和金融服务）中信用报告可以帮助或损害您获得工作或许可证的机会。

为什么要定期检查您的信用报告？

人生中很少有人像您的信用报告那样跟随您。您的信用报告是将您介绍给商业界的财务快照。其他各方在您的许可下将其查看 - 当然，您应该。根据法律，您有权每年查看信用报告中的信息，并且这样做不会影响您的信用评分。

对您生活的影响

您的财务历史可能会影响您购买或租用房屋的容易程度；进行大型购买，例如汽车，电器和珠宝，并随着时间的流逝而付款；取出贷款，在某些行业中甚至被雇用。实现和维持良好的信用需要工作和对细节的关注。定期检查您的信用报告可以帮助确保它可以准确地描绘出您的财务状况。

减轻任何负面惊喜

您要确保您的信用报告不包含任何错误或负面惊喜。如果您确实发现错误，那么您可以通过信用局纠正它们。如果您的信用记录包含反映您很差的数据，但这是事实，那么您应该意识到这些问题，以便您可以向潜在的贷方解释它们，而不是措手不及。要获得额外的保护免于错误，请考虑使用最佳信用监控服务之一。

每12个月的信用报告免费副本

您需要查看所有三个信用局的报告 - experian，equifax和transunion，因为它们之间的信息可能会有所不同。每个信贷局允许消费者每年通过年度CreditReport.com。

信用报告机构允许信息及时删除您的信用报告。通常，除了破产之外，负面信息在七年后会下降，这些信息在您的报告中保留了10年。

了解您的FICO分数

重要的是要知道你FICO也得分，并不时检查。获得良好的分数会增加您获得贷款批准的几率，并有助于解决报价的条件，例如利率的赔率。此外，对于许多贷方来说，较低的FICO得分可能会破坏交易。

信用审查收集什么类型的信息？

无论是申请抵押还是家庭净值信用额度（HELOC），或申请贷款的小型企业，银行通常在信用审查中收集类似类型的数据。当贷方和借款人都是企业时，大部分评估包括分析借款人的资产负债表，现金流报表，库存离职率，债务结构，管理绩效和当前的市场状况。

大多数潜在贷方将集中于以下基本特征：

• 首都指通过储蓄，投资或其他资产来偿还贷款的资金。尽管债权人将您的家庭收入视为偿还的主要来源，但您展示的任何额外资本都告诉贷方，您可以很好地管理财务状况，从而减少了信用风险。
• 抵押品 您拥有的东西可用于确保您申请的任何贷款或信贷额度。当您拿出有担保贷款（例如汽车或HELOC）时，您将保证您的资产作为抵押品。
• 债权人可能会考虑确定状况根据他们的信誉，例如利率，您正在借贷的金额，甚至您打算使用它的方式。如果贷款的结果将有助于社会善- 像资助低收入住房项目或孵化器程序。
• 其他伸出状况债权人可能会认为可能包括经济状况或不同行业贷款趋势，例如大萧条对2008年抵押贷款行业的影响。

底线

信用审查详细介绍了一个人或企业的信用记录，并影响了他们生活的几乎各个方面，从他们出租或购买房屋或汽车，获得信用卡，有时甚至是工作的能力。通过定期检查信用报告来管理信用资料是审慎的个人理财。