FDIC被保险帐户定义，要求，优点/缺点

FDIC保险帐户是银行或节约帐户涵盖联邦存款保险公司（FDIC），一个独立的联邦机构，负责在银行失败时保护客户存款。最大保险合格帐户中的金额为每个存储者250,000美元，每个FDIC保险银行和每个所有权类别。

关键要点

FDIC被保险帐户是一家银行帐户，该机构在该机构中受到联邦保护措施免于银行失败或盗窃的行为。
FDIC是一家联邦支持的存款保险公司，成员银行在此支付定期保费以资助索赔。
每个银行的最高可保险金额目前为每个存储者$ 250,000。

了解FDIC保险帐户

FDIC保险帐户意味着，如果您在银行帐户中最多拥有25万美元的账户，并且银行失败，则FDIC偿还了您遭受的任何损失。对于个人来说，单个帐户类型（例如个人，关节等）超过25万美元的任何款项都可能需要在多个FDIC保险银行之间传播。

要了解FDIC的功能以及为什么了解现代储蓄和贷款系统的工作原理至关重要。现代银行帐户不像保管箱;存款人的钱不会进入个性化的金库抽屉，直到将来等待提取。相反，银行从存款人帐户中汇款以制造新的贷款以从利息中产生收入。

联邦政府要求大多数银行只保留所有存款的10％，这意味着其他90％可用于制造贷款。换句话说，如果您存入了1,000美元的银行存款，您的银行实际上可以从该存款中获取900美元，并使用它来资助汽车贷款或房屋抵押。

这种银行被称为“分数储备银行，“由于只有一小部分总存款作为银行的储备。分数储备银行创造了额外的流动性在资本市场并有助于保持较低的利率，但也可以创造不稳定的银行环境。

银行的客户可能一次同时要求超过10％的钱退还。当太多的储户要求他们退还钱时，一个所谓的”银行运行，“银行必须拒绝一些客户空手而归。其他存款人可能会失去信心，也要求他们的钱退还，担心他们将无法弥补他们的储蓄。通常，这通常会产生类似传染性的效果，从而传播给其他银行，从而引发系统性的银行恐慌。

FDIC保险帐户要求

如果由FDIC保险银行无法履行存款义务，则FDIC逐步支付并向存款人支付其帐户的保险。一旦宣布“失败”，该银行本身就被FDIC承担，该银行出售银行的资产并偿还欠的所有债务。当银行失败时，账户持有人几乎立即将其资金收回，最多达到保险金额。如果他们存款超过该限制，他们将不得不等到FDIC出售银行的资产才能收回任何超额。

必须在FDIC计划的参与者的银行中持有合格的帐户。参与银行必须在定期收到存款的每个柜员窗口或车站上显示一个官方标志。储户可以验证银行是否是FDIC成员通过搜索fdic.gov。

重要的

FDIC的会员资格是自愿的，成员银行通过保费付款为保险提供了资金。

基本上，全部需求解释FDIC涵盖了成为银行一般义务的帐户。可以保证的帐户类型包括可谈判的撤回命令（现在），检查，储蓄和货币市场存款帐户，此外存款证书（CD）。信用合作社如果信用合作社是成员国家信用联盟管理（扩展）。

不符合FDIC承保范围的帐户包括保险箱，投资帐户（包含股票，债券等），共同基金，和人寿保险政策。个人退休帐户（IRA）的保险最高可达25万美元可撤销的信任账目，尽管可撤销信托的覆盖范围扩展到每个合格的受益人。

FDIC保险帐户的示例

FDIC保证每个帐户最高可达250,000美元。为了联合帐户，每个共同所有人都将获得全部25万美元的保护。以及联合帐户的许多其他好处，将有一个拥有500,000美元存款的联合帐户的夫妇或合作伙伴将得到充分保护。

以同一帐户持有人姓名持有的多个帐户以确定被保险存款的数量而添加在一起，因此，在同一银行的两个帐户的人总计300,000美元，将有50,000美元的未受保护。

但是，即使对于同一所有者，每个不同银行的存款限额都是分开的。假设某人在银行A中拥有200,000美元的$ 200,000，而银行B则有15万美元的$ 150,000，即使其总存款超过250,000美元，只要两家银行都经过FDIC保险，就可以完全覆盖它们。

如果此人将$ 150,000转交给银行A，则他们在100,000美元上损失了承保范围，因为他们在银行A的总存款现在为35万美元。这种保险超过存款使储蓄者受益，因为他们只需要担心在储蓄帐户上找到最大利率而不是他们的钱是安全的。

FDIC保险帐户的历史

FDIC是创建的1933年的银行法经过四年的时间，近10,000个美国银行失败或暂停了业务。这些关闭大多数是由银行运行造成的。银行没有足够的钱在自己的金库中满足存款人的撤离要求，因此他们不得不关闭门，让许多家庭没有储蓄。

FDIC的目的是恢复恐慌的美国人的信仰1929年股市崩溃以及大萧条。从概念上讲，FDIC是反对未来银行恐慌的堡垒。 FDIC的“确保”或保证，所有银行需求存款的价值最高一定金额，自成立以来，总数涵盖了稳步增长。

快速事实

2008年10月，国会将FDIC存款保险涵盖的金额从100,000美元增加到了目前的$ 250,000。

在2006年之前，FDIC通过银行保险基金（BIF）和储蓄协会保险基金（saif）。这些基本上是由保险组成的保费FDIC向会员银行收取住房和保管资金。

2005年，乔治·W·布什（George W. Bush）总统签署了《联邦存款保险改革法案》，以合并竞争资金。从那以后，所有保费都留在存款保险基金（DIF），所有FDIC保险的沉积物都涵盖了。

特殊考虑

FDIC储备基金从未得到充分资助；实际上，FDIC通常不足其总保险敞口超过99％。国会授予FDIC从该部门借入5000亿美元的权力财政部，使系统有效地支持美联储。换句话说，如果FDIC耗尽了其他选择，政府将介入以提供进一步的财务支持。

FDIC还可以以短期贷款的形式向财政部借钱。这发生在储蓄和贷款（S＆L）危机 1991年，FDIC被迫借入数十亿美元以涵盖失败的节俭帐户。

FDIC保险帐户的优势和缺点

根据FDIC的说法，自1934年1月1日首次亮相的保险以来，没有存款人损失了保险资金的一百分点。根据防止银行恐慌的优点，FDIC取得了巨大的成功 - 美国经济在FDIC的80年期间没有遭受合法的银行恐慌。

FDIC并非所有人都喜欢。批评者认为强制存款保险会创造道德危害在银行系统中，并鼓励储户和银行从事风险更大的行为。他们认为，如果FDIC将全部保释，则客户不需要关心哪个银行提供更安全的贷款。

为什么选择获得FDIC保险的银行帐户很重要？

拥有FDIC保险的存款帐户的最重要好处也许是，如果银行失败，该存款保险可确保每个帐户所有权类别的最高25万美元（共同帐户500,000美元）。

FDIC没有保险的3件事是什么？

FDIC不能保证的三件事是股票投资，债券投资和共同基金。人寿保险政策；年金；市政证券；保管箱（及其内容）；美国国库账单，债券和票据； FDIC存款保险也不涵盖加密资产。

把所有的钱都放在一家银行里好吗？

将您所有的钱都放在一家银行中是安全的，但这并非没有风险。如果您的帐户在一家银行的余额超过$ 250,000（或联合帐户的500,000美元），则在银行失败的情况下，FDIC存款保险将不承保超额金额。在这种情况下，最好将一些资金保留在不同的金融机构中。

底线

银行失败，尽管有些罕见，但仍会发生。从2001年到2022年，有561个银行失败了，2020年大流行一开始就失败了。FDIC保险帐户可以放心，如果您选择的银行最糟糕的是，您的存款资金将是安全的。