财务包容：定义，示例以及为什么重要

什么是金融包容性？

金融包容性是指使所有个人和企业的金融产品和服务的努力，无论其个人净资产或公司规模如何。金融包容性努力消除将人们排除在金融领域的障碍，并利用这些服务来改善他们的生活。它也称为包容性财务。

金融包容如何运作

正如世界银行在其网站上指出的那样，金融包容性“促进了日常生活，并帮助家庭和企业计划从长期目标到意外紧急情况的一切计划。”更重要的是，它补充说：“随着持票人，人们更有可能使用其他金融服务，例如储蓄，信贷和保险，开始和扩展业务，投资于教育或健康，管理风险以及天气财务冲击，这可以改善其生活质量。”

尽管金融包容性的障碍一直是一个长期的问题，但现在有许多力量正在帮助扩大许多富裕的消费者认为理所当然的金融服务的机会。

就其一方面而言，金融行业正在不断提出新的方式，以向全球人口提供产品和服务，并经常在此过程中获利。金融技术越来越多地使用（或金融科技例如，）提供了创新的工具来解决金融服务无法获得的问题，并为个人和组织设计了新的方法，以合理的成本获得所需的服务。

金融包容性领域

财务包容可能意味着很多事情。通常，金融包容性可能是指但不一定限于以下财务，经济或企业家概念。

金融教育和识字

金融教育和财务素养是指提供金融教育和计划，使个人拥有基本的财务知识和技能。这使他们有能力做出明智的决策，有效地预算，并了解使用正式金融服务而不是依靠非正式或潜在剥削性替代方案的好处。在某些情况下，个人根本没有适当的教育访问来学习基本的金融素养概念。

负担得起且可访问的银行服务

提供负担得起且可访问的银行服务可确保没有银行和账户不足的个人可以参与正式金融体系。提供无融资储蓄帐户和低成本交易帐户，可以在基层级别的财务包容。这促进了财务储蓄并执行财务安全（无论是概念上还是在身体上）。

性别差异

根据妇女世界银行业的数据，有31％的妇女比男性更有可能拥有不活动的银行帐户。通过专注于特定性别的金融包容性计划，金融包容性可以帮助妇女在经济上赋予妇女权力，并缩小金融服务中的性别差距。这些努力涉及量身定制的金融产品，金融扫盲计划和促进妇女企业家精神的倡议。

包容性信用评分

传统的信用评分指标可能会疏远或歧视信用记录有限的人。金融包容性努力探索考虑非传统数据源的替代信用评分方法，可以将信用访问扩展到信用记录有限的信用范围内。包括公用事业账单付款或信用评估中的租赁历史记录等因素，使更多的人能够获得信贷和其他金融服务，从而进一步促进财务和经济机会。

消费者保护

财务包容还需要保护业务中的客户。金融包容性努力实施保护法规，以维护财务上脆弱的个人的利益。强大的消费者保护框架可确保金融机构的公平待遇，透明的定价和道德行为，从而促进对正式金融服务的信任和信心。金融包容性旨在确保那些可能没有受过教育或不了解财务问题的人可能仍然对金融体系充满信心。

金融包容的重要性

金融包容很重要的有很广泛和普遍的原因。一些关键原因包括：

• 金融包容性减少了贫困和不平等。金融包容性为边缘化和低收入个人提供了获得正式金融服务的机会，例如储蓄，信贷和保险。通过使他们拥有管理财务并投资创收活动的工具，金融包容性可以帮助人们摆脱贫困并减少经济差异。
• 金融包容性促进经济增长。一个普遍的论点是，当更多的人获得金融服务时，他们可以积极参与经济。增加的金融包容性会导致更高水平的储蓄，投资和企业家精神，从而促进了当地社区和国民经济的经济增长和稳定。
• 金融包容性促进小型企业。小型企业经常从传统银行来源获得信贷时面临挑战。通过创新的贷款模型和在线平台的财务包容性可以为企业家提供急需的资金来发展其业务。
• 金融包容性赋予了边缘化的人口统计。例如，针对妇女的金融包容性倡议可以促进性别平等和妇女的经济赋权。通过提供获得金融服务的机会，妇女对自己的财务有了更多的控制权，这可能会带来改善的教育机会，更好的健康成果，并增加家庭内部的决策能力。
• 金融包容性促进创新。金融包容性推动了金融部门的创新，从而开发了满足服务不足人群需求的新技术和金融科技解决方案。这些创新可以使更广泛的金融生态系统受益，并导致金融服务的进步。
• 金融包容性可能会促进数字包容性。由于技术在金融包容中发挥着重要作用，促进获得数字金融服务的访问也有助于数字包容性，从而确保更多的人可以参与数字经济。

金融包容和技术

技术在增强金融包容性方面可以并且正在发挥重要作用。以下是我们可以利用现代创新来通过金融服务更好地为世界服务的一些方法。

移动银行

移动银行应用程序提供广泛的服务，包括支票帐户余额，转让资金，支付账单，甚至申请贷款。这些应用程序是用户友好且可访问的24/7，使个人可以方便地从智能手机进行财务交易，而无需访问实体银行分支机构。

数字付款

2021年，FDIC发现美国所有家庭中有46.4％都在使用非银行在线支付服务。在线支付系统提供了多种进行无现金交易的选项。移动钱包允许用户以数字方式存储资金并使用其手机付款，而无接触式付款方式（例如近场通信（NFC））和QR码可以在物理零售设置中Swift secure付款。两种解决方案都会降低与携带现金相关的盗窃或损失的风险。

代理银行

代理人银行模型使用技术为银行代理配备移动设备和软件。代理人充当中介机构，代表砖瓦分支不切实际的偏远地区的金融机构。他们向可能不容易访问传统银行的个人提供了诸如开设帐户，存款，提款和资金转让之类的服务。

在线贷款平台

金融科技贷款平台直接通过在线平台连接借款人和贷方。借款人可以申请贷款，贷方可以根据数据分析和替代信用评分评估其信誉。这简化了贷款流程，并将信贷访问范围扩展到传统银行或原本被排除在获得传统信贷之外的个人和企业中。例如，LendingClub拥有超过480万成员的服务来实现其财务目标。

区块链和加密货币

区块链技术为安全的财务交易提供了分散且不可变的分类帐。加密货币使没有传统银行帐户的个人能够参与数字经济，从而提供了传统银行系统的潜在替代方案。考虑开发国实施这些解决方案，以促进交易速度，抵抗弱国家货币并促进金融体系可及性。

金融教育应用程序

金融教育应用程序和在线平台提供交互式和引人入胜的内容，以提高金融素养。用户可以访问教育模块，预算工具和投资见解，以增强他们对财务概念的理解并做出更好的财务决策。

众筹

与点对点贷款类似，众筹允许地理分离的个人仍然通过捐赠或股权捐款来公社和支持单一原因。众筹平台允许个人，初创企业和社会影响项目从各种投资者库中筹集资金。这种民主化的筹款方法扩大了服务不足的企业家和有影响力的倡议的资本。截至2023年7月，GoFundMe已帮助筹集了超过90亿美元。

金融包容的挑战

争取金融包容性时，会有永久和重大的逆风。首先，关于缺乏对正规金融服务的认识和知识，存在一个重大障碍。农村和边缘化的地区可能根本不知道存在哪些服务或概念，而某些社区可能对正式的金融系统不信任。另外，文化和社会规范和传统可能会影响财务行为和决策。

政策和监管障碍可以阻止金融机构为低收入客户服务并进入服务不足的市场。社会经济差异和性别不平等可能会阻碍金融包容性，而妇女和边缘化团体可能面临更大的障碍，无法获得和控制财务资源。

解决无法适当测量的问题可能非常困难。关于没有银行账户和账户不足的人口的数据和市场信息不足可能会阻碍有针对性和有效的金融包容性策略的发展。此外，与地缘政治和冲突有关的挑战可能会破坏金融基础设施和稳定性，从而进一步限制在特定物理区域中获得金融服务的机会。

最后，数据隐私和安全问题可能会阻止个人采用数字金融服务，尤其是在数据保护框架不足的地区。在某些情况下，消费者可能会根据自己决定的选择故意或不知不觉地选择财务上排斥自己。例如，那些不信任数字服务的人在财务上将自己排除在许多机会之外，以换取对他们的个人信息的更大控制和舒适感。

底线

金融包容性是指确保所有个人，尤其是服务不足和边缘化的人群都可以使用负担得起且适当的金融服务的过程。它旨在使人们拥有储蓄帐户，信用，保险和数字支付选择等工具，使他们能够参与正式金融体系，管理财务并建立经济韧性。