金融技术（金融科技）：它对我们生活的使用和影响

什么是金融技术（金融科技）？

金融技术（更名为金融科技）用于描述旨在改善和自动化金融服务的新技术。金融科技以此为核心来帮助公司，企业主和消费者更好管理他们的财务运营，过程和生活。它由用于计算机和智能手机的专业软件和算法组成。金融科技（Fintech）词是“金融技术”的缩短组合。

当金融科技在21世纪出现时，该术语最初应用于已建立的金融机构（例如银行）的后端系统中使用的技术。从2018年左右到2022年，向以消费者为导向的服务发生了转变。金融科技现在包括不同的部门和行业，例如教育，零售银行，筹款和非营利组织以及投资管理等。

金融科技还包括加密货币的开发和使用，例如比特币。虽然金融科技领域可能会看到最多的头条新闻，但巨额资金仍然在于传统的全球银行业及其多元化的金钱行业市值。

了解金融科技

从广义上讲，“金融技术”一词可以适用于人们交易业务的任何创新，从数字资金的发明到双重簿记。自互联网革命以来，金融技术一直在爆炸性地发展。

您可能每天使用一些金融科技元素。一些示例包括通过iPhone将钱从借记帐户转移到支票帐户，通过Venmo向朋友发送钱，或通过在线经纪人管理投资。根据EY 2019年全球金融科技采用指数，三分之二的消费者使用至少两种或更多的金融科技服务，这些消费者越来越了解金融科技作为日常生活的一部分。

金融科技在实践中

最容易受到关注的金融科技初创公司具有相同的特征：他们旨在挑战并最终接管传统的金融服务提供商，通过更灵活，为人口服务不足的人群提供服务，或提供更快或更好的服务。

例如，金融公司确认试图切割信用卡公司在在线购物过程中，通过为消费者提供购买即时，短期贷款购买的方式。虽然利率可能很高，但确认声称为贫困或没有信用的消费者提供一种方法来确保信用并建立他们的方式信用记录。

相似地，更好的抵押贷款寻求通过仅数字产品来简化房屋抵押流程，该产品可以在申请后的24小时内通过经过验证的预批准信奖励用户。格林斯基试图通过帮助消费者避免贷方并通过提供零利益的促销期来帮助消费者避免贷方，从而将房屋装修借款人与银行联系起来。

对于贫困或没有的消费者信用，塔拉（Tala）通过对交易历史记录和看似无关的事物（例如他们玩的手机游戏）进行智能手机进行深入的数据挖掘，从而为发展世界中的消费者提供了更多的数据。塔拉（Tala）试图比当地银行，不受监管的贷方和其他小额信贷机构。

简而言之，如果您曾经想过为什么您的财务生活中的某些方面是如此令人不愉快（例如，与传统贷方申请抵押），或者觉得这不是很合适，那么Fintech可能会（或寻求）为您提供解决方案。

金融科技的扩展视野

Fintech以最基本的形式将金融服务捆绑为通常更容易使用的单个产品。简化产品与技术的结合使金融科技公司更有效地降低了与每笔交易相关的成本。

如果一个词可以描述有多少金融科技创新影响了传统交易，银行，财务建议和产品，那是“破坏”，这是您在普通对话或媒体中可能听到的这个词。现在，在移动设备上更常见的是，曾经是分支机构，销售人员和台式机领域的金融产品和服务。

例如，仅移动股票交易应用程序罗宾不收取交易费用，和点对点（P2P）贷款像Prosper Marketplace，LendingClub和Ondeck这样的网站承诺通过向广泛市场力量开放贷款竞争来降低利率。企业贷款提供商，例如Kabbage，Lendio，Accion和Funding Circle（等），为创业和建立的企业提供了轻松，快速的平台，以确保营运资金。奥斯卡（Oscar）是一家在线保险初创公司，2018年3月获得了1.65亿美元的资金。如此大量的资金回合并不罕见，并且在金融科技初创公司全球发生。

向数字优先的心态转变已推动了几个传统机构对类似产品进行大量投资。例如，投资银行高盛（Goldman Sachs）于2016年推出了消费者贷款平台Marcus，以便进入金融科技领域。

也就是说，许多精通技术的行业观察家警告说，保持基金会启发的创新不仅需要加强技术支出。相反，与较轻的英尺初创公司竞争需要重大的思维，过程，决策，甚至整体公司结构的变化。

金融科技和新技术

新技术，例如机器学习/人工智能（AI），预测行为分析和数据驱动的营销将使猜测和习惯从财务决策中淘汰。 “学习”应用程序不仅会学习用户的习惯，而且还可以吸引用户学习游戏，以使他们的自动，无意识的支出和保存决策更好。

Fintech也是自动化客户服务技术的敏锐适配器，利用聊天机器人和AI界面来帮助客户完成基本任务并降低人员配备成本。金融科技还通过利用有关付款历史记录的信息来应对超出规范的旗帜交易，以应对欺诈。

金融科技景观

自2010年代中期以来，金融科技爆炸了，初创公司获得了数十亿美元风险资金（其中一些已经成为独角兽）以及现任金融公司要么抢购新的企业，要么建立自己的金融科技产品。

北美仍然生产大多数金融科技初创公司，亚洲相对较接近，其次是欧洲。金融科技创新的一些最活跃的领域包括或围绕以下领域（除其他领域）：

• 加密货币（比特币，以太坊等），数字令牌（例如，无杀菌令牌或nfts）和数字现金。这些经常依靠区块链Technology是一种分布式分类帐技术（DLT），它在计算机网络上维护记录，但没有中央分类帐。区块链还允许所谓智能合约，它利用代码自动在买卖双方等各方之间执行合同。
• 开放银行这是一个概念，建议所有人都应该访问银行数据以构建创建金融机构和第三方提供商连接网络的应用程序。一个例子是多合一的货币管理工具薄荷。
• 保险技术，试图使用技术简化和简化保险业。
• Regtech，旨在帮助金融服务公司符合行业合规性规则，尤其是那些涵盖反洗钱的人，并了解与欺诈的客户协议。
• 机器人顾问， 例如改善，利用算法自动化投资建议以降低其成本并提高可访问性。这是最常见和使用金融科技的最常见领域之一。
• 不受银行账户/不账户的服务，他们寻求为传统银行或主流金融服务公司忽略或服务不足的弱势或低收入个人服务。这些应用程序促进财务包容。
• 网络安全。鉴于网络犯罪的扩散以及数据的分散存储，网络安全和金融科技相互交织。
• AI聊天机器人在2022年，这是金融科技在日常使用中崛起的另一个例子。

金融科技用户

金融科技的用户有四个类别：

• 企业对企业（B2B）对于银行
• B2B银行的客户
• 企业对消费者（B2C）对于小型企业
• 消费者

移动银行业务，增加信息，数据，更准确的分析和访问权力下放的趋势将为所有四个小组以前所未有的方式互动创造机会。

至于消费者，您越年轻，您就越可能意识到并可以准确地描述什么是金融科技。鉴于这些世代的巨大规模和增长潜力，面向消费者的金融科技主要针对Z世代和千禧一代。

当涉及企业时，在采用金融科技之前，企业主或初创公司将去银行确保融资或初创企业资本。如果他们打算接受信用卡付款，他们将不得不与信用提供商建立关系，甚至安装基础架构，例如与座机连接的读卡器。现在，借助移动技术，这些障碍已成为过去。

法规和金融科技

金融服务是世界上受监管最严格的部门之一。因此，随着金融科技公司的起飞，法规已成为政府中的首要关注点。

根据美国财政部，尽管金融科技公司为公司和消费者创造了新的机遇和能力，但它们也为意识到了新的风险。 “数据隐私和监管套利”是财政部指出的主要关注点。在2022年11月的最新报告中，财政部呼吁对消费者金融活动进行加强监督，特别是在非银行公司方面。

在新兴的加密货币世界中，监管也是一个问题。初始硬币产品（ICO）是一种筹款形式，允许初创企业直接从外行投资者筹集资金。在大多数国家，它们不受监管，并且已成为骗局和欺诈的肥沃基础。 ICO的监管不确定性还允许企业家伪装成超过美国的公用事业令牌的安全令牌证券交易委员会（SEC）避免费用和合规成本。

由于金融科技及其触及的不同行业的产品多样性，因此很难为这些问题制定一种单一而全面的方法。在大多数情况下，政府使用了现有的法规，在某些情况下，对它们进行了定制以规范金融科技。