成人金融素养的最终指南

我们知道早些时候您会学习基础知识关于金钱的运作方式，您越有可能在以后的生活中自信和成功。开始学习永远不会太晚，但是要开始最早的工作是值得的。进入金钱界的第一步始于认识到需要受过教育并沉浸在良好的货币习惯上，然后对如何做的教育进行教育。

银行，预算，储蓄，信贷，债务和投资是支持我们一生中我们做出的大多数财务决策的支柱。在Investopedia，我们有36,000多种文章，条款，常见问题（常见问题解答）以及探索这些主题的视频。我们花了25年的时间建设和改善我们的资源，以帮助您做出明智的财务和投资决策。

本指南是一个很好的起点，今天是做到这一点的好日子。让我们开始财务素养- 它是什么以及如何改善您的生活。

什么是金融素养？

财务素养是能够理解和利用各种财务技能的能力，包括个人财务管理，预算和投资。这也意味着理解某些财务原则和概念，例如金钱的时间价值，，，，复杂的兴趣，管理债务和财务计划。

实现金融素养可以帮助个人避免做出不良的财务决策。它可以帮助他们变得自给自足并实现财务稳定。获得金融素养的关键步骤包括学习如何创建预算，跟踪支出，还清债务和退休计划。

对自己进行这些主题的教育还涉及学习金钱的运作方式，设定和实现财务目标，意识到不道德/歧视性的财务实践以及管理生活所带来的财务挑战。

金融素养的重要性

在其国家金融能力研究中，金融行业监管机构（FINRA）发现，具有较高金融知识水平的美国人更有可能维持生计，少花费收入，创建三个月的紧急基金并开设退休账户，而退休账户比较低的金融知识的账户。

做出明智的财务决策比以往任何时候都重要。进行退休计划。许多工人曾经依靠养老金计划来为退休生活提供资金，并由赞助他们的公司或政府承担的养老基金的财务负担和决策。

今天，很少有工人得到养老金。相反，有些人可以选择参加401（k）计划。这涉及决定员工自己必须对贡献水平和投资选择做出的决定。甚至有助于401（k）可能还不够负担得起舒适的退休。那些没有雇主选择的人需要积极寻求和开放个人退休帐户（IRA）还有其他税收预期的退休帐户。

加上这一人民日益增加的寿命（导致退休更长），社会保障福利这几乎不支持基本的生存，复杂的健康或其他保险选择，更复杂的储蓄和投资工具，以及从银行，信用合作社，经纪公司，信用卡公司等提供的大量选择。

很明显金融素养是必须的为了做出周到且明智的决定，避免不必要的债务水平，帮助家庭成员通过这些复杂的决定，并在退休后获得足够的收入。

个人理财基础知识

个人理财是金融扫盲转化为个人财务决策的地方。您如何管理您的钱？您正在使用哪些储蓄和投资工具？

个人理财旨在实现和实现您的财务目标，无论您想拥有房屋，帮助家庭的其他成员，除了孩子的大学教育，支持您关心的事业，计划退休计划还是其他任何事情。

除其他主题外，它涵盖了银行业，预算，处理债务和信贷以及投资。让我们看一下这些基础知识，让您开始。

银行帐户简介

银行帐户通常是您将开设的第一个财务帐户。银行帐户可以持有并为重大购买和人生活动所需的资金筹集资金。这是银行帐户的一些背景，以及为什么它们是创造稳定财务未来的第一步。

为什么我需要一个银行帐户？

尽管大多数美国人确实有银行帐户，但美国有6％的家庭仍然没有。

为什么开设银行帐户如此重要？因为它比持有现金更安全。在银行中持有的资产很难窃取，在美国，它们通常由联邦存款保险公司（FDIC）。这意味着您应该始终可以使用现金，即使每个客户决定同时提取他们的钱。

许多财务交易要求您拥有一个银行帐户：

• 使用借记卡或信用卡
• 使用Venmo或PayPal等付款应用程序
• 写一张支票
• 使用ATM
• 买或租房
• 收到您的雇主的薪水
• 赚钱

在线与实体银行

当您想到银行时，您可能会想象一栋建筑物。这被称为实体银行。许多实体银行还允许您在线开设帐户并管理您的资金。

有些银行仅在线，没有物理建筑。这些银行通常提供与实体银行相同的服务，除了能够亲自访问它们的能力。

我可以使用哪种类型的银行？

零售银行：这是人们拥有帐户的最常见银行类型。零售银行是营利性公司，提供支票和储蓄帐户，贷款，信用卡和保险。零售银行可以拥有您可以访问的物理，面对面的建筑物，也可以仅在线。大多数提供这两个选项。银行的在线技术往往是进步的，并且在全国范围内，它们通常比学会上的地点更多。

信用合作社：信用合作社像银行一样提供储蓄和支票帐户，发行贷款并提供其他金融产品。但是，他们是其成员拥有的非营利组织。信用合作社倾向于在储蓄帐户和贷款上获得较低的费用和更好的利率。信用合作社有时以提供更多个性化的客户服务而闻名，尽管他们的分支机构和自动取款机通常要少得多。

我可以打开哪些类型的银行帐户？

普通人可能希望开设三种主要类型的银行帐户类型：

1。储蓄帐户：储蓄帐户是在银行或其他金融机构持有的带利息存款帐户。储蓄帐户通常支付低利率，但是它们的安全性和可靠性使它们成为为短期需求节省现金的明智选择。

他们可能对您多久可以撤回一次。但是，它们通常非常灵活，因此它们非常适合建立紧急基金，为短期目标节省了诸如购买汽车或去度假，或者只是存储您在支票帐户中不需要的额外现金。

2。支票帐户： 支票帐户也是银行或其他金融机构的存款帐户，可让您进行存款和提款。支票帐户非常流动，这意味着它们每月允许大量提款（而不是流动性储蓄或投资帐户减少），尽管它们几乎没有利息。

钱可以通过直接存款或其他类型的电子传输存入银行和自动取款机。帐户持有人可以通过银行和自动取款机，写支票或使用链接到其帐户的借记卡撤回资金。

您也许可以找到一个没有费用的支票帐户。其他人则基于每月和其他费用（例如透支或使用网络外的ATM），例如，您保留了多少帐户或是否有直接存款薪水或与帐户相关的自动撤回抵押贷款。

生命线和第二次机会帐户在某些银行可用，可以帮助那些难以合格传统支票帐户的人。

3。高收益储蓄帐户：高收益储蓄帐户通常比标准储蓄帐户要高得多的利率。赚取更多利息的权益的权衡是，高收益帐户往往需要更大的初始存款，更大的最低余额和更高的费用。

什么是紧急基金？

一个紧急基金不是一种特定类型的银行帐户，而是您节省的任何现金来源，以帮助您处理诸如工作损失，医疗账单或汽车维修之类的经济困难。这是他们的工作方式：

• 大多数人在紧急储蓄中使用单独的储蓄帐户。
• 该帐户最终应至少涵盖至少三到六个月的费用。
• 紧急基金货币应获得定期费用的禁区。

信用卡简介

您知道它们是（几乎）每个人都携带的塑料卡。信用卡是可让您从信用卡发行人那里借钱并随时间偿还的帐户。

对于您不全额偿还款项的每个月，您都会收取剩余余额的利息。请注意，一些称为收费卡的信用卡要求您每月全额支付余额。但是，这些不太常见。

信用卡和借记卡有什么区别？

这是区别：

借记卡将钱直接从您的支票帐户中取出。您不能用借记卡借钱，这意味着您不能比银行中的现金更多。借记卡无助于您建造信用记录和信用等级。

信用卡允许您借钱，并且不要从银行帐户中获取现金。这可能有助于大型，意外的购买。但是，每个月都有余额（而不是全额偿还您借的钱），这意味着您将归功于信用卡发行人的利息。实际上，截至2024年第3季度，美国人欠了11.17万亿美元的信用卡债务。因此，要花费比您更多的钱要非常谨慎，因为债务可以迅速增加并难以偿还。

另一方面，明智地使用信用卡并按时支付信用卡账单不仅可以帮助您建立信用记录和良好的信用评级，而且还可以在表现出重要的生活费用的情况下易于可用，而且您没有现金付出现金来支付这些费用。因此，这些塑料在信用卡是主流国家的人们的生活中引入了极大的便利。

您可以清楚地看到在很大程度上没有采用这种付款的国家 /地区的区别。信用卡的唯一要求是尽快或尽快偿还的学科。至于信用卡建立信用卡，重要的是建立良好的信用等级不仅有资格获得最佳信用卡，而且还因为您将获得汽车贷款，个人贷款和抵押贷款的利率更高。

什么是APR？

4月代表年百分比。这是您在任何未付余额上都欠信用卡发行人的利息。申请信用卡时，您需要密切注意此号码。如果您随着时间的推移持有巨大的余额，那么较高的数字可能会花费数百甚至数千美元。这截至2025年11月的APR中值接近25％，但是如果您的信誉不佳，您的费率可能会更高。利率也往往会因信用卡类型而异。

我应该选择哪种信用卡？

信用评分对您获得信用卡批准的几率有很大的影响。了解您的分数的范围可以帮助您缩小选择范围的选项，以确定可能应用的卡片。除了信用评分之外，您还需要确定哪种最佳津贴适合您的生活方式和花费习惯。

如果您以前从未有过信用卡，或者信用不良，则可能需要申请有担保信用卡或a次级信用卡。通过使用其中之一并按时偿还，您可以提高信用评分并以更高的利率获得信贷权。

如果您的信用评分公平至良好，则可以从各种信用卡类型中进行选择，例如：

• 旅行奖励卡：这些信用卡提供可以兑换的旅行积分，包括航班，酒店和租车，每美元。
• 现金折： 如果您不经常旅行 - 或不想处理将点转换为现实生活中的津贴，那么一张现金储备卡可能最适合您。每个月，您都会收到一小部分支出，现金或作为对您的陈述的信用。
• 余额转移卡：如果您在其他具有高利率的卡上有余额，将余额转移到低评分信用卡可以节省您的钱，帮助您还清余额并帮助提高信用评分。
• 低或无APR卡：如果您通常每月持有余额，则将其转换为低或没有APR的信用卡每年可以节省数百美元的利息支付。

请注意根据《平等信用机会法》（ECOA）的保护。研究信贷机会和可用利率，并确保为您的特定信用记录和财务状况提供最佳利率。

如何创建预算

制定预算是控制您的支出，储蓄和投资的最简单，最有效的方法之一。如果您不知道自己的钱去了哪里，就无法开始改善财务状况，因此请开始跟踪收入的费用。然后设定明确的目标。

如何制定预算？

预算始于跟踪您每月收到的钱和花费多少。您可以在Excel表，纸上或预算应用程序中执行此操作。由你决定。但是，您决定跟踪，清楚地列出以下内容：

• 收入：列出您一个月内收到的所有资金来源，并列出美元金额。这可以包括您从辅助工作或其他项目（例如销售工艺品）中赚取的薪水，投资收入，a养费，定居点和金钱。
• 开支：列出您一个月内进行的每笔购买，分为两类：固定费用和酌情支出。查看您的银行对帐单，信用卡对帐单和经纪帐户声明，以确保所有这些内容捕获全部。固定费用 是您每个月必须进行的购买。它们的数量不会改变（或变化很小），因此被认为是必不可少的。其中包括租金/抵押贷款，贷款付款和公用事业。酌情支出 对于餐厅，购物，衣服和旅行等餐厅，不必要的支出或不同的购买。考虑您的需求而不是需求。
• 储蓄：记录您每个月能够节省的钱，无论是现金，存入银行帐户的现金，还是将您添加到投资帐户或退休帐户（例如IRA）或401（k）的钱（如果您的雇主提供一个）。

从总收入中减去总费用，以获取本月底剩下的钱。现在，您已经清楚地了解了资金，钱出去以及节省的钱，您可以在必要时确定可以扣除的费用。

如果您还没有一个，请将您的额外资金投入应急基金，直到您至少节省了三到六个月的费用（如果失业或其他紧急情况）。不要将这笔钱用于酌情支出。关键是要确保其安全并在您的收入降低或停止时将其增长。

如何开始投资

一旦您有足够的积蓄开始投资，您将需要学习基础知识在哪里以及如何投资您的钱。通过了解不同类型的投资的风险（和潜在的奖励）来决定投资什么以及投资多少。

什么是股票市场？

股票市场是指进行股票买卖的市场和交易所的收集。

术语“股票市场”和“证券交易所”可以互换使用。即使它称为股市，其他金融证券，例如交易贸易资金（ETF），公司债券，以及衍生物基于股票，商品，货币和债券，也在那里交易。有多个股票交易场所。

美国领先的证券交易所包括纽约证券交易所（NYSE），纳斯达克股票和CBOE期权交易所。

我如何投资？

要购买股票，您需要使用经纪人。这是一个专业人士或数字平台，其工作是为您处理交易。对于新投资者，经纪人有三个基本类别：

1. 一个全方位服务经纪人谁管理您的投资交易并提供费用的建议。
2. 一个在线/折扣经纪人这可以执行您的交易，并根据您的投资数量提供建议。例子包括Fidelity，TD Ameritrade和Charles Schwab。
3. 一个机器人顾问这可以执行您的交易，并可以在很少的人力援助下为您选择投资。例如Betterment，Wealthfront和Schwab智能投资组合。

我应该投资什么？

每个人都没有正确的答案。您购买的哪些证券以及购买的量将取决于您有可用的投资金额，以及您愿意为获得更高收益而愿意承担的风险。以下是以降级的风险顺序列出的最常见的证券：

股票：一种股票（也称为“股票”或“股权”）是一种投资类型，表示发行公司的部分所有权。这使股东获得了公司资产和收益的一部分。

拥有股票赋予您在股东会议中的投票权，如果分发股息（来自公司的利润），并在分发时获得股息，并将您的股份出售给其他人。

股票的价格全天波动，可能取决于许多因素，包括公司的绩效，国内经济，全球经济，当天的新闻等。股票的价值可以上升，价值下降，甚至变得毫无价值，这使它们比许多其他类型的投资更加动荡和潜在风险。

ETF：交易所交易基金或ETF由股票等证券集成。它经常跟踪基础索引。 ETF可以投资任何数量的行业或使用各种策略。

将ETF视为包含许多不同证券的派。当您购买ETF的股票时，您将购买一片馅饼，其中包含内部证券的片段。这使您可以轻松地购买一次购买的股票，即ETF。

在许多方面，ETF类似于共同基金。例如，他们都提供即时多元化并得到专业管理。但是，像普通股票一样，ETF在交易所和ETF股票贸易上列出。

投资ETF被认为比投资单个股票的风险要小，因为ETF内部有许多证券。如果其中一些证券的价值可能会保持稳定或价值上升。

共同基金：共同基金是一种由股票，债券或其他证券投资组合组成的投资。共同基金使小型或个人的投资者以低廉的价格访问多元化的专业管理投资组合。

共同基金有许多类别，代表了他们投资的证券，投资目标以及他们寻求的回报类型。大多数雇主赞助的退休计划投资了共同基金。

投资共同基金的股票不同于投资单个股票，因为共同基金拥有许多不同的股票（或其他证券）。与全天以各种价格交易的股票或ETF不同，共同基金的购买和兑换仅在每个交易日结束时和基金的净资产价值（NAV）进行。与ETF相似，共同基金被认为比股票的风险要小多样化。

债券：债券由公司，市政当局，州和主权政府发行，以资助项目和运营。当投资者购买债券时，他们将有效地向发行债券借钱，并承诺还款和利息。债券的优惠券率是投资者将赚取的利率。

债券被称为固定收益工具，因为债券传统上有支付固定利率给投资者，尽管有些债券付款可变利率。债券价格与利率成反比。当利率上升时，债券价格下跌，反之亦然。债券有成熟日期，这是必须全额支付本金款项的时间点，否则发行人将冒险违约。

债券是由发行人偿还您的可能性的可能性。较高的债券，称为投资级债券被视为更安全，更稳定。此类产品与拥有积极展望的公开贸易公司和政府实体有关。

投资等级债券从标准和穷人和“ AAA”到穆迪的“ BBB-”评级为“ AAA”。评级较高的债券通常比评级较低的债券支付较低的利率。美国国库债券是最常见的AAA评级债券证券。

底线

鉴于可用的选择量，金融界的深度，需要学习的知识以及确定最适合您的努力的努力，因此可以使个人理财世界浏览可能很复杂。

本文中的主题只是金融教育的开始，但它们涵盖了最重要，最常用的产品，工具和入门技巧。如果您准备了解更多信息，请查看Investopedia的这些其他资源：

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