保证终身提款福利（GLWB）：定义及其工作原理

保证的终身提款福利（GLWB）是骑士到可变年金最低支出级别，即使市场损失降低了合同的现金价值。这些骑手中的大多数还允许您根据需要从现金价值中提取。通常，您会为GLWB骑手支付，其年费用可能会根据发行人而异。

了解GLWB

一个年金是购买者与发行人之间的合同。购买者向发行人进行一次性一次性付款或定期付款。作为交换，发行人定期向年金在其剩余的一生或特定年限的时间里。有时年金死亡后，益处继续，通常是尚存的配偶。

如果您购买固定年金，发行人支付固定利率关于您付款的钱。另一方面，具有可变的年金，您可以通过子帐户投资市场。此功能具有更大的增长潜力，但也使您遭受潜在的损失。 GLWB是减轻这种风险的一种方法。

GLWB骑手可确保您获得最低终身付款，从而基本上抵消了子帐户中的任何损失。大多数发行人还允许您从现金价值中额外提取；但是，这些通常会减少保证的提款金额。

GLWB骑手的工作方式

可变年金的现金价值等于您已支付的保费或减去任何市场收益。但是，有了GLWB骑手年金合同有一个单独的福利基础（有时称为撤回基础），该基础用于计算终身撤离。

一旦您选择获得收入来源，此福利基础将用于确定最低保证退出的数量。根据合同的条款和您的年龄，将一定百分比应用于福利基础，以确定您的保证年度付款。它通常是由您的年龄在开始时确定的年金化。

这是一个示例：如果您是65岁时进行第一次提款时，您的合同可能会规定5％的提款率，而如果您开始以70的价格收到支出，则规定的税率可能会更高，例如，5.25％。

GLWB骑手的一个关键特征是您的提款金额基于福利基础或 现金价值，当您开始收到保证付款时，以较高者为准。例如，假设您投资了50,000美元的保费，撤回率为5％，但是由于市场绩效差，您的现金价值仅为35,000美元。发行人将以这两个金额（您的福利基数为$ 50,000）中的较高数量来计算保证的最低提款。这意味着您每年将获得$ 2,500（$ 50,000×0.05提款率）。

GLWB骑手也可以使您从现金价值中额外提取，即使在年金化阶段。但是，这样做通常会导致您的福利基础降低。

例如，撤回您的现金价值的20％将导致您余生的保证最低付款减少20％。在上面的示例中，这样的提款将把GLWB付款降低到2,000美元（$ 40,000×0.05提款率）。

潜在的俱乐部功能

一些GLWB骑手带来了其他好处，可能会增加您保证退出的数量。发行人可以收取额外费用，或将其纳入骑手本身的费用。更常见的例子是：

最低收益率

保险公司可以提供最低限度回报率为您的利益基础。提款金额基于较高的福利基础（加上最低收益）或现金价值。

例如，假设您支付了50,000美元的保费，但无论市场条件如何，都保证了4％的收益率。在两年内，该基础将达到54,080美元（第一年后增加2,000美元，然后在第二年后2,080美元）。

如果现金价值保持在50,000美元，则发行人将使用福利基础计算终身付款。假设戒断百分比为5％，您将获得2,704美元的年薪（54,080×0.05撤回率）。

加速功能

如果骑手具有加速功能，则保险公司将定期将帐户中的现金价值与最初用于确定GLWB的金额进行比较。如果现金余额更高，它将相应地调整收益。

例如，假设原始提款金额基于50,000美元的福利基础，提款率为5％。这使原始保证每年撤离$ 2,500。但是，如果五年后的现金余额现在为60,000美元，那么5％的提款率将适用于更高的金额。因此，向前看，您每年将获得3,000美元（$ 60,000×0.05提款率）。

GLWB的优缺点

GLWB骑手的主要好处是，如果市场受到打击，它可以保护您免受寿命较低的可能性。此外，骑手允许您在需要的情况下访问现金价值，而您无法使用传统的年金来访问，因为一旦年鉴开始，它就可以将您投入的合同中的资金绑定到合同中。

当然，缺点是购买此保护的额外成本。那些在年金化之前就开始向年金付款的人的市场风险较低，也就是说，他们有更多的时间让股票和债券在子账户中恢复。因此，较长的客户时间范围可能希望避免GLWB骑手带来的额外费用。

GLWB的缺点是什么？

底线

保证的终身提款福利（GLWB）是可变年金的骑手，允许从帐户中撤回而无需处罚。它还可以确保您获得一定的最低付款，无论市场绩效如何。但是，这些好处是有代价的。