具有生活益处的可变年金：价值吗？

金融服务行业有关于有用的辩论变量年金以及他们在个人的财务组合中服务的目的。许多人认为可变年金不适合大多数投资者，尤其是因为经济利益通常被费用和罚款所侵蚀。

但是，根据投资者的财务状况和退休范围，一些附加功能可能使可变年金适合某些投资者。下面，我们将查看Live-Beenfit功能以及它可能会或可能不会使您受益。此外，新的安全行为国会最近通过的允许退休储蓄者将年金直接包含在其401（k）计划中，这比以往任何时候都更容易将这些合同添加到您的退休产品组合中。

可变年金：高级底漆

可变年金是一种延长税收的金融产品，在指定年数的数年中向您支付益处，并给您的受益人带来死亡收益。您获得的收益通常基于购买付款和基础投资的绩效。基础投资可以多元化，并且重新平衡，这为您提供了监视和管理投资组合的灵活性。

但是，可变的年金产品可能会受到多种费用：

• 投降费如果在某个时期之前进行提款
• 死亡率和费用风险费用
• 基础基金支出
• 行政费
• 添加到年金中的特殊功能的费用

活着的功能

Living-Beenfit功能通常是可选的，并且以支付额外费用为代价。但是，尽管有额外的成本，一些财务顾问和消费者认为值得获得保证的福利。顾名思义，旨在保证所提供的利益的生活利益，在此目的中，它通常提供对主要投资和年金付款的保证保护，或保证您和您的受益人在指定期限内获得最低收入。

有几种类型的生活效益功能，包括以下内容：

保证最低累积益处

这保证最低累积益处（gmab）确保年金的价值不会低于主要投资金额，该金额称为积累，无论基本投资的市场绩效如何。

当然，提款不会纳入此保证，因为它们将减少本金的数量。为了符合资格，该合同通常包括一项规定，该规定要求首席投资在最短期限内持有，并且在此期间没有提款。

保证最低撤回福利

这保证最低撤回福利（GMWB）通常指出，您将通过从年金中提款获得指定的金额。至少，总撤回总收入将不低于投资的本金，但可以超过该金额。

通常，该担保涵盖了固定期限内或您和您的受益人的生命期间的最低本金付款，并在您的受益人去世后继续支付给您的受益人。

保证最低收入福利（GMIB）

在保证最低收入福利（GMIB）功能，无论基本投资的市场绩效如何，您都会承诺将最低收益率。根据收益，您可以保证您的最低年金付款金额，如果投资的市场绩效产生的回报率高于保证的最低收益率，则可以预计。

通常，要求最低年的本金必须保持不变，以便您有资格获得此福利。

不是一个尺寸适合的解决方案

用于标记这些好处的实际名称在金融机构之间可能有所不同，产品的具体规定也可能有所不同。像这样，您应该查看产品的功能您有兴趣确定它们是否包括您想要的好处。

尽管保证的好处通常是这些固定年金的最吸引人的功能，但它们仍然没有提供一定程度的解决方案，而适合性将取决于您的需求和财务状况。

生活益处与传统投资组合

投资传统的投资组合，该投资组合允许对股票，债券和共同基金进行直接投资，而不是投资年金更具灵活性。但是，可以使用包括GMIB功能的可变年金来调节甚至消除投资风险。

此外，生活效益功能可以通过为没有风险承受能力由于退休金储备金中的资产有限，短暂的退休范围或仅对投资市场价值失去市场价值之类的因素。

另一方面，投资于可变年金允许您何时获得收入及其金额的有限控制。一旦确定了收入金额和年金期限和时间表，您通常会锁定在其中，除非由于市场绩效而减少或增加。传统的投资组合可以提高灵活性，因为您可以根据撤回时的财务需求或想要的任何金额或百分比。

购买前确定适合性

在股市不嗡嗡作响的周期中，许多投资者可能会开始看到他们的退休投资组合失去了巨大的市场价值。在这种情况下，具有活力功能的可变年金可以是保护巢鸡蛋的好解决方案。

但是，在其他情况下，可能不是。例如，必须考虑您的预期寿命。您是否可以利用生活利益？如果您患有使人衰弱的疾病或预期寿命较短，那么可变年金（包括具有生命益处的年金）可能不是您的退休产品组合的好补充。

研究与比较商店

关于年金的负面看法之一是，由于投资顾问通常会为出售产品而收到的高级委员会，因此他们经常被推向不合适的投资者。但是，并非总是如此财务顾问与客户合作，以​​确保他们获得适合其财务和退休资料的产品。

此外，您可以选择直接从不收到出售佣金的发行人那里购买这些产品。在许多情况下，提供了其他服务和客户支持以换取委员会。

也就是说，如果支付佣金没有任何额外的好处，那么从自助服务提供商。因此，您应该问自己或您的投资顾问，委员会收到了什么。

底线

影响年金和传统投资组合之间选择的关键决定因素是您需要保证收入。如果您几乎没有或没有风险承受能力或有限的财务资源，则年金可以提供所需的保证收入来源。不能过分强调适合性的确定，并且通常不仅基于巢蛋的大小和退休范围的长度。

将不合适的产品与投资者配对是财务计划可能犯的最严重的错误之一。对于许多人而言，购买年金是退休途中迈出的最后一步，通常不需要花费大量费用，就无法纠正这些错误。因此，必须格外小心，以确保您不仅了解年金的好处和功能，而且还知道它们与其他金融产品的比较。