年金合同：它的含义和工作方式

什么是年金合同？

年金合同是保险公司与客户之间的书面协议，概述了各方的义务年金协议。这样的文件将包括合同的具体细节，例如年金的结构（例如多变的或者固定的）；提早提取的任何罚款；配偶和受益人规定（例如幸存者条款和配偶覆盖率）；还有更多。

关键要点

年金通常是旨在提供退休收入的复杂金融工具。
受益人可以在年金死亡后继承年金合同。
年金合同最多可包含四个实体：发行人（通常是保险公司），年金，年金和受益人的所有者。

年金合同的工作方式

年金合同是多达四方之间的合同义务。他们是发行人（通常是保险公司），年金的所有者，年金和受益人。所有者是购买年金的人。年金是一个人，其预期寿命用于确定支出何时开始并停止福利。（在大多数情况下，尽管不是全部，所有者和年金是同一个人。）受益人是年金所有者指定的个人，他们将收到一个死亡益处当年金死亡时。

快速事实

要注意什么

购买年金时，请密切关注撤回资金的多层合同。第1层允许终生提取（或年金化价值 - 基本上，一个立即年金支付）。如果年金所有者想将其全部余额作为一个一次性付款，在这种情况下，年金销售商可以将福利价值降低10％甚至20％。关键是知道年金合同是否包括多个级别，如果所有者想要触发哪些罚款清算他们的年金。

还请记住，保险公司提供高预告速度以吸引买家（让他们进入门口），但这些费率不会持续很长时间。在年金合同期间，可以迅速遵循较低的费率。解决此问题的方法是要求年金卖方完全披露费率您将为年金的寿命付费。

年金合同具有不同的提款金额政策 - 确保它们具有灵活性。例如，许多人的提款金额为10％，但是如果您想推迟并在两年后撤回20％，请确保这是一个没有罚款的选择（即，累积提款）。

当您是年金的受益人时会发生什么？

当您（作为个人或组织）被指定为继承年金的受益人时，通常在所有者死亡之后就获得了年金。（注意：这是基于所有者的死，而不是年金的。所有者和年金通常是同一个人，但并非总是如此。）

您将有三个选择：一次性撤回资金，在余生中获得定期付款，或遵循所谓的五年规则，该规则指出您必须在五年内撤回整个余额。注意：这些规则以及所涉及的税收可能很复杂，因此请考虑咨询金融专业人员。

年金合同持续多长时间？

年金合同可以持续多年或少于一年，具体取决于所有者的寿命以及他们是否命名了受益人。一个周期确定年金持续合同中指定的年数。只要受益人还活着，具有死亡福利的年金可能会延长 - 因此年金所有者的终生以及受益人的终生。

通常，支出取决于年金的长度。期限的年金持续时间有限，通常每月，季度或年的支出比生活年金，或与骑士概述了一个死亡益处对于受益人或受益人。

年金的投降期是什么？

一个投降期是年金所有者因从年金中撤回其钱而受到惩罚的时期。投降时期通常持续数年，有时甚至十年甚至更长时间。

如果您在投降期间从年金中提取资金，您将被击中投降费，可以以双位数为单位。费用通常每年都会随着投降期持续而通过，直到投降期结束并且费用为零。例如，年金合同的第一年的投降费用可能为15％，然后每年下降1％，直到投降期的15个也是最后一年结束。因此，在15年结束时，只要在某些限制下（例如总年金的10％），您就可以撤回免费资金。

规则各不相同，因此请确保阅读精美的印刷品。