Microcredit：定义，其工作原理，贷款条款

什么是微币？

Microcredit是一种常见的形式小额信贷这涉及一个非常小的贷款授予个人，以帮助他们成为自雇或发展小型企业。这些借款人倾向于是低收入个人，尤其是来自较不发达国家（LDC）的人。小额信贷也被称为“微货币”或“微元素”。

微核能的工作原理

小额信贷的概念是基于这样一个想法，即居住在传统银行和货币体系以外的不发达国家的熟练人士可以通过小型贷款的协助进入经济。提供此类微累力的人可能居住在没有交换实际货币的易货系统中。

Modern Microcredit通常归因于经济学家开发的Grameen银行模型穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）。该系统于1976年在孟加拉国开始，一群妇女借了27美元来为该集团自己的小型企业提供资金。妇女偿还了这笔贷款，并能够维持业务。

孟加拉国的妇女没有钱来购买制作竹凳子所需的材料，而这些材料反过来又出售了，与此同时，每个借款人都太冒险了，无法自行贷款。通过借贷作为一个小组，最初的融资为他们提供了开始生产的资源，并了解到贷款将随着收入而随着时间的流逝而支付。

小额信贷安排的结构经常不同于传统银行业务，其中可能需要抵押品或确定的其他条款以保证还款。可能根本没有书面协议。

在某些情况下，与借款人社区的成员达成协议可以保证微货币，他们有望迫使借款人努力偿还债务。随着借款人成功偿还其微货币，他们可能有资格获得越来越多的贷款。

微贷术

像传统的贷方一样，微货币人士必须对贷款收取利息，并提出了特定的贷款还款定期付款的计划。一些贷方要求贷款接收者在储蓄帐户中搁置其一部分收入，如果客户可以用作保险默认值。如果借款人成功偿还了贷款，那么他们就额外节省了。

由于许多申请人无法提供抵押品，因此微型投资人通常将借款人作为缓冲区汇总在一起。收到贷款后，接收者一起偿还债务。由于该计划的成功取决于每个人的贡献，因此创造了一种同伴压力，可以帮助确保还款。

例如，如果一个人用自己的钱来开展业务遇到困难，则该人可以向其他团体成员或贷款官员寻求帮助。通过还款，贷款收件人开始发展好信用记录，这使他们将来获得了更大的贷款。

有趣的是，尽管这些借款人通常符合非常贫困的资格，但微观人士的还款金额实际上高于更常规的融资形式的平均还款率。例如，小额加工机构国际机会报道2016年的还款率约为98.9％。

小额信贷的批评

有批评小额信贷及其可能被滥用的方式。例如，在南非，在一些最贫穷的社区中引入了小额信贷，以鼓励人们追求自谋职业。但是，在某些情况下，引入的方式导致了通过消费支出支出的资金，而不是建立或促进任何形式的商业或就业活动。

同样，即使通过Microcredit提供的小规模贷款，借款人也可能会发现自己无法偿还的债务。问题在于借款人可能没有稳定的收入来源，或者他们计划使用微核心为自己创建收入来源，以使他们能够偿还融资。结果，一些借款人求助于出售个人财产并寻求新的融资来覆盖其先前的微列表。