什么是循环信用？它是什么，运作方式和示例

什么是循环信用？

循环信贷是指允许借款人反复借入一定限制的一种信用帐户。付款减少欠款并释放信贷，可以再次使用。信用卡，个人信用额度以及家庭净值信用额度（HELOCS）都是旋转信用的所有类型。

循环信贷如何工作？

如果您曾经申请过信用卡，则申请了循环信用。贷方审查信用申请并批准或拒绝。如果获得批准，银行或金融机构将开设帐户并提供信用额度- 客户可以借入的最高金额。

您的可用信用将根据您的支出而波动。例如，如果您有一张带有1,500美元的信用额度的信用卡，并且向其收取500美元的费用，则有1,000美元的可用信用额。如果您还清$ 500平衡，您将可以访问整个$ 1,500的信用额度。

如果您有余额，则循环信贷帐户通常需要最低每月付款。您必须至少每月进行最低付款才能保持良好的信誉。如果您错过了付款信用评分。

如果您从一个声明期限到下一个循环帐户上的余额，则银行通常会收取利息费。这些费率可能会差异很大，对于信用卡而言，它们可能很高。循环信贷通常的利率高于传统的利率分期付款贷款。

值得庆幸的是，如果您每月支付完整的声明余额，通常可以完全避免对信用卡的利息。与持有余额相比，这将为您节省金钱，这对您的信用效果更好，因为它有助于保持信用利用率。

通常，循环帐户保持开放，直到您选择关闭它。您的银行或金融机构可能会提高您的信用额度或调整您的利率，但它会将这些信息传达给您。

循环信贷如何影响您的信用评分

像许多金融产品一样，循环信用额度会影响您的信用评分，无论好坏。信用评分模型在计算您的信用评分时会查看几个因素。信用利用率和付款历史记录是占您分数很大比例的两个因素，并且旋转帐户直接影响它们。

你的信用利用率是您从可用的总数中使用的信用额。通常表示为一个百分比。例如，如果您有两张信用卡，每张信用卡具有1,500美元的信用额度，则有3,000美元的可用信用卡。假设您有1,000美元的余额。当时，您的信用利用率为33.33％（$ 1,000 / $ 3,000 = 33.33％）。

通常，您的信用利用率越高，对您的信用评分的越差。许多财务专家建议将您的信用利用率保持在30％或以下，以获得最佳的信用评分。利用更多的东西可以表明您依赖借贷，因此您可能是一个风险的借款人，这可能会降低您的分数。

付款历史记录更简单。准时付款的记录对于您的信用评分非常好。延迟付款通常会从贷方收取滞纳金。但是总的来说，只有延迟付款后延迟付款，一旦他们迟到了30天；当时他们只会开始伤害您的信用评分。

如果您落后于循环信贷帐户或最大支出，您的信用评分可能会受到打击。但是，如果您始终按时付款并保持信用利用率较低，则循环信用帐户可以大大提高您的信用评分。

循环信贷的例子

一些最受欢迎的融资产品是循环信贷的类型。例如，这些都是流行的旋转信用界线：

• 信用卡： 这些可能是最常见的循环信贷类型，也是最容易理解的。您可以将购买费用到信用额度，还清并冲洗并重复。它们使购买更方便，比携带大量现金更安全，而且通常会带来奖励。
• 个人信用额度： 与信用卡不同，个人信用额度不带有物理卡。相反，您的贷方通常会给您支票以获得信用。您可以将钱用于购买或将其转移到您的银行帐户。
• 家庭股权信贷线： HELOC的功能像个人信用额度一样，但是您是从房屋内建立的股权中借来的。您可以出于任何目的而借用尽可能多的或尽可能少的。

循环信贷与分期付款债务

要了解循环信贷，它可以帮助将其与分期付款信贷进行对比或分期付款债务。

使用分期付款贷款，您可以申请抵押，汽车贷款或学生贷款之类的产品。向您介绍了条款，包括利率和贷款期限。这些条款通常是固定的（尽管有例外），因此它们不像旋转信贷选择那么灵活。您将获得一笔款项，然后您必须随着时间的推移以固定的每月付款来偿还，您会提前知道。分期付款贷款通常用于大型购买，例如汽车和房屋。

凭借信用卡的循环信用卡，您可以访问保持开放的信用额度。您可以从那个信用额度借用最多的借用（这是您进行信用卡购买时要做的）。您每个月必须支付的金额取决于您的支出，因此可能会有所不同。您的利率通常也是可变的，因此随着时间的推移会改变。信用卡通常还会带有年费。

底线

循环信贷是许多人个人理财的重要组成部分，很容易忘记我们对此的依赖程度。无论您是信用卡还是家庭净值信用额度，如果需要，您可以使用钱。只要您能够偿还债务，循环信贷就可以使支出更加方便，同时帮助您建立稳定的信用评分。