标题贷款：它是什么，运作方式，特殊注意事项

什么是标题贷款？

所有权贷款是一种需要资产为抵押品。头衔贷款以两个关键原因吸引了一些借款人。首先，申请人的信用记录通常不考虑贷方。其次，由于较宽的申请要求，可以快速批准产权贷款。但是，产权贷款可能非常昂贵，并且在许多州被禁止。

关键要点

产权贷款是一项短期贷款，需要资产作为抵押。
标题贷款通常不考虑申请人的信用记录，并且可以很快批准。
最常见的产权贷款类型是汽车标题贷款，该汽车本身是作为抵押品的资产。
通常需要快速现金或经济困难的个人进行所有权贷款。
但是，所有权贷款的成本可能是高昂的，并且在许多州被禁止。

产权贷款的工作方式

标题贷款最常见的形式是汽车头衔贷款。在这种情况下，潜在的借款人是需要直接拥有汽车并将汽车的头衔签署给贷款公司。贷款公司最多将借给借款人的汽车价值25％，并将汽车的头衔保留为抵押品默认。

汽车头衔贷款通常以$ 1,000的价格左右，尽管它们可能更高或更低。贷款的通常长度为15至30天，但这可能更长。借款人通常在一个月后或更长的分期付款计划以一笔付款来偿还汽车所有权贷款。

如果借款人不根据还款协议，汽车可以立即由汽车贷款产权公司收回。贷款公司还可以选择让借款人在一个月的时间内进行仅利息付款，从而无限期地无限期地超过贷款金额，直到偿还贷款。

标题贷款的危险

产权贷款可能对信誉不佳的人或经济困难的人有吸引力。但是，与所有权贷款（尤其是汽车头衔贷款）相关的成本高昂，这应该使借款人停下来。

这年百分比（APR）平均汽车所有权贷款高达300％，几乎总是高于100％。高级APR可以创建一个金融跑步机，借款人永远无法赶上并偿还贷款的本金。标题贷方有时被称为“掠夺性贷方“因为他们倾向于捕食在紧急情况下需要现金的人。

警告

在2023年3月的关于向消费者收取的“垃圾费”的报告中，消费者金融保护局（CFPB）强调了几种涉及产权贷款贷款人的偷偷摸摸的做法。例如，如果贷方在借记借款人的银行帐户以支付付款的方式不成功，则将这笔款项分为多达四个单独的借方，并同时或几乎同时提交。这通常导致借款人的多个银行透支费和其他问题。 CFPB还发现，自动产权贷款人正在收取未在其贷款合同中授权的借款人费用，例如迫使他们付款以从已收回的车辆中取回其个人财产。一些借款人的车辆甚至在贷款到期之前被收回，导致与收回相关的不公平费用。

标题贷款的示例

例如，考虑将在一个月内偿还的500美元的汽车标题贷款，并将APR持续240％。每月的价格为20％。有了这些条款，借款人将不得不向汽车产权贷款公司支付600美元的本金和利息，以偿还债务。对于快速需要500美元的个人，在一个月内额外支付100美元的利息可能会造成额外的财务困难。

或考虑一笔$ 5,000的汽车标题贷款，必须在24个月期间偿还，APR为108％。在这种情况下，该贷款将在最初的5,000美元本金以外，借款人的利息费用为7,362.71美元，总收益金额为12,362.71美元。这不包括任何额外费用。

更好的产权贷款的替代方案

尽管对于经济困难的人们来说，产权贷款可能是一个诱人的选择，但由于利率和费用高，他们经常使该人处于比以前更糟糕的财务状况。幸运的是，有更好的替代品可以替代产权贷款。

例如，如果该人的信用卡尚未最大化，则可以是快速资金的来源。当然，信用卡也可以具有很高的利率，但远远不如标题贷款。通过至少每月对信用卡余额进行所需的最低付款，直到危机通过，持卡人可以避免遇到更严重的债务麻烦。

联邦贸易委员会（FTC）指出，借款人也可以从信用合作社或社区银行获得小贷款。此外，FTC建议要求任何现有债权人更多时间偿还他们，然后再去一家产权贷款公司：“他们可能愿意与您合作。如果他们提供账单上的扩展名，请确定他们是否会通过延迟费用，额外的财务费用，额外的财务费用或更高的利率向您收取该服务的费用。”即使这样做，成本也可能小于产权贷款。