掠夺性贷款：如何避免，实例和保护

什么是掠夺性贷款？

掠夺性贷款通常意味着施加不公平，欺骗性或虐待贷款借款人的条款。在许多情况下，这些贷款带有高费用，利率，剥夺借款人的公平，或放置一个信用借款人在较低的信用额度（和更昂贵）的贷款中，这全都是贷方的福利。

掠夺性贷方经常采用积极的销售策略，并利用借款人对金融交易的了解。通过欺骗性或欺诈行为以及缺乏透明度，他们诱使，诱使和协助借款人取出贷款，他们将无法合理地偿还。

掠夺性贷款的工作方式

掠夺性贷款包括由贷方要说服借款人拿出他们无法偿还的贷款，或者必须以极高的市场利率偿还贷款。掠夺性贷方利用借款人的情况或缺乏知识。

一个贷鲨例如，是掠夺性贷方的原型例子 - 有人以极高的高价贷款利率甚至可能威胁着暴力以收取债务。但是，银行，金融公司，抵押经纪人，律师或房地产承包商等较成熟的机构进行了大量掠夺性贷款。

掠夺性贷款使许多借款人处于危险之中，但主要针对的是那些信用选择少或以其他方式易受伤害的人 - 收入不足会导致定期和紧急的现金需要现金来维持生计，而那些信用评分较低，受教育程度较低的人或受到歧视性贷款习惯，因为他们的种族，种族，种族，种族，种族，族裔，年龄，年龄或年龄，年龄，或出现年龄，或出现。

掠夺性贷方通常针对几乎没有其他信贷选择的社区，这使得借款人难以在周围购物。他们通过邮件，电话，电视，广播甚至挨家挨户吸引客户以积极的销售策略来吸引客户，并通常使用各种不公平和欺骗性的策略来获利。

掠夺性贷款策略要注意

最重要的是，掠夺性贷款是为了使贷方受益的。它忽略或阻碍了借款人还款的能力债务。贷款策略常常具有欺骗性，并试图利用借款人对财务术语和周围贷款规则的理解。这些策略可以包括由联邦存款保险公司（FDIC），以及其他几个：

• 过多和虐待费：这些通常是伪装或淡化的，因为它们不包括在贷款的利率中。过多的预付款处罚是另一个例子。
• 气球付款：这是贷款期限结束时的一笔可观付款，经常被掠夺性贷方用来使您的每月付款看起来很低。问题是您可能无法负担气球付款并且必须再融资，产生新费用或默认。
• 贷款翻转：贷方向借款人施加压力再融资，一次又一次地每次为贷方生成费用和点。结果，借款人最终可能会因债务负担不断增加而陷入困境。
• 基于资产的贷款和权益剥离：贷方根据您的资产，说房屋或汽车，而不是您偿还贷款的能力。当您落后于付款时，您可能会失去房屋或汽车。固定收入的股票丰富，贫穷的老年人可能是针对贷款的目标（例如，用于房屋维修），他们将难以偿还偿还，这会危害自己的房屋股权。
• 不必要的附加产品或服务，例如单质量人寿保险抵押。
• 转向：贷方转向借款人昂贵次级贷款，即使他们的信用记录和其他因素有资格获得主要贷款。
• 反红线：红线，种族主义住房政策，有效阻止黑人家庭获得抵押1968年的《公平住房法案》（Fair Housing Act）取缔了。但是红线的社区仍然主要居住在黑人和拉丁美洲/拉丁裔社区。在一种反向红线中，它们通常是掠夺性和次级贷方的目标。

次级抵押

经典的掠夺性贷款中心围绕房屋抵押贷款。由于房屋贷款得到借款人的不动产的支持，因此掠夺性贷方不仅可以从汇集的贷款条款中获利，而且还可以通过出售借款人违约，从出售被取消抵押品赎回权的房屋。次级贷款不是自动掠夺性的。银行认为，他们较高的利率反映了信贷有缺陷的消费者的风险更高的贷款成本。但是，即使没有欺骗性的做法，由于它所代表的巨大经济负担，次级贷款对借款人来说更具风险。随着次级贷款的爆炸性增长，掠夺性贷款的潜力。

当住房市场崩溃时，止赎危机引起了大萧条，具有次级抵押贷款的房主变得脆弱。次级贷款占住宅丧失抵押品赎回权的比例不成比例。黑人和拉丁美洲/拉丁美洲房主受到特别影响。

掠夺性贷方

掠夺性抵押贷款人无论其收入或信誉如何，他们都在主要少数民族社区中积极针对他们。即使控制了信用评分和其他风险因素（例如贷款价值（LTV）比率，下属留置权和债务到收入（DTI）比率，数据表明，黑人和拉丁裔/拉丁裔借款人更有可能以更高的成本获得次级贷款。

妇女在住房繁荣时期也是针对性的，该繁荣在2008年崩溃了，无论其收入或信用评级如何。收入最高的黑人妇女获得次级贷款的可能性是类似收入的白人男性的五倍。

定居点

2012年，富国银行（Wells Fargo）与司法部达成了1750亿美元的和解协议，以补偿有资格获得贷款并收取更高费用或费率或不当转向次级贷款的黑人和拉丁裔借款人。其他银行还支付了定居点。但是对色彩家庭的损害持久。房主不仅失去了家园，而且在住房价格也涨幅时，有机会收回投资，再次为此做出了贡献种族财富差距。

2021年10月，美联储透露，平均黑人和西班牙裔或拉丁裔/拉丁裔家庭的收入约为平均白人家庭，仅拥有约15％至20％财富。

其他常见类型的掠夺性贷款

发薪日贷款

这发薪日贷款行业每年在小型金钱，高成本的贷款中贷款数十亿美元，这是通往下一个发薪日的桥梁。这些贷款通常为两个星期，年百分比（APR）从390％到780％不等。发薪日贷款人在线运营，并通过店面运营，主要服务不足，黑人和拉丁美洲/拉丁裔的财务不足和不成比例。

虽然是联邦贷款行为中的真相（TILA）要求发薪日贷方披露其财务费用，许多人忽略了费用。大多数贷款持续30天或更短，并帮助借款人满足短期负债。这些贷款的贷款金额通常从100美元到$ 1,000，而500美元很常见。通常可以将贷款付款以获得额外的财务费用，许多借款人（其中80％）成为回头客。

每当发薪日贷款进行再融资时，都会增加新费用，债务很容易失控。 2019年的一项研究发现，使用发薪日贷款使个人率翻了一番破产。许多法院已针对发薪日贷方提出了案件自2008年金融危机以来，已经制定了贷款法律为消费者创造一个更透明，更公平的贷款市场。但是，研究表明，发薪日贷款的市场自2008年以来一直在扩大，并且在2020 - 2022年Covid-19-19的大流行期间蓬勃发展。

自动标题贷款

这些是基于您汽车价值的百分比的单付贷款。他们具有高利率的率，并要求交出车辆标题以及一组备用钥匙抵押品。对于由于无法偿还贷款而被扣押的五分之一的借款人，这不仅是经济损失，而且还可能威胁到家庭的工作和育儿。

新形式的掠夺性贷款

新计划在所谓的零工经济。例如，乘车共享服务Uber同意与联邦贸易委员会（FTC）2017年，该平台扩展到驱动程序的自动贷款中有可疑的信用术语。

在其他地方，许多人金融科技公司正在推出名为“立即购买，以后付款。”这些产品并不总是清楚的费用和利率，并且可能会吸引消费者陷入他们将无法逃脱的债务螺旋中。

关于掠夺性贷款有什么做的吗？

为了保护消费者，许多州有反剥夺贷款法。一些州已完全取消发薪日贷款，而另一些州则在贷方可以收取的金额上加上上限。

这美国住房和城市发展部（HUD）和消费者金融保护局（CFPB）还采取了措施来对抗掠夺性贷款。但是，正如后一个机构所显示的不断变化的立场一样，规则和保护可能会发生变化。

2016年6月，CFPB发布了一项规则，规定了发薪日和自动标题贷款承销的更严格的法规。然后，在2020年7月的新领导下，CFPB撤销了这一规则并推迟了其他行动，从而大大削弱了联邦消费者对这些掠夺性贷方的保护。

如何避免掠夺性贷款

• 教育自己。成为更多的财务知识可以帮助借款人的发现危险信号并避免可疑的贷方。 FDIC在抵押时有保护自己的提示，包括取消的说明私人抵押保险（PMI），可能需要借钱向其贷方付款。HUD还建议抵押贷款，CFPB提供有关发薪日贷款的指导。
• 在虚线上签署之前，在逛逛。如果您过去经历了贷款歧视，那么您可以理解的是，您只想尽快完成该过程。不要让贷方这次获胜。比较优惠将为您带来优势。
• 考虑替代方案。在获得昂贵的发薪日贷款之前，请考虑转向家人和朋友，您当地的宗教会众或公共援助计划，这些计划不太可能造成同样的财务损害。

常见问题（常见问题解答）

底线

掠夺性贷款是任何对借款人施加不公平和滥用贷款条款的贷款实践，包括高利率，高费用和剥夺股权借款人的条款。掠夺性贷方经常采用积极的销售策略和欺骗手段来吸引借款人获得他们负担不起的贷款。在许多情况下，掠夺性贷方针对弱势群体。

掠夺性贷方并非全部贷鲨。更既定的机构进行了大量的掠夺性贷款。可以说，截至2008年的几年中的次级抵押贷款繁荣是掠夺性贷款的一个例子。

教育和研究对于避免掠夺性贷款至关重要。确保您了解要签署的任何贷款文件，并计算您欠多少贷款。