為什麼富人應該考慮購買人壽保險

積累財富的結果可能是希望通過將資產傳遞給子孫後代來將其保留在家庭中。人壽保險是富人最大化稅後財產並有更多錢傳遞繼承人的流行方式。當您還活著時，人壽保險也可以用作具有稅收優惠的投資工具。雖然人壽保險不是一個人一個人可以從中受益的東西，但有幾個獨特的原因，有人淨值可以考慮購買它。

關鍵要點

人壽保險可能是企業主或高淨值個人的有用財務工具。
政府不對人壽保險的死亡福利收取所得稅，使其成為理想的遺產。
您也可以利用政策的現金價值或在您的一生中出售資金的政策。
非富裕人士也需要人壽保險，但可能更喜歡較低的任期保單，而不是也是一項投資的永久保單。
要獲得人壽保險，您需要通過醫療承銷。

稅法有利於人壽保險

富人可以考慮購買人壽保險的原因與稅收有關。人壽保險死亡福利對您的受益人是免稅的。這可能會吸引一個淨資產較高的人，他想提供不會造成額外稅收負擔的繼承。如果您在退休計劃中留下錢，就像401（k）或傳統的個人退休帳戶（艾拉），您的繼承人將欠拿出錢的所得稅。

在2023年，您可以將高達1292萬美元的財產留給繼承人。如果您離開更多，您的繼承人將欠遺產稅關於繼承。人壽保險可以通過給您的親人額外現金來幫助支付這些稅款。他們不必出售諸如房地產或企業之類的資產來支付稅款。

重要的

死亡福利是可以將受益人傳遞給受益人的免稅資產。

人壽保險可以保護企業主

如果企業家共同擁有一家企業，那麼人壽保險可以為買賣協議如果伴侶突然死亡。死者伴侶的家人獲得了付款，而倖存的伙伴保持對業務的控制。

家族企業也可以從關鍵人員保險單。這是小型企業中的主要人物的保險，通常是所有者，創始人或主要員工。如果關鍵人員在替換之前逝世，keyman政策會保護公司不受限制。該業務本身是受益人，並且能夠將收益用於招聘和培訓替代員工，還清未償還的商業債務或保持日常運營費用等事情。

人壽保險作為投資

人壽保險不僅僅是死亡福利。持續您一生的永久人壽保險政策可以建立現金價值。這是您可以在活著的時候提取或借錢的錢。該政策還會隨著時間的推移增長您的現金價值。

例如，全人壽保險可以穩定地提供固定的回報免稅股息。這意味著您的政策可以在必要時提供額外的收入流。您也可以使用可變人壽保險在保留人壽保險的同時投資共同基金的政策。

政策中的現金價值正在積累，可以藉用一生中支付大學費用或其他費用。當現金價值留在政策中時，您不欠所得稅。如果您通過貸款拿出這筆錢，則不會因取消收益而欠所得稅。如果您有一天不再需要保險，可以將其出售為生活解決。

這些好處中的每一個都可能吸引具有高淨資產的個人，也可能吸引任何希望使用人壽保險作為投資工具的人。

警告

如果您通過人壽保險單的未償貸款通過，則貸款金額將從支付給受益人的死亡福利中扣除。

人壽保險策略

有多種保險場景可供選擇。合適的可能取決於您當前收入需求，稅收狀況以及您用於資助財務目標的其他資產。以下是如何將人壽保險用作更廣泛的財富管理計劃的一部分的三個示例。

退休計劃資助人壽保險策略

退休計劃，例如個人退休帳戶和401（k）的限制您每年可以節省多少。在製定其他退休計劃後，您也可以使用人壽保險現金價值。您可以通過稅收優惠來節省更多的人壽保險，而不是使用常規經紀或每年欠稅的儲蓄帳戶。

您的繼承人在繼承退休帳戶時還應欠所得稅，但沒有人壽保險死亡福利。假設詹姆斯的IRA有90萬美元。為了避免在薩姆去世後失去大部分的愛爾蘭共和軍，詹姆斯買了一個二次保險單他的$ 900,000。詹姆斯去世後，他的妻子獲得了300萬美元的免稅福利。

通過現金投降價值保單轉讓當前的人壽保險以增加死亡福利

如果您已經擁有具有現金價值的人壽保險，請考慮是否仍然需要自己的錢。如果沒有，您可以將該政策換成具有更大死亡益處的另一個政策，以創建更大的繼承。

凱文（Kevin）擁有10年曆史的二人保險政策，價值85萬美元，死亡收益為153萬美元。他的顧問建議他進行免稅保險政策交換。新政策的死亡收益增加了348萬美元，沒有自付費用。

兩步年金策略

一個年金將您的捐款變成未來的收入付款。您可以保證這些付款能夠持續一生。您可以為一次性購買的年金設置年金，並使用該收入來支付人壽保險單，從而為您的繼承人創造更大的繼承權。

莎拉（Sarah）購買了立即的聯合壽命年金只要莎拉（Sarah）和她的丈夫還活著，每年要支付100萬美元，每年支付43,843美元。接下來，莎拉（Sarah）使用年度$ 43,843的支出來資助568萬美元的第二次二行政策。從本質上講，莎拉（Sarah）轉換了60萬美元，最初100萬美元的稅後價值為568萬美元。最後，保證年金和死亡益處。