從繁榮到救助：1980年代的銀行危機

這2007年至2008年的金融危機被認為是以來最糟糕的大蕭條的銀行失敗的波浪。但是發生的另一場銀行危機發生在1980年代和1990年代初，它是歷史上最嚴重的全球信貸災難之一。經常在2008 Credit的喧囂中被忽視氣泡崩潰，被稱為儲蓄和貸款危機（S＆L）最終導致了大量納稅人資助的救助，該行業本質上崩潰了。

儘管比1920年代和1930年代的銀行危機較小，但S＆L危機將州和聯邦監管和存款銀行保險系統推向了限制，最終導致了廣泛的變化。監管環境。這些事件可能會讓任何年輕的人都感到驚訝。了解有關這場危機的更多信息，包括基本原因，採用了什麼補救措施以及納稅人的總成本。

根據來自聯邦存款保險公司（FDIC）研究和統計部門，1980年至1994年之間，有1,617個商業和儲蓄銀行失敗了。這些失敗的機構持有的資產約為2062億美元。

在另一項使用FDIC數據的研究中，1,043節儉銀行- 建立的主要是存款並起源抵押貸款 - 在1986年至1995年之間進行了解決或以其他方式解決。這些機構代表了總資產，總計5190億美元。因此商業銀行。與此對比銀行失敗導致1980年代的數據和危機的幅度變得很明顯。例如，從1965年到1979年，只有0.3％的現有銀行失敗了。

銀行失敗最終在1988年達到了279的抑鬱後記錄，代表540億美元名義作為危機的資產在整個1980年代加深。雖然在銀行和銀行資產總數（鑑於最終成本）方面相對較小，但它導致了第一個操作損失對於FDIC。這些損失一直持續到1991年底。

導致危機的因素

沒有任何一個因素導致1980年代和1990年代初在美國失敗的銀行機構的激增。在危機開始之前，立法和監管環境正在發生變化：

• 這存託機構放鬆管制委員會和貨幣控制法1980年消除了對節儉和信用合作社的許多限制
• Garn-St。 Germain1982年的存放機構法給舊貨銀行提供了更大的緯度，以投資房地產貸款
• 這1986年的稅制改革法案從根本上改變了銀行業的環境和導致銀行危機的情況。

監管和經濟環境的變化引起了從1970年代末開始，一直持續到整個1980年代初期。許多分析師認為這是當時銀行危機的主要原因。在1980年代初和1990年代初期，嚴重的經濟下滑，以及此期間房地產和能源價格的崩潰，都是越來越不穩定的金融環境中的結果和關鍵造成的因素。欺詐 - 主要搶劫或控制欺詐 - 其他類型的內幕不當行為在整個危機中也發揮了重要作用。

政府乾預以解決問題

儘管政府乾預銀行業已被認為是對銀行業的主要因素之一金融危機在1980年代，政府隨後的行動也有助於營救該部門並實現重組，即使它從根本上改變了。隨著1980年代後期的S＆L危機惡化，產生了一系列監管和立法變化，並創建了代理機構和機構的字母湯。

• 這thr（OT）建立了（授權租賃和規範S＆LS）
• 這解決方案信託公司（RTC）成立於1989年，以處理失敗的節儉，這些節儉落入了監管機構的手中

國會也頒布了金融機構改革，恢復和執法法1989年（Firrea）（納稅人開始付出法案），以回應加深的危機。這取代了聯邦儲蓄和貸款保險公司（FSLIC），並允許將失敗的FSILES資產，負債和運營轉移到新創建的FSLIC解決方案基金（FRF），該基金（FRF）由政府的聯邦存款保險公司（FDIC）運營。

具有諷刺意味的是，現任共和黨總統在S＆L危機和次級2008年的崩潰與他們相矛盾自由市場修辭，主要是大政府救助用於失敗的金融機構。

社會成本和納稅人負擔

美國一般會計辦公室估計，危機的成本為1601億美元 - 美國政府從1986年至1996年支付了1,246億美元。這些數字不計算舊貨保險基金的國家救助或金錢。大部分錢是向存款人支付的，作為擠奶的賠償內部人士。聯邦國家委員會金融機構改革，恢復和執法（NCFIRRE）指出：“欺詐的證據總是存在，運營商通過高高'擠奶'擠奶的能力也是如此股息以及薪水，獎金，津貼和其他手段。典型的大型失敗是管理層幾乎利用政府政策創造的所有不正當激勵措施的失敗。 ”

底線

1980年代的銀行業危機本質上是舊貨機構的危機，其中一些大型商業銀行失敗了。迅速改變的銀行監管環境，競爭壓力增加，猜測在房地產和其他資產中，通過節儉和不穩定經濟狀況是危機的主要原因和各個方面。由此產生的銀行景觀是銀行業務集中從未有所更大的一種。

儘管FDIC卷的銀行數量從1984年至2004年之間的14,392股下降到7,511，但到2005年，這10個最大的銀行持有的銀行業資產比例急劇增加到近60％，到2005年。Gramm-Leach-Bliley法案，於1999年通過刪除了其餘的法律障礙，並允許商業銀行業務中的巨人投資銀行業務，以及在一個公司帳篷下合併運營的保險。