次級：含義，全球金融危機，示例

次級意思是什麼意思？

次級貸款是對具有失去信用記錄或有限的信用記錄和向此類借款人貸款的借款人的信用分類。由於次級借款人被認為高於平均借款人的風險，因此次級貸款的貸款要高於平均利率。

什麼是次級借款人？

由於多種原因，借款人可以歸類為次級次數。通常是因為他們過去很難付賬單，正如他們的信用報告和信用評分。也許他們根本沒有足夠的信用帳戶來建立往績，就像新畢業生或最近抵達移民一樣。有時這被稱為薄文件。

有時，儘管有良好的信用記錄，但藉款人將被歸類為次級選民。在這種情況下，通常是因為他們未能在貸款申請過程中對其收入或資產進行足夠的驗證。

什麼是次級貸款？

次級貸款有多種類型。規定收入和規定的資產（SISA）貸款和沒有收入，沒有資產（NINA）例如，貸款是貸款人不驗證申請人提供的所有信息，而是基本上願意的貸款。

在抵押貸款中，次級借款人的風險要比其他類型的貸款較少，因為房屋通常用作抵押品，貸方可以取消抵抗在其上並在必要時出售它，以收回至少一部分債務。儘管如此，次級借款人可能會更艱難地獲得抵押貸款，並且可以期望支付比平均借款人更高的利率。

包括在線貸方在內的各種金融科技公司現在專注於次級市場，尤其是薄文件借款人。信用評級機構還為此類借款人開發了新的信用評分方法。例如，VantagesCore 4.0模型將為信用記錄歷史記錄的借款人分配得分比大多數其他評分模型所需的六個月要短。這有助於增加一些次級借款人的可用產品。

為次級借款人提供替代品的一種廣泛可用的產品是有擔保信用卡。與常規信用卡不同，有擔保卡要求借款人將一筆錢存入特殊的銀行帳戶，然後成為他們可以藉用的信用額度。在一定數個月內進行按時付款後，借款人可能有資格升級到具有較高信用額度的常規信用卡。這些一致的付款也將有助於提高其信用評分。

一些發行人還提供無抵押次級借款人的信用卡。例如，一家信用銀行為藉款人提供了幾張卡，其信用評分僅在“公平”範圍內。它的白金萬事達卡收取未收取年費，而其QuickSilver One卡的年費為39美元，但也支付了1.5％的現金返還購買。

無抵押次級信用卡往往具有相對較高的利率（29.99％4月對於那些Capital One卡），因此對於任何每月不全額支付賬單的人來說，它們都會成本高昂。

其他第二次機會貸款可用於次級借款人包括次級汽車貸款和次級個人貸款，所有這些利率都相稱。另一個選擇是短期發薪日貸款，大多數消費者倡導者蔑視，在某些州可能會攜帶利率接近400％的利率。

次級貸款和全球金融危機

次級貸款在2007年開始的全球金融危機中發揮了重要作用。在最初的幾年中，借款人的利率和每月付款仍然相對較低。但是三到五年後，利率向上調整了，並使許多藉款人無法承擔每月抵押貸款。同時，許多房屋也失去了價值，使其所有者無法再融資抵押貸款。

在危機襲擊之前，次級貸款經常被合併在一起，包裝為抵押支持證券並出售給投資者。理論是，即使一些借款人拖欠貸款，大多數人也會繼續付款，因此投資者的錢相對安全。但是，當出乎意料的大量借款人違約時，所有這些都崩潰了。

在危機之後，多德 - 弗蘭克法案在美國和世界其他地方的其他改革，施加了新法規控制一些風險的貸款實踐這在很大程度上為此負責。

底線

次級借款人可能難以獲得信貸，如果可以的話，通常會帶來更高的利率。幸運的是，次級借款人可以隨著時間的流逝而提高信譽，併升入主要領土。