什麼是銀行失敗？定義，原因，結果和示例

什麼是銀行失敗？

銀行失敗當銀行無法履行對存款人，借款人和其他人的義務時，是聯邦或州監管機構關閉銀行的。聯邦政府有權關閉國家銀行，而銀行專員有權關閉州議會的銀行。

當銀行失敗時聯邦存款保險公司（FDIC）覆蓋存款人餘額的保險部分。在信用合作社上，國家信用合作社管理局（NCUA）確保了儲戶的資金最高25萬美元。

關鍵要點

當銀行無法履行其對債權人和儲戶的義務時，就會發生銀行失敗。
FDIC保護銀行客戶，而NCUA保護信用合作社客戶，每個客戶最高25萬美元。
在某些情況下，FDIC可能會在不使用聯邦或州稅收收入的情況下完全償還失敗的銀行存款。
銀行失敗通常很難預測。銀行失敗的一些例子包括華盛頓互助和矽谷銀行。

了解銀行失敗

銀行在無法履行其財務義務的情況下失敗債權人和儲戶。這可能會發生，因為銀行已經破產或不再具有足夠的流動資產來履行其付款義務。

銀行失敗的最常見原因是銀行的價值資產低於銀行的市場價值負債這是銀行對債權人和存款人的義務。這可能會發生，因為銀行在投資上損失了太多。並非總是有可能預測銀行何時會失敗。

銀行失敗時會發生什麼？

當銀行失敗時，它可能會嘗試向其他人借錢溶劑銀行向儲戶付款。如果失敗的銀行無法向儲戶付款，則銀行恐慌可能隨後發生，導致存款人從銀行撤回他們的錢（稱為銀行運行）。這可能會使失敗的銀行通過縮小其局勢變得更糟液體資產。當銀行的資產減少時，向借款人提供貸款的錢較少。

自FDIC創建以來，美國政府已將每個存款人的銀行存款保險至最高25萬美元。當銀行失敗時，FDIC會控制權，然後將失敗的銀行出售給更溶劑的銀行，或接管銀行的運營。

在許多情況下，在失敗的銀行里有錢的儲戶他們使用銀行的經驗不會改變。他們仍然可以使用他們的錢，應該能夠使用他們的借記卡並像正常一樣檢查。

快速事實

如果將一家失敗的銀行出售給另一家銀行，則帳戶持有人會自動成為該銀行的客戶，並可能會收到新的支票和借記卡。

銀行失敗的示例

在2008年金融危機，美國歷史上最大的銀行失敗發生在華盛頓互助（WAMU）的關閉，該公司擁有3007億美元的資產。華盛頓互助的原因有幾個原因，包括不良的住房市場和存款運行。 JP Morgan Chase最終以19億美元的價格購買了Wamu。摩根大通（JP Morgan Chase）於2023年5月在FDIC時與另一家失敗的銀行交往賣掉了第一共和國銀行。

美國第二大銀行失敗是關閉矽谷銀行在2023年的一家銀行運營後，客戶在48小時內撤回了420億美元（該銀行在2022年12月有209億美元的資產）。

銀行失敗是常見的，直到和期間大蕭條當成千上萬的銀行失敗時。到1933年創建FDIC時，由於銀行失敗，美國儲戶損失了大量資金。如果沒有聯邦存款保險保護這些存款，他們就無法取回錢。

保護銀行失敗

美聯儲現在通常要求銀行保留一定數量的現金儲備手頭試圖降低失敗的風險。儲備金是其持有的存款的一部分。通常，銀行必須在現金儲備中持有超過10％的債務，但是在1920年在1924年大流行期間，該要求在2020年被暫停，並且在2024年沒有恢復。

快速事實

FDIC有時可能會提供超出其覆蓋範圍的報銷。例如，當矽谷銀行在2023年失敗時，它使用存款保險基金的資金充分報銷存款人。該基金中的款項是由向銀行收取的每季度費用而不是稅收收入提供的。

為了更好地保護自己免受銀行失敗的損失，請考慮在一家銀行或信用合作社中只能保持在FDIC或NCUA保險的限額或25萬美元。如果您需要存入更多的資金，則可以在另一家銀行開設另一個帳戶，以獲得相同的FDIC保護。

金融機構致電壞銀行還可以幫助保護失敗的銀行。不好的銀行將從失敗的實體那裡購買流動性不足的資產和不良貸款。

銀行失敗期間會發生什麼？

當銀行失敗時，需要使用FDIC使用最低成本的解決方案來解決故障。它通常會將銀行的資產出售給另一家銀行。 FDIC將為每個存款人（每個機構）償還最高25萬美元的存款人，在某些情況下，它可能會完全償還損失的資金。

最大的銀行失敗是什麼？

美國最大的銀行失敗是2008年華盛頓互助（WAMU）的崩潰。當時，它的資產約為3007億美元。該銀行失敗是由多個因素引起的，包括貧困的住房市場和一項存款的運行，其中客戶在兩週內撤回了167億美元。

最後一個銀行失敗了？

2023年，有五個銀行失敗：11月的公民銀行，7月的Heartland Tri-State Bank，5月的第一共和國銀行，3月的簽名銀行和2023年3月的Silicon Valley Bank。要找到最後的銀行失敗，請檢查FDIC銀行列表失敗，其中包括自2000年10月以來失敗的銀行。

底線

儘管銀行失敗不再像在大蕭條之前的幾年那樣普遍，但仍然可以發生。即使銀行對他們手頭上必須擁有多少現金儲備的規定，並且在FDIC和NCUA保險的情況下保護了數量的存款，銀行失敗仍會發生。從突然的存款到不斷變化的經濟狀況，任何數量的因素都可能引發銀行失敗。如果您擔心銀行失敗，則可以與財務顧問一起學習如何保護您的資金。