年金與人壽保險：有什麼區別？

年金與人壽保險：概述

人壽保險主要用於當您去世時支付繼承人，而年金增長了您的儲蓄，並在您還活著的時候付款。但是，某些人壽保險政策可讓您在活著的同時建立儲蓄，而年金可以包括死亡福利。這是這兩個選項的比較，何時有意義。

年金

年金是一種旨在將您的資金變成未來收入支付的保險合同。隨著時間的推移，您可以購買一筆一次性付款或許多付款的年金。您可以在增長期間設置年金，從而為您的儲蓄建立年金。回報取決於年金的類型。例如，固定年金支付保證的利率。一個可變年金讓您將積蓄投資於共同基金。

準備好後，您可以開始從年金中收取收入付款。您可以在固定期間設置這些付款，也可以保證它們終生持續下去。因此，年金可以是一種防止過長壽命且貨幣用光的保險形式。

您可以在年金合同上建立死亡福利。通過此功能，年金將根據合同條款和余額為您的繼承人提供支付。例如，如果您以500,000美元的價格購買了年金並收取了300,000美元的收入支付，那麼年金死亡福利可能會向您的繼承人支付剩餘的200,000美元。

人壽保險

與人壽保險政策，您註冊一定規模的死亡福利。如果您在被掩蓋時去世，您的繼承人將獲得這種死亡福利。人壽保險政策有不同類型的類型。定期人壽保險僅提供死亡益處。它也是暫時的，並且在固定的年後到期。

永久人壽保險政策可以持續一生。永久性政策還可以建立現金價值，您可以在還活著的時候拿出的錢。您的現金價值會賺取隨著時間的推移而增長的回報。回報取決於策略的類型。一個全人壽保險政策支付固定利率。一個可變人壽保險政策使您可以投資於諸如共同基金之類的子帳戶，而您的增長取決於您的投資的表現。

通過現金價值，您可以使用人壽保險為了保存未來的目標，例如退休。然後，您可以使用政策貸款提取或借入現金價值。

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健康承保資格

大多數人壽保險政策要求您參加體檢並通過健康承保有資格獲得政策。如果您遇到健康問題，人壽保險的成本更高。您甚至可以完全拒絕政策。因此，如果您年輕，更健康，可以通過人壽保險現金價值建立儲蓄，通常會更有效。

年金不需要健康承保。您保證有資格。您只需要有錢即可購買合同。

政策利益

人壽保險更有效地為您的繼承人創造繼承權。您的保費可能會變成更大的死亡收益。您的繼承人還獲得了人壽保險死亡福利收入稅。年金死亡益處相對於人壽保險。您的繼承人還將對您的年金投資收入欠所得稅。

年金在您還活著的時候提供了更好的投資和收入福利。您的收益更高，因為您也沒有支付人壽保險覆蓋範圍。取而代之的是，所有的錢都用於投資。年金還提供更多的收入選擇，例如保證的終身收入。人壽保險沒有。

稅

人壽保險和年金都會延遲您的收入稅，而這筆錢卻留在合同中。有了人壽保險，您可以撤回免稅保費所支付的費用。如果您撤回收益，則應繳納所得稅。

您也可以通過貸款拿出現金價值。您不欠政策貸款所得稅。但是，保險公司將向您的未償貸款收取利息。您可以決定永遠不要通過計劃還清保單貸款，即死亡福利將在您死亡時還清。這樣，您永遠不會欠現金價值的所得稅。

年金稅取決於您如何購買合同。如果您使用稅前退休資金購買年金，例如401（k）或個人退休帳戶（艾拉），那麼您的未來收入支付為100％徵稅。

儘早獲得您的錢

人壽保險更適合儘早獲得您的錢，尤其是如果您可能需要退休之前的錢。一旦擁有現金價值，您就可以在方便的情況下提取或借用它。沒有年齡的要求，您何時可以拿出錢。

通過年金，您同意將您的資金保留在合同中至少數年。如果您在約定日期之前進行一次性款項提取或取消，保險公司將扣除可觀的投降費。年金可能允許您撤回沒有罰款的特定金額，例如10％，但沒有罰款。

如果您在取消或進行一次性撤離時小於59½，則IRS還將對您的收益收取10％的提早提款罰款和所得稅。由於這些稅收和罰款，年金最好用作長期退休計劃投資。

底線

現金價值人壽保險和年金都可以幫助您實現許多目標。但是，這些策略可能很複雜，並需要大量的錢。在購買任何一種金融產品之前，請考慮與財務顧問討論這些策略。