定期人壽保險：是什麼，不同的類型，利弊

什麼是定期人壽保險？

定期人壽保險為支付保單持有人的受益人的指定期限提供了死亡福利。一旦該任期到期，保單持有人可以將其續期續簽，可能會將其轉換為永久保險，或者允許該任期人壽保險政策失敗。

關鍵要點

如果被保險人在指定期限內死亡，則定期人壽保險將向被保險人的受益人支付陳述的死亡福利。
這些政策除了保證的死亡福利之外沒有其他價值，並且不具有儲蓄部分（如永久人壽保險產品所示）。
定期壽命溢價基於一個人的年齡，健康和預期壽命。
根據保險公司的不同，可以將定期壽命變成整個人壽保險。
您可以購買持續10、15、20年或更長時間的定期壽命政策，通常可以續簽它們。
這最佳定期人壽保險公司價格低廉，簡單的應用程序，靈活的政策功能和良好的客戶服務。

Investopedia / Madelyn Goodnihgt

定期人壽保險的工作方式

當您購買定期人壽保險單時，保險公司會根據保單的價值（支出金額）確定保費年齡，性別和健康。影響利率的其他考慮因素包括公司的業務費用，從投資中獲得多少收入以及每個年齡段的死亡率。

在某些情況下，可能需要進行體檢。保險公司還可以詢問您的駕駛記錄，當前藥物，吸煙狀況，職業，愛好，家族史和類似信息。

如果您在政策期限內死亡，保險公司將向受益人支付保單的面值。這種現金福利通常不納稅 - 受益人可能會使用您的醫療保健和葬禮成本，消費者債務，抵押債務和其他費用來解決您的現金福利。但是，不需要受益人使用保險收益來解決死者的債務。

如果政策在您去世前或您的保單期限超出政策期限，則沒有支出。您也許可以在到期時續簽定期政策，但是在續籤時您的年齡將重新計算保費。

定期人壽保險的成本

定期人壽保險通常是成本最低的人壽保險之所以使用，是因為它在有限的時間內提供了死亡福利，並且沒有現金價值組成部分，例如永久保險。例如，引號的數據表明，一個30歲的健康，不吸煙的男子可以獲得30年的定期人壽保險單，截至2024年10月，每月平均每月18美元的死亡福利。50歲，溢價每月上漲至67美元。

期限保險費
$ 250,000的承保範圍	平均每月費用，男性	平均每月費用，女性
30歲	$ 18	$ 15
40歲	$ 28	$ 23
50歲	$ 67	$ 51

資料來源：報價。報價適用於$ 250,000的30年期限生命政策，適用於健康狀況良好。

相比之下，以下是100,000美元的價格整個人生政策（這是一種永久政策，這意味著它可以持續您的一生，並包括現金價值）。如您所見，同一30歲的健康男性平均每月支付100美元，而在50歲時，他的支付227美元。儘管該政策的支出明顯少於上一個示例中的術語策略，但由於它持續了保單持有人的一生，因此它的成本要高。

終身保險費率
$ 100,000承保範圍	平均每月費用，男性	平均每月費用，女性
30	$ 100	$ 87
40	$ 150	$ 123
50	$ 228	$ 190
60	$ 373	$ 565

資料來源：報價。報價是針對健康狀況良好的100,000美元的永久性人壽保險政策。

大多數定期人壽保險政策在不支付死亡福利的情況下到期，與永久終身政策相比，保險人的總體風險降低了。降低的風險是允許保險公司收取較低保費的一個因素。

利率，保險公司的財務以及州法規也可能影響保費。總的來說，公司通常以100,000美元，250,000美元，500,000美元和1,000,000美元的“斷點”覆蓋範圍提供更好的價格。

提示

當您考慮覆蓋範圍時，您可以獲得溢價美元，定期人壽保險往往是最便宜的人壽保險。檢查我們的建議最佳定期人壽保險單當您準備購買時。

定期人壽保險的例子

三十歲的喬治想在早期去世的情況下保護他的家人。他購買了10年，$ 500,000的定期人壽保險單，每月保費50美元。

如果喬治在十年期內去世，則該政策將向喬治的受益人支付500,000美元。如果他在政策到期後去世，他的受益人將不會獲得任何利益。如果他還活著並在10年後續簽了該政策，那麼保費將高於他的最初政策，因為它們將基於他的當前年齡40歲而不是30歲。

如果喬治在第一個政策期限內被診斷出患有絕症，那麼他可能沒有資格在政策到期時續簽該政策。一些政策提供可保證的可重新保險性（無保險證明），但此類功能的成本更高。

定期人壽保險類型

定期保險有幾種類型。最好的選擇將取決於您的個人情況。通常，大多數公司提供的條款從10到30年不等，儘管有35年和40年的期限。

水平學期或級別的政策

級別的保險為該政策的壽命提供固定的每月付款。大多數定期人壽保險都有級別的溢價，這是我們在本文中大部分時間所指的類型。如前所述，這種類型的政策通常提供10到30年不等的期限。死亡益處也是固定的。

由於精算師必須考慮保險公司效率的壽險中保險成本的增加，因此級別的保費相對較高，高於年度可再生定期人壽保險。

年度可再生期（YRT）政策

年度可再生期（YRT）政策是每年可以續籤的一年政策，而無需提供可保險性的證據。

隨著被保險人的年齡，保費每年都會上升。因此，隨著保單持有人的年齡，它們可能會變得非常昂貴。但是，對於需要臨時保險的人來說，它們可能是一個不錯的選擇。

減少期限政策

這些政策具有死亡收益，每年根據預定的時間表下降。保單持有人在政策期限內支付固定級別的保費。

降低期限政策通常與抵押貸款結合使用，保單持有人將保險支出與衰落的房屋貸款本金相匹配。

定期人壽保險的好處

定期人壽保險對有孩子的年輕人有吸引力。父母可以以低成本獲得大量的承保範圍，如果被保險人在政策生效時死亡，則家庭可以依靠死亡福利來替代損失的收入。

這些政策也非常適合成長中的家庭。他們可以維持所需的覆蓋範圍，例如，他們的孩子成年並變得自給自足。

“生命福利”一詞對年長的倖存配偶可能同樣有用。但是，對於等待年齡較大才能申請保險的人的保費將比他們年輕時獲得級別的保單要高。

每個保險公司的定期人壽保險覆蓋範圍都設定了最高年齡，通常大約為80至90歲。

定期人壽保險與永久人壽保險

定期人壽保險政策與永久保險單（例如全人壽或普遍人壽保險）之間的主要區別是保單的持續時間，現金價值的積累和成本。正確的選擇取決於您的需求。這是一些要考慮的事情。

保費成本

定期壽命政策非常適合想要以低成本的大量承保範圍的人。

擁有整個人壽保險的人在保費上支付的費用更少，但安全的保障使他們知道自己受到終身的保護。

購買定期壽命的人長期付費保費，但是除非他們在任期到期之前死亡，否則他們一無所獲。另外，定期人壽保險保費隨著年齡的增長而增加。

覆蓋範圍的可用性

除非定期政策是保證可再生，如果保單持有人患有嚴重疾病，則該公司可以在政策任期結束時拒絕續約。只要支付保費，永久保險就可以覆蓋壽命，無論被保險人的健康變化如何。

投資價值

一些客戶更喜歡永久的人壽保險，因為保單通常包含投資或儲蓄工具。每個保費付款的一部分分配給現金價值，這通常在保單有效的同時增長。一些計劃支付股息，可以以現金支出或保存保險費。

隨著時間的流逝，現金價值可能會增長足夠大，可以支付該政策的保費。還有幾種獨特的稅收優惠，例如延長稅收現金價值增長和無稅的現金部分。

但是，財務顧問警告說，與其他金融工具相比，具有現金價值的保單的增長率通常是微不足道的，例如共同基金和交易貿易資金（ETF）。同樣，大量的行政費用通常會削減回報率。這是短語的來源，”購買期限並投資差額。 ”但是，永久保險的績效可能是穩定的，並且是稅收優惠的，在股票市場波動時提供了其他收益。

其他因素

對於該術語與永久保險辯論的一般答案，沒有一個大小的答案。需要考慮的其他因素包括：

投資的回報率是否足夠吸引人？
永久政策是否有貸款提供和其他功能，因此您可以一生中獲取現金價值？
保單持有人是否有或打算擁有需要保險範圍的業務？
人壽保險將在減稅大量遺產？

定期人壽保險與可轉換定期人壽保險

可轉換定期人壽保險是一項定期生命政策，包括轉換騎士。騎手保證將努力定期政策（或即將到期）轉換為永久計劃的權利，而無需經過承保或證明保險性。轉換騎士應允許您將保險公司提供的任何永久保單轉換為任何永久保單。

騎手的主要特徵是在轉換後維持政策術語的原始健康評級（即使您以後遇到健康問題或變得不可保險），並決定何時以及何時以及多少轉換覆蓋範圍。新永久政策的保費的基礎是您的轉換年齡。

當然，由於整個人壽保險比定期人壽保險更昂貴，因此總體保費將大大增加。優勢是沒有體檢的保證批准。在期限期間發展的醫療狀況不會導致保費增加。但是，如果您想在新政策中添加其他騎手，例如長期護理騎士。

哪個更好：定期人壽保險或全人壽保險？

這取決於您家庭的需求。定期人壽保險是相對便宜的方式如果您發生的事情發生了什麼事，請為您的家屬提供一次性。如果您年輕而健康並養家糊口，這可能是一個不錯的選擇。

整個人壽保險的每月保費大大增加。只要您居住，它就可以提供覆蓋範圍。隨著覆蓋範圍的成熟，政策的價值增長，保單持有人可以出於任何目的退出。因此，它可以用作投資產品以及保險單。

您是否在定期人壽保險單的結束時拿回錢？

如果您在任期到期時還活著，那麼您的定期人壽保險單都沒有任何回報。死亡福利只有在您死亡的情況下應支付給您的受益人。這就是定期人壽保險相對便宜的原因。大多數人都超越了他們的定期人壽保險政策。

老年人可以獲得定期人壽保險嗎？

這取決於他們的年齡。保險公司設定了定期人壽保險單的最大年齡限制。這通常是80至90年的歷史，但根據公司的不同或更低。溢價也隨著年齡的增長而上升，因此60歲或70歲的人的薪水要比幾十年以上的人要大得多。

底線

對於那些負擔不起或不會支付與全人壽保險相關的更高每月保費的人來說，定期人壽保險是一個不錯的選擇。

定期壽命與汽車保險有些相似。從統計學上講，您需要它，如果您不這樣做，那麼保費就可以賺錢。但是，如果發生最糟糕的情況，您的家人將獲得收益。